Kaj je individualni dogovor o upokojevanju (IRA)?
Ok, začnimo z osnovami. Temeljni koncept za razumevanje o IRA (ali kateri koli upokojitveni račun za to zadevo) je, da to ni naložba. IRA je račun za vaše naložbe. Pomislite na to, kot je vaša hiša ali stanovanje - to je zavetje, ki vas ščiti, vendar to ni vi. Na podoben način je IRA tudi zavetišče, ki ščiti vaše naložbe, medtem ko so v lasti računa.
Kaj lahko posedujete znotraj IRA?
V katero koli naložbo v IRA lahko daste skoraj vse, kot so delnice, obveznice, borzni skladi, vzajemni skladi in CD-ji. Obstajajo tudi posebne vrste računov, imenovane samo-usmerjene IRA, ki vam omogočajo, da vlagate neposredno v manj glavne tokove naložbe, kot so nepremičnine in podjetja. Ampak jaz se bom osredotočil na tradicionalne in Roth IRA tukaj.
Kaj je tradicionalna IRA?
Tradicionalni IRA je na voljo vsem, ki so mlajši od 70 let in imajo zaslužek. Zasluženi dohodek bi lahko izhajal iz vaših delovnih, poslovnih, obdavčljivih prejemkov iz alimonov ali celo od vašega zakonca, če ste poročeni in ne delate. Za leto 2010 lahko prispevate znesek, ki je enak vašemu dohodku, do 5000 dolarjev. Če pa imate starost 50 let ali več, lahko dodatno prispevate do višine $ 1,000, skupaj 6.000 dolarjev.
Kakšne so prednosti tradicionalne IRA?
Če vi ali zakonec nimate pokojninskega načrta na delovnem mestu, na primer 401 (k) ali 403 (b), lahko vse prispevke IRA od svojega dohodka odbijete. To pomeni, da ne plačujete davka na znesek, ki ga prispevate, dokler ne umaknete denarja iz računa med upokojitvijo. Tukaj je primer: Recimo, da ste stari 30 let, zaslužite 35.000 $ in vložite davke kot eno osebo. Če izločite tradicionalno IRA, tako da boste leta 2010 prispevali 5.000 dolarjev, potem morate plačati davek samo za 30.000 dolarjev, ne pa za 35.000 dolarjev. Prispevek v višini 5.000 IRA vam daje davčne prihranke v višini približno 850 dolarjev! Torej vsak dolar, ki ga prispevate k tradicionalni IRA, znižuje znesek denarja, ki ste ga obdavčili v tekočem letu. Če imate na delovnem mestu načrt za upokojitev, lahko še vedno izstopite iz tradicionalne IRA, vendar pa nekateri ali vsi vaši prispevki morda niso davčni odbitni, odvisno od vašega dohodka.
Druga velika prednost tradicionalne IRA (ali imate načrt za upokojitev na delovnem mestu ali ne), je, da ko vaše naložbe rastejo v vrednosti, niste obdavčeni na njihovo rast vsako leto. Ko imate redni, borzni posredniški račun, ki ni pokojninski sistem, morate vsako leto plačati davek od dohodkov iz določenih vrst naložb, kot so dividende CD in obresti. Torej, s tradicionalno IRA, odložite plačevanje davkov na vaše prispevke in zaslužek, dokler ne boste umaknili denarja v prihodnosti.
Porazdelitve iz tradicionalne IRA se lahko opravijo, ko dosežete uradno upokojitveno starost 59½, in jih je treba narediti, ko obrnete 70½. Če dobite antsy in se odločite, da boste vzeli denar iz tradicionalne IRA, preden ste 59½, boste v večini primerov dobili 10-odstotno kazen predčasnega odtegnitve in navadni davek na znesek.
Kaj je Roth IRA?
Z Roth IRA lahko vaše naložbe rastejo popolnoma brez davka, kar je resnično velika stvar.
Zdaj, prestavimo orodja in pokrijemo Roth IRA. Za razliko od tradicionalnih, Roth je na voljo le tistim, ki delajo pod določeno količino denarja. Precej bom šel čez omejitve dohodka.
Koliko lahko prispevate k Roth IRA je enako kot pri tradicionalni IRA. Kot sem omenil, je znesek, ki je enak vašemu dohodku, do 5000 dolarjev ali do 6.000 dolarjev, če ste v starosti 50 let ali več. Za družbo Roth IRA ni starostnega roka za vložitev prispevkov, lahko vanj vložite denar za preostanek svojega življenja. Ne pozabite, da za tradicionalno IRA ne morete prispevati, ko dosežete starost 70 ½.
Kakšne so prednosti Roth IRA?
Obdavčitev prispevkov za Roth deluje ravno nasprotno od tradicionalne IRA, ker prispevki niso odšteti od bruto dohodka. Drug način reči je, da prispevki Rotha niso odbitni. Gremo nazaj na moj prejšnji primer: imaš 30 let, zaslužiš 35.000 $ in prispeva 5000 $ Rothu IRA. V tem primeru bi morali plačati davek na celoten zaslužek v višini 35.000 USD. Ampak res dobra stvar o Roth IRA je to: tam se konča obdavčitev. Ko se upokojiš in začneš zbrati denar, ne boš dolgoval peni v davkih. Ni vam treba plačevati davkov na rasti računa, ki se je nabrala več let! Z Roth IRA lahko vaše naložbe rastejo popolnoma brez davka, kar je resnično velika stvar.
Poleg tega ni potrebe po minimalnih porazdelitvah na 70 ½, saj obstaja tradicionalna IRA. Denar lahko sedi za vedno, zaradi česar je Roth IRA lep način prenosa denarja na vaše dediče. Vendar, če ste vzeli denar iz Roth IRA, preden ste 59½, morate plačati 10% predčasno prekinitev kazen samo vaš zaslužek.
Kakšne so omejitve dohodka za Roth IRA?
Upokojitveni načrt na delovnem mestu ne vpliva na Roth IRA. Vendar, kot sem omenil zgoraj, ne morete prispevati k Roth IRA, če boste porabili preveč denarja. Zgornja meja dohodka je odvisna od vašega statusa vložitve davka in spremenjenega prilagojenega bruto dohodka, kot sledi:
- Single: 120.000 $
- Vodja gospodinjstva: 120.000 dolarjev
- Kvalificirana vdova (er): 120.000 dolarjev
- Poročen ločeno: 120,00 € (če niste živeli z vašim zakoncem kadar koli med letom, sicer 10.000 $)
- Poročen vložek skupaj: 177.000 dolarjev.
Kako začeti IRA
Lahko enostavno odprete tradicionalno ali Roth IRA na spletnem posredovanju, kot so ShareBuilder, E * Trade ali Scottrade. Obstaja tudi drug način, s katerim lahko začnete Roth IRA: pretvorite vse ali del tradicionalne IRA v račun Rotha. Za pretvorbo Roth-a v prejšnjo objavo sem prebral ta članek za podrobnosti o novih pravilih pretvorbe 2010.
Zdaj, ko smo zajeli osnove tradicionalnih in Roth IRAs, v drugem delu te teme bomo dobili malo bolj napredne. Dala vam bom namige za odkrivanje, kateri tip je pravi za vas in vam povem najboljše vrste naložb za vsakega. In v tretjem delu bomo še bolj globlje v prednosti in slabosti obeh oblik IRA. Nazadnje, če razmišljate o pretvorbi iz enega načrta Roth v drugega, preberite moj hitri nasvet o tem, kako so obdavčitve Roth obdavčene.
Pojdi na sestanek
Oglejte si Get-Fit Guy
Prepričajte se, da ste najnovejši podcast v omrežju QDT: Hitri in Dirty Nasveti za Get-Fit Guy na Slim Down in Shape Up! Gostitelj Ben Greenfield je bil leta 2008 glasoval za poklicnega trenerja leta in seveda pozna svoje stvari, ko gre za športne znanosti in telesno fiziko.
Povežite se z Denarnico!
Bodite prepričani, da se povežete z Money Girl na Twitterju ali Facebooku, kjer boste dobili več nasvetov, nasvetov in virov. Če imate spletno stran ali blog, lahko kopirate kodo za pripomoček Money Girl in jo daste na svojo spletno stran.
Iz slike iz Shutterstocka Več nasvetov iz denarja
