Če ste kot jaz, ste verjetno videli televizijske reklame, ki so govorile o prednostih povratne hipoteke. Če so ti oglasi pustili z več vprašanj kot odgovori, stavim, da niste sami. Torej, bom razsvetlila povratne hipoteke, tako da vam povem, kakšne so, kdo je upravičen do enega in kdo naj nikoli ne bo razmišljal o tem.
Kaj je povratna hipoteka?
Povratna hipoteka je posojilo za lastnike stanovanj, starih 62 let ali več, ki imajo lastni kapital v svojem domu. Kapital je razlika med ocenjeno tržno vrednostjo vašega doma in zneskom, ki ga dolgujete. Na primer, če je vaš dom vreden 250 000 $ in vaša hipotekarna bilanca je 100 000 $, potem imate 150 000 USD (250 000 - 100 000 USD) v kapitalu. Imenuje se povratna hipoteka, ker vam posojilodajalec plača posojilodajalca (kot pri redni hipoteki). Ni vam treba prikazati najmanjšega zneska dohodka ali imeti dobrih kreditov, da se kvalificirate za povratno hipoteko - potrebujete pravičnost v vašem domu. Ampak tako kot pri redni hipoteki, morate sčasoma plačati posojilodajalcu za denar, ki ga izposodite.
Zakaj bi želeli povratno hipoteko?
Povratna hipoteka je lahko hiter način, da dobite denar, ki ga potrebujete - na primer, da izboljšate domov ali plačate zdravstvene račune - ker vam omogoča dostop do dela svojega lastniškega kapitala, ne da bi morali prodajati premoženje, ali mesečna plačila. Denar lahko dobite kot pavšalni znesek, kot vrsto plačil, kot kreditno linijo ali kot kombinacijo teh možnosti in ga porabite na način, ki vam je všeč.
Denar, ki ga vzamete iz povratne hipoteke, je brez davka in vam ga ni treba plačati, dokler živite v domu. To pomeni, da vam nikoli ne bo treba skrbeti, da vas prisilijo iz svoje hiše, ker ste pozabili plačati mesečno plačilo. Vendar, ko se zadnji življenjski posojilojemalec odpre, proda hišo ali umre, vi ali vaši dediči morajo vrniti posojilo plus obresti in provizije.
Kako deluje obratno hipoteko?
Eno vprašanje, ki ga lahko imate o povratnih hipotekah, je, kako se razlikujejo od rednih hipotek. S hipoteko s fiksno obrestno mero vsako mesečno plačilo, ki ga opravite, sestavlja glavnica in delež obresti. Glavni del se odšteje od neporavnane posojilne bilance vsak mesec, kar pomeni, da je vaš dolg nekoliko manjši vsakič, ko opravite plačilo. Če so domače cene stabilne, potem vsak mesec postane vaš kapital prav tako nekoliko večji.
Z reverzno hipoteko je ta celoten lastniški scenarij flip-flop, ker ste namerno porast vaš dolg in zmanjšanje vaš lastni kapital. Pretvorite kapital, ki ste ga ustvarili v gotovini, medtem ko ostaneš lastnik svojega doma. Vaši stroški se ne spremenijo; še vedno morate plačati za vzdrževanje, davke na premoženje in zavarovanje, v nasprotnem primeru bi lahko vaš posojilodajalec zahteval, da v celoti povrnete posojilo.
Koliko denarja ima obrnjena hipotekarna plača?
Hipotekarna hipoteka ni za vsakogar, pač pa se uporablja pametno, zato je lahko rešitev za upokojence z denarjem, ki imajo dovolj lastnega kapitala.
Na splošno ste starejši in večji lastniški kapital, ki ga imate, več denarja, ki ga boste prejeli od povratne hipoteke. Toda znesek, ki ga lahko dobite, je odvisen tudi od izbranega programa za posojila, dovoljenih meja posojanja, tekoče obrestne mere in ali imate na vašem premoženju že hipoteko. Povratne hipoteke so običajno edini dolg v vašem domu. Torej, če že imate hipoteko, ga boste morali plačati ob zaključku z uporabo prihodkov iz nove hipoteke za nazaj.
Zavedajte se, da lahko pridobitev povratne hipoteke prekličete vašo upravičenost do zveznih ali državnih programov pomoči (kot je Medicaid), ki temeljijo na sredstvih. Vendar to ne vpliva na redne koristi, kot so Social Security ali Medicare na kakršenkoli način.
Koliko ima obrnjena hipotekarna cena?
Lahko dobite povratno hipoteko od zasebnega posojilodajalca ali pa je lahko zvezno zavarovan. Najbolj znan proizvod je hipotekarna posojila za lastniški kapital (HECM), ki jo podpira Zvezna uprava za stanovanja (FHA). Na splošno je cenejša od povratne hipoteke iz zasebnega sektorja, vendar boste še vedno plačevali številne pristojbine, kot so premija za hipotekarno zavarovanje (MIP), domača presoja, zavarovanje premoženja, stroški evidentiranja in vsi drugi standardni stroški zaprtja posojil za vaše območje.
Kdo nikoli ne sme dobiti povratne hipoteke?
Zaradi številnih predhodnih stroškov, ki se zaračunavajo za povratno hipoteko, dlje časa imate toliko časa, da vas stanejo na dolgi rok. Če potrebujete le kratko ceno ali na koncu prodajate svoj dom po samo nekaj letih, bi verjetno prišli pred pridobivanje posojila za lastni kapital ali kreditno linijo. Vendar te vrste rednih posojil zahtevajo, da imate dovolj dohodka, kreditov in mesečnih plačil. Kot sem že omenil, nobena od teh zahtev ne pride v poštev za povratno hipoteko.
Tudi če želite zapustiti svoj dom svojim dedičem, je povratna hipoteka verjetno slaba ideja, saj je v mnogih primerih dom treba prodati, da bi vrnili posojilo. Vendar pa bi lahko z denarjem iz obratne hipoteke kupili življenjsko zavarovanje za svoje dediče, kar bi jim dalo denarno dediščino, ko boste umrli.
Hipotekarna hipoteka ni za vsakogar, pač pa se uporablja pametno, zato je lahko rešitev za upokojence z denarjem, ki imajo dovolj lastnega kapitala.To bi vam lahko pomagalo preprečiti zaprtje, plačati za drago dolgoročno zdravstveno oskrbo ali izboljšati dom, ki ga obupno potrebujete. Prav tako je lahko dragoceno orodje za načrtovanje za premišljene lastnike stanovanj, ki želijo med upokojitvijo dodati svoje naložbe in socialno varnost.
Get More Money Girl
Pojdite na Money Girl Facebook stran, kjer objavim denarne nasvete, novice, vire in druge stvari, ki jih počnem. Na Facebook lahko pošljete vprašanja Twitter na twitter.com/lauraadams ali po elektronski pošti na [email protected]. Prijavite se tudi za brezplačno tedensko glasilo za ekskluzivne vsebine, ki jih ne boste našli tukaj ali na podcast. Več virov: reversemortgage.org Home Equity Conversion Mortgages FHA-Odobrene reverse hipotekarnih posojilodajalcev Pogosta vprašanja o FHA Reverse Mortgages Dejstva o povratnih hipotekah iz FTC bestreversemortgage.com reversemortgagealert.org
Mortgage Image courtesy of Shutterstock
Več nasvetov iz denarja
