Pogosto dobim strašljiva pisma, ki ponujajo dolgoročno zdravstveno zavarovanje. Razumem prednosti, vendar ne razumem, kdaj je idealna starost za nakup politike. Jaz imam 53 let in načrtujem, da bom delal vsaj 65 let. Ali je bolje počakati, dokler se ne približate 65 ali če imate kakšno korist od nakupa pravilnika, medtem ko še vedno delate in ste zavarovani?
Bryan, hvala za vaše vprašanje! Nobenega dvoma ni, da je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo lahko zmeden izdelek. Veliko je treba upoštevati pri odločanju, ali je to zate ali za nekoga v vaši družini. In če ga hočeš, kako veš, kdaj ga kupiš? V tej oddaji bom delil pet kazalcev.
Kaj je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Najprej, razpravljamo, zakaj bi želeli začeti politiko dolgotrajne oskrbe. Dolgotrajna oskrba je posebna vrsta zavarovanja, ki pokriva veliko storitev, ki jih boste morda potrebovali, če imate dolgotrajno bolezen ali invalidnost, ki vas ne skrbi sami. Ne zamenjajte ga z invalidskim zavarovanjem, ki nadomešča izgubljene plače ali poslovni dohodek, če imate hudo bolezen ali nesrečo, zaradi katere ne morete opravljati dela v svojem poklicu.
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je običajno priporočljivo za tiste, ki se približujejo upokojitveni starosti, vendar obstaja možnost, da potrebujejo dolgoročno oskrbo v kateri koli starosti. Obstajajo dve vrsti nege, ki jih lahko dobite z zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo: osebno nego in strokovno oskrbo. Osebna skrb lahko vključuje, da vam nekdo pomaga obleči ali pripravi obroke v vašem domu. Skrbno nego bi lahko prišli od registrirane medicinske sestre ali profesionalnega terapevta, na primer v ali izven svojega doma.
Zakaj razmisliti o politiki dolgotrajne oskrbe?
Mnogi ljudje napačno verjamejo, da imajo pravico do teh vrst storitev za dolgotrajno oskrbo iz svojega zdravstvenega zavarovanja, Medicare ali Medicaid. Na žalost večina zdravstvenih zavarovanj ne pokriva dolgoročnih stroškov zdravstvenega varstva. Medicare je zdravstveni program Združenih držav, ki je na voljo, ko dosežete starost 65 let (ali mlajša, če imate določene motnje). Zahteve za upravičenost do Medicare so stroge in zagotavlja le kvalificirano zdravstveno in zdravstveno oskrbo na domu le za omejeno časovno obdobje. Izvedite več na medicare.gov. Medicaid je državni program, ki lahko obdavči račun za stroške nege na domu, če imate zelo malo dohodka in minimalnih finančnih sredstev. Dober vir za več informacij o teh javnih programih je na spletni strani Centers for Medicare in Medicaid na naslovu cms.hhs.gov.
Kazalec št. 1
Razen, če pride do resnih reform na področju zdravstvenega varstva, je kazalec številka ena, da ne bi smeli računati na vlado, da bo plačala stroške, povezane z dolgotrajno oskrbo, bodisi v vašem domu ali v življenju, ki mu pomaga.
Kazalec št. 2
Ker ste odgovorni za plačilo za lastno dolgotrajno oskrbo, je številka 2 kazalca realistična glede tega, koliko lahko stane. Prebral sem, da lahko povprečni stroški osebne oskrbe v vašem domu znašajo kar 100 dolarjev na dan ali 36.500 dolarjev na leto. Če na koncu potrebujete dom za starejše, pričakujte, da boste plačali kar 50.000 dolarjev na leto ali več, odvisno od lokacije in kakovosti storitev. Če ste bogati, imate morda dovolj prihrankov, naložb ali sredstev za samozaščito in ne potrebujete ugodnosti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Ampak, če nimate dovolj, upoštevajte finančno tveganje, ki bi vam lahko oskrunilo zakonec ali drugi družinski član, ki je odgovoren za vas. Bottom line je, da lahko leta zdravljenja v domu ali domu za ostarele počutijo odprto in jurjo tudi zelo veliko jajce za upokojevanje. Te resničnosti verjetno dobro promovirajo v zastrašujočih črkah, ki jih je Bryan prejel od zavarovalnic.
Kazalec št. 3
Ugodnost, ki jo mnogi odkrivajo, je, da je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo drago - to je kazalec številka tri. In ko ste starejši, ko ga kupite, bo to dražje. Na primer, premije lahko stanejo dvakrat toliko kot pri starosti 70 let, kot bi jih imeli pri starosti 60 let. Poleg tega, da imajo višjo ceno, čakanje na uporabo lahko povzroči zavrnitev kritja, če niste v dobrem zdravstvenem stanju. Vendar pa nakupovanje zavarovanja, ko ste mlajši, morda ni najboljša izbira, saj bi lahko na koncu plačevali manj drago premije za daljše časovno obdobje, preden boste imeli koristi, če sploh kdaj. Da bi dobili idejo o teh stroških, obiščite spletne strani, ki ponujajo brezplačne zavarovalne ponudbe, kot je freeltcquotes.com.
Kazalec št. 4
Torej, kazalec št. 4 je, da ko gre za nakup dolgoročne zdravstvene zavarovalnice, je časovno obdobje vse. V vašem življenju je lepa točka, ki je najboljša starost, da dobite visoko kakovostno pokritost po dostopni ceni. Ampak to je drugačno za vse, ker je najboljši čas za nakup politike dolgoročne oskrbe odvisen od stanja vašega zdravja in vaših financ. Torej, če bi odgovorili na Bryanov vprašanje, ali je bolje, da počakate, dokler ne približate starosti 65 let, najboljši odgovor, ki ga lahko dam, je, da je odvisno. Mnogi strokovnjaki priporočajo nakup pokritosti v vaših 50-ih, ko je verjetno, da ste še vedno zdrave, da se kvalificirajo in tudi zaslužijo dovolj, da si ga privoščijo. Če ste prepričani, da se bo vaše dobro zdravje nadaljevalo v 60-ih letih, lahko prihranite veliko denarja, tako da odložite nakup za desetletje.Vendar pa razmislite o nakupu politike dolgoročne oskrbe v mlajši starosti, če imate družinsko anamnezo zdravstvenih težav, ki zahtevajo podaljšano oskrbo. Prav tako ga boste morda želeli kupiti prej, ne kasneje, če se vaše zdravje začne poslabšati ali če uživate v skrajnem smučanju, ki se začne s helikopterjem! [AdMiddle]
Kazalec št. 5
Če se odločite, da je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo za vas, kazalec številka pet je prepričan, da v celoti razumete vse funkcije in omejitve pravilnika, ki ga kupite. Na primer, veste, če je vaša premija za politiko lahko višja, in če je tako, razmislite o nakupu zaščite pred inflacijo kot načinu za zaščito pred povečanji. Znižanje stroškov premije lahko zmanjšate tako, da znižate dnevno stopnjo povračila stroškov ali povečate čakalno dobo, dokler se ne začnejo prejemati dajatve za dolgoročno nego. Če na primer povečate čakalno dobo od 0 do 90 dni, lahko vsako leto prihranite 10% ali več. Prav tako lahko prejmete velik popust, če se odločite plačati eno letno premijo namesto mesečnih plačil. Nobeden od nas ne želi razmišljati o izgubi našega zdravja ali naše neodvisnosti. Vendar je težka resničnost, da je dolgotrajna oskrba v našem domu ali v negovalni ustanovi verjetno draga. Zato je pametno izdelati načrt, kako boste dolgoročno oskrbovali s svojim centrom ali plačali stroške zavarovalnih premij.
Če želite izvedeti o vladnem programu, ki vam lahko pomaga pri dopolnitvi vašega načrta za zavarovanje dolgotrajne oskrbe, si oglejte moj hitri nasvet na podlagi Zakona o življenjski pomoči in podpori (CLASS).
Upravno
Če želite izvedeti, kako izbrati naložbe s pomočjo tehnične analize, ne zamudite ene najnovejših mrežnih oddaj QDT, Winning Investor. Poiščite ga v iTunes ali na quickanddirtytips.com.
Vesel sem, da poslušaš. Chi-Ching, to je vse za zdaj, ljubezen Money Girl, vaš vodnik za bogatejše življenje.
Več virov:
Nacionalni svetovalni center za dolgotrajno oskrbo
AARP
Iz slike iz Shutterstocka Več nasvetov iz denarja
