Kakšne so razlike med tradicionalnimi IRA Roth?
Morda že veste, da IRA pomeni Individualni dogovor o pokojninah in se prej imenoval individualni račun za upokojitev. To je poseben račun, ki daje veliki večini državljanov ZDA možnost, da prihranijo velike davke na rast svojega jajca v gnedu. Od leta 2010 naprej je velika sprememba, da bodo vsi upravičeni do pretvorbe tradicionalne IRA v Roth IRA. Preden se potopimo, ali je pretvorba Roth pametna poteza za vas, preglejte glavne razlike med tradicionalnimi in Roth računi.
Tradicionalna IRA: s tradicionalnim IRA običajno ne plačujete davkov na denar, ki ste ga dali. Na primer, če zaslužite 100 USD, lahko vložite 100 USD. Plačate davke na prihodke in zaslužke v prihodnosti, potem ko se upokojite in začnete z ustreznimi porazdeljenji iz računa. To vam daje takojšnjo davčno olajšavo. Odložite plačevanje davkov na dohodek in zaslužek, dokler ne vzamete denarja iz računa. Torej, namesto da bi dobili obdavčitev na znesek denarja, ki ste ga vnesli v račun, dobite obdavčene zneske, ki jih sčasoma vzamete.
Roth IRA: Roth IRA ima nasprotno obdavčitev, ker morate plačati davek na denar, preden ga naložite. Plačevanje davkov na sprednji strani je lahko v primerjavi s tradicionalnim računom v slabšem položaju, če to pomeni, da ne boste vlagali toliko. Na primer, recimo, da zaslužite 100 $ in želite prispevati k Roth IRA. Če ste v 25-odstotnem davčnem obdobju, bi morali plačati 25 USD v davkih, preden prispevate. To bi vas pustilo samo s 75 $, da bi vnesli Rothov račun. Vlaganje z vašim denarjem po obdavčitvi bi lahko na dolgi rok prineslo manj denarja v primerjavi z vlaganjem vašega davka pred obdavčitvijo v tradicionalni IRA.
Toda, ko vzamete kvalificirano distribucijo iz Roth IRA med upokojitvijo, ne boste dolgovali nobenih davkov. To je zato, ker ste že plačali davke na denar, preden ste jo prispevali. To je lahko velika prednost, ker naložbe v Roth IRA rastejo popolnoma brez davka!
Kakšne so prednosti Roth IRA?
Pravkar ste prebrali dve besedi, ki sta glasba za ušesa investitorjev: brez davka! Mnogi ljudje bi rad izkoristili brezcarinske rasti v Rothu - a kje kaj? Nekateri ljudje prispevajo preveč denarja, da bi prispevali k Rothu. Za leto 2009 je zgornja meja dohodka za enega samega davkoplačevalca 120.000 ali 176.000 dolarjev za poročene davkoplačevalce, ki vložijo skupni donos. Če že imate Roth IRA in ugotovite, da vaš dohodek presega dovoljeno mejo, lahko obdržite račun, vendar ji ne smete plačevati nobenega dodatnega denarja.
Poleg rasti, brez davka, obstaja še nekaj več prednosti za Roth IRA. Ena je, da jo lahko financirate v kateri koli starosti. To se razlikuje od tradicionalne IRA, ker po 70. letu starosti ne morete prispevati k njej. Druga prednost Roth IRA je, da lastniki nikoli niso prisiljeni vzeti distribucijo, medtem ko morajo tradicionalni lastniki IRA začeti razdeljevanja s starostjo 70 let.
Kaj je pretvorba Roth IRA?
Če porabite preveč denarja za financiranje Roth IRA, je drugi način, da odprete denar, da pretvorite sredstva v tradicionalni IRA Rothu. In mimogrede, lahko v računu pretvorite celotno količino ali pa le majhen delež. Ko opravljate pretvorbo Roth, morate plačati davke za vsa sredstva, ki še niso bila obdavčena. Ampak to razumem - IRS je uvedel posebno spodbudo za pomoč pri upravljanju davčne obveznosti za izvedbo pretvorbe v letu 2010. Evo, kako to deluje: če pretvorite Roth od 1. januarja do 31. decembra 2010, da bi davčno obveznost delila med naslednjima dvema davčnima letoma - od leta 2011 do leta 2012.
Na primer, če ste bili v 25-odstotnem davčnem krogu in pretvorili 10.000 dolarjev neobdavčenih sredstev, bi vaš davčni račun znašal 2.500 ameriških dolarjev. Toda če zaključite pretvorbo Roth v letu 2010, bi bili upravičeni odložiti davke na transakcijo za to davčno leto. Z drugimi besedami, 15. aprila 2011 vam ne bi dolgoval IRS za dimenzijo pretvorbe za leto 2010. Namesto tega bi dolgovali polovico ali 1,250 dolarjev za davčno leto 2011, preostalih 1250 dolarjev za davčno leto 2012.
Odlog davkov na pretvorbo leta 2010 in njihovo plačilo v obdobju dveh let je lahko dober zaslužek, če se vaš davčni razred ne dvigne. Na primer, če bi se vaš dohodek znatno povečal v letu 2011 ali 2012, ne pozabite, da bi lahko na koncu plačali višjo davčno stopnjo za pretvorjeni denar.
Kdo lahko naredi Roth Conversion?
Zdaj je vsakdo upravičen do pretvorbe tradicionalnega računa v Roth IRA, ne glede na dohodek.
Do zdaj je bila uporaba pretvorbe Roth dovoljena le tistim s spremenjenim prilagojenim bruto dohodkom pod 100.000 USD. Od leta 2010 pa se odpravi omejitev dohodka v višini 100.000 USD. Zdaj je vsakdo upravičen do pretvorbe tradicionalnega računa v Roth IRA, ne glede na dohodek. Narediti konverzijo je odlična priložnost za visoke zaslužke, da svoje upokojitve denar v vozilu, kjer lahko raste brez davka.
Vendar se zavedajte, da tudi če ste pretvorili sredstva v Roth IRA, še vedno veljajo omejitve dohodka za prispevke.Torej, če porabite preveč denarja (ne pozabite, da je več kot 120.000 dolarjev za posamezne filme in več kot 176.000 dolarjev za skupne vložnike v letu 2009), ne boste upravičeni do novih sredstev za svoje gnezdo v gnezdu Roth. Ampak to je v redu, ker bo naložba brez davka obdavčena toliko let, kot jo hranite v računu.
Ali naj naredite Roth Conversion?
Tukaj so štiri vprašanja, ki vam bodo pomagale razmisliti o nekaterih glavnih vprašanjih, povezanih s pretvarjanjem Roth:
- Ali menite, da bodo stopnje davka na dohodek v ZDA v prihodnosti višje, ko boste potrebovali denar IRA? Če je tako, je plačilo nižje davčne stopnje za pretvorbo Roth boljša možnost od kasnejšega plačevanja višje davčne stopnje za tradicionalna sredstva IRA.
- Ali menite, da bo vaš dohodkovni razred višji, ko se boste upokojili, kot je zdaj? To običajno velja za mlade delavce, ki šele začenjajo svojo kariero. Še enkrat, bolje plačevanje davka prej, namesto kasnejšega davka.
- Ali lahko plačate davčno obveznost za pretvorjena sredstva iz virov, ki niso vaši IRA? Če spremenite v letu 2010, vam vlada daje nekaj dodatnega časa, da prihranite za davčni račun.
- Ali je v zadnjih nekaj letih tvoja tradicionalna IRA utripala? Če ni v celoti obnovljen, z nižjo vrednostjo računa, boste plačali manj davkov za konverzijo, kot če bi bila vrednost računa višja. To je način, da se limonada iz finančnih limonov!
Kot lahko poveste, tradicionalno nasproti Roth IRA vprašanje ni enostavno. Na dinkytown.com bo kalkulator Roth IRA Conversion pokazal, kakšna prednost vam bo dala prednosti, če sploh obstaja. Oglejte si tudi Roth vs. Traditional IRA kalkulator Dinkytown-a, da bi ugotovili, katera vrsta računa je prava za vas.
Če se odločite za konverzijo, se obrnite na skrbnika vaše IRA in jim sporočite svoj načrt. Seveda je položaj vsakogar drugačen, zato je dobro, da se z računovodjo ali finančnim svetovalcem pogovorite o tem, ali je pretvorba v Roth najboljša za vas.
Upravno
Če še niste naročeni na podcast podcasta Money iTunes, poskusite to! Pojdite na iTunes.com, prenesite program, poiščite Money Girl v trgovini iTunes in pritisnite gumb za naročnino. To je brezplačno in prinaša vsak novi podcast takoj, ko je objavljen. Zvok lahko dobite tako, da postanete navdušeni na strani Facebook Girl na spletni strani Facebook.com/MoneyGirlQDT ali na povezavi tukaj na spletnem dnevniku. Vesel sem, da berete. Chi-Ching, to je vse za zdaj, ljubezen Money Girl, vaš vodnik za bogatejše življenje.
Več virov: Roth IRA Conversion Calculator Roth vs. Tradicionalni IRA kalkulator Dinkytown.com
Iz slike iz Shutterstocka Več nasvetov iz denarja
