V prejšnjem tednu (8 Nasveti za vlaganje brez preveč tveganja) Dal sem vam nasvetov o tem, kako vlagati denar na finančne trge, ne da bi pri tem preveč tvegal. Ta teden vam bom povedal o zgoščenkah ali potrdilih o depozitu in kako jih lahko uporabite, da bi bil vaš denar popolnoma varen. Prejeli boste pregled različnih vrst CD-jev in se naučili najboljših mest za iskanje visoko zmogljivih zgoščenk. Razkrila bom tudi posebno tehniko, ki se imenuje "lestev", kar je pameten način za povečanje dohodka iz zgoščenk.
Kaj je CD (potrdilo o vlogi)?
CD je finančni produkt, ki ga ponujajo banke in kreditne zadruge. Najmanjši znesek, potreben za odpiranje zgoščenke, je na splošno 500 evrov. Dokler kupiš eno od banke z FDIC zavarovanja ali kreditne zveze z NCUA (Nacionalna uprava za kreditne zveze), je do določenega zneska zvezno zavarovana, tako kot druge vrste bančnih računov. (Več o tem, katere omejitve so, glej poglavje 3 moje knjige Smart Girl's pameten premakne, da raste bogat.)
CD se razlikuje od prihranka ali računa denarnega trga, ker se odpove dostop do vašega denarja za čas, ki se imenuje izraz. V zameno za soglasje, da se ne dotaknete svojega denarja med trajanjem zgoščenke, običajno dobite več obresti kot pri drugih vrstah depozitnih računov. CD vam zagotavlja zajamčeno donosnost - čeprav je zdaj nizka - ne glede na to, kaj se zgodi z gospodarstvom ali finančnimi trgi.
Ali lahko vzamete denar s CD-ja?
Tipični pogoji CD se gibljejo od treh mesecev do petih let, z daljšimi pogoji, ki na splošno prinašajo najvišje obrestne mere. Čeprav lahko zmerno skuša kupiti CD z najdaljšo dobo, morate biti prepričani, da vam ne bo treba umakniti denarja pred datumom zapadlosti, ker to lahko povzroči veliko kazen. Ko je termin končan, se vrnete nazaj vaš glavni zavezanec (to je vaš prvotni depozit) plus nakopičene obresti.
Kaj so 8 različnih vrst CD-jev?
Kar sem pravkar opisal - izdelek z določenim trajanjem in obrestno mero - se imenuje tradicionalni CD. To je najpogostejša vrsta, vendar obstajajo druge vrste. Tukaj je 8 različnih vrst CD-jev, ki se zavedajo:
-
Variabilni CD-ji plačati obrestno mero, ki temelji na indeksu, kot je stopnja zakladnice ali glavna obrestna mera.
-
CD-ji brez kuponov plačati obresti le ob koncu mandata in ne dovoljujejo možnosti, da odstopijo od obresti.
-
Dodatni CD-ji vam omogočajo, da dodatne depozite na CD s fiksno ali spremenljivo hitrostjo.
-
Klicni CD-ji dati banki pravico, da pokliče ali kupi CD po začetnem obdobju in pred koncem mandata.
-
Tekoči ali brezplačni CD-ji vam omogočajo, da umaknete del svojega denarja, ne da bi plačali kazen.
-
Bump-up CD-ji vam bo dala fiksno obrestno mero z možnostjo povečanja stopnje enkrat v času trajanja CD-ja, da izkoristite naraščajoče obrestne mere.
-
CD-ji "Step-up" ali "Step-Down" vam določi fiksno obrestno mero za določeno časovno obdobje in nato samodejno poveča ali zmanjša vnaprej določeno stopnjo.
-
Jumbo CD-ji zahtevajo depozit, ki znaša vsaj 100.000 USD in ponavadi ponuja višjo obrestno mero.
Razumeti APY vs. APR
Če govorimo o interesih, obstajata dva glavna načina, da se interesi izrazijo za CD-je: APY in APR. APY pomeni letni odstotek donosa in to je obrestna mera, ki ste jo prejeli, če se vsa obresti, ki jih zaslužite, povrnejo v vaše stanje ali pa se dodatno povečajo. Z drugimi besedami, APY je stopnja, ki jo boste dobili, če nikoli ne umaknete zanimanja z zgoščenke.
APR, na drugi strani, predstavlja letni odstotek. Stopnja obresti, ki bi jo zaslužili, ne bi upoštevali učinka mešanja v tem letu. To je stopnja, ki bi jo prejeli, če ste umaknili vsak peni obresti in je ne dovolite, da bi se spojila. Ko vidite stopnjo CD-ja, ki ne izrecno pravi, da je APY, morate predpostaviti, da je APR.
Kako najti najvišje cene CD-jev
Čeprav je lahko skušnjava kupiti CD z najdaljšo dobo, morate biti prepričani, da vam ne bo treba umakniti denarja, ker boste plačali strogo kazen, če to storite.
Kot sem že omenil, več časa ste pripravljeni dati denar na CD-je, večje zanimanje, ki ga običajno zaslužite. Na primer, zdaj Ally Bank ponuja 5-letni CD, ki plača 2,39% APY in 1-letni CD, ki plača 1,29% APY.So če ste vnesli 10.000 $ na 1-letni CD in ni umaknil zanimanja, konec mandata. Če želite izračunati vašo vrnitev na zgoščenke s termini, daljšimi od enega leta, je zelo koristno uporabiti kalkulator CD-jev.
Recimo, da želite vedeti, koliko bi si zaslužili, če boste na 5-letni CD-ji podjetja Ally vložili 10.000 $. Če uporabljate CD kalkulator na dinkytown.com, zahteva začetno polog, čas trajanja CD-ja v mesecih, obrestna mera (to je APR, ne APY) in frekvenca sestavljanja. Spletna stran Ally vam pove, da je stopnja 2,36% in da se obresti dnevno zbirajo. Če vnesete te podatke, boste imeli na koncu petletnega mandata 11.252 ameriških dolarjev. To pomeni, da bi si ustvaril 1,252 $, ob predpostavki, da niste umaknili nobenih obresti.
Online banke imajo nekaj najvišjih stopenj CD-ja, zato si oglejte strani, ki primerjajo nacionalne ponudbe, kot so bankrate.com, bankholic.com, in money-rates.com. Prav tako se prepričajte, da preverite stopnje v vaši lokalni skupnosti banke in kreditne zadruge, saj lahko ponudijo zelo konkurenčne CD-jev, ko poskušajo pritegniti več depozitov.
Kaj je CD Laddering?
Preden kupite CD, razmislite o uporabi skupne strategije, ki se imenuje lestev, da bi povečali potencialni zaslužek. Lestev preprosto pomeni, da imate CD-je z različnimi datumi zapadlosti in letnimi donosi. Vsako zvonjenje na lestvici CD-jev predstavlja drugačen CD, ki ima progresivno daljši čas.
Tukaj je primer, zakaj je dobra zamisel za lestvice zgoščenk: Predstavljaj si, da si dal 100.000 dolarjev v tradicionalni 5-letni CD, ki plača 2,5%. Zdaj pa pomislite, kako ste bili, če bi se obrestna mera za 5-letni CD povečala na 3,5% naslednje leto. Zamudili bi več zanimanja, ker ste zaklenili svoj denar na 2,5% za 5 let in ga ne morete umakniti brez plačila kazni.
Pri lestvi lahko kupujete pet CD-jev z vašimi 100.000 $, namesto samo enega. Na primer, lahko bi dvignili 20.000 $ na 1-letni CD, 20.000 $ na 2-letni CD, 20.000 $ na 3-letni CD in tako naprej, do 5-letnega CD-ja. Po enem letu, ko prvi CD zapusti zrelost, lahko uporabite vse ali del denarja za nakup drugega 5-letnega CD-ja. Torej, ko vaš najkrajši CD zniža, ga uporabite za nakup dolgoročnega CD-ja, ki ima verjetno višjo obrestno mero.
Ta tehnika lestve vas ščiti pred izgubo pri višjih donosih, če obrestne mere naraščajo. Laddering vam omogoča, da zaslužite več denarja in vam omogočajo večjo prilagodljivost, saj vsak CD z zorenjem lahko obnovite s trenutno stopnjo ali pa uporabite svoj denar za nekaj povsem drugačnega. Uporabi Kalkulator lestve CD kako bi lahko izkoristili to strategijo.
Kdaj naj kupite CD?
Zdaj, ko veš več o CD-jih, se morda sprašujete, če bi ga morali kupiti. Kratkoročni CD bi lahko bila dobra izbira za sredstva, ki jih nameravate po datumu zapadlosti porabiti za nečasno plačilo hiše ali počitnice, čeprav je to le majhna količina denarja. Ne pozabite pa, da se obrestne mere za raziskave Prihranki z visoko donosnostjo in račune denarnega trga, ker lahko plačajo donos, ki je zelo podoben ali več kot kratkoročni CD, ne da bi vam bilo treba žrtvovati likvidnost ali hiter dostop do vašega denarja.
Najpogostejši vzrok za nakup zgoščenke je, ko imate relativno veliko denarja, ki ga želite popolnoma varno, medtem ko zaslužite malo več zanimanja, kot si lahko pri računu prihranka ali denarja. To se lahko zgodi, če ste upokojeni, se približujete upokojitvi ali pa preprosto preveč tvegate, da bi investirali kakršen koli znesek na finančne trge.
Uravnoteženje tveganja in nagrade je stalni boj, s katerim se soočajo vsi varčevalci in vlagatelji, zlasti zdaj z obrestnimi merami na rekordnih padcih. CD-ji ne ponujajo veliko vrnitev na svoj denar, vendar so prepričljiva stvar s praktično nič tveganjem.
Smart Girl's pameten premakne, da raste bogat
Če vam je všeč nasvete, ki jih dobite tukaj, mislim, da vam bo všeč moja nova knjiga, Smart Girl's pameten premakne, da raste bogat. Povedal vam je, kaj morate resnično vedeti o denarju, ne da bi vas bogastili s tem, kar vam ni. Papirnica je na voljo na Amazon.com ali vašo najljubšo knjigarno in kot e-knjigo za vaše Gorljivi, Nook, iPad, računalnik ali pametni telefon. Obiščite SmartMovesToGrowRich.com za prenos dveh brezplačnih poglavij in za brezplačen videoposnetek »Kako organizirati finančne zapise«.
Povežite se z Denarnico!
Če ste pripravljeni na velike spremembe v svojem finančnem življenju, izvedite več o Lauri's one-on-one Finančno življenje. Več nasvetov in nasvetov lahko dobite tako, da se prijavite brezplačno Money Girl novice in povezovanje Facebook in Twitter. E-poštno vprašanje o vašem denarju [email protected].
Več virov:
CD in investicijski kalkulatorji
Iz slike iz Shutterstocka Več nasvetov iz denarja
