Pomislite na svojo neto vredno kot bojno ladjo v času vojne. Kot neumni kapetan, si navigirate po svoji neto vrednosti do slave skozi morske mine skušnjav in neznanih ledenih gora gospodarskih upadov. Večja je vaša neto vrednost, bolj ste previdni, da vodite.
Vedno je pomembno razmišljati o vaši neto vrednosti na način, prilagojen tveganju. Prenos 100% vaše neto vrednosti na borzo ni tako slab, če ste samo 28 let in 150.000 $ na vaše ime. Če pa ste star 50 let z nekaj otroki, ki vstopajo v šolo, verjetno ne boste dodelili celotnega 1 milijona dolarjev sredstev na borzo.
Ko sem bil v svojih dvaindvajsetih letih, nisem resnično spremljal svoje neto vrednosti, ker nisem vedel bolje. Bil sem osredotočen na mojo kariero in prihranil čim več. Moja zamisel o diverzifikaciji neto vrednosti je vlagala toliko, kolikor sem se lahko oddaljila od borze, saj je moja plača in kariera že bila odvisna od borznega trga. Vsako leto je bilo 20% -30% mojega nadomestila plačano v obliki delnic podjetja, tako da ni bilo nobenega pobega.
Že deset let je ta strategija delovala precej dobro, ker borzni trg res ni odšel nikjer od leta 2000 do 2010, nepremičnine pa so se požarile do leta 2007. Zdaj je vse ognjeno leta 2017 in naprej, saj so nepremičnine in zaloge v vsakem trenutku visoki! Upajmo samo, da bojna ladja ne bo zgorela s tako razburljivo manijo. Ali ste v zadnjem času videli kriptokvote? Smešno.
Bil sem veliko bolj kirurški v upravljanju svoje neto vrednosti v mojih 30-ih, saj je prerasla do točke, kjer je vrže pomemben pasivni dohodek. Ker nimam dnevne službe, je toliko bolj pomembno, da zaščitim svojo finančno orožje. Če lahko svojo neto vrednost povečam za 10% letno, sem ponavadi zadovoljna. Da bi 10% v kontekstu, Bernie Madoff je lahko upravljal $ 50 milijard dolarjev pod vodstvom, ker je dal lažne 10% letne donose!
V tem članku želim zagotoviti več ciljev glede rasti neto vrednosti, ki jih je treba upoštevati, in okvir rasti neto vrednosti po starosti. Mislim, da bi bil v tem članku v 20-ih in zgodnjih tridesetih letih večji delež moje delnice prenesel v delnice in kot posledica bi imel večjo neto vrednost za 10%. Upajmo, da bo ta okvir veliko pomagal graditi bogastvo.
UPOŠTEVANJE NETO VREDNOTENJE RASTI RASTI
1) S & P 500 Performance Index. Indeks 500 velikih tehtanih zalog je bil uveden leta 1957 in predstavlja 75% celotne tržne kapitalizacije delnic v ZDA. Z drugimi besedami, indeks S & P 500 je najboljši odraz gospodarstva ZDA. Donosi so bili od -43% leta 1931 do + 52% v letu 1954 do +30% v letu 2013. Povprečje znaša okoli 8%.
Edini način za napredovanje, če ste za povprečno neto vrednost za nadpovprečno osebo, je, da povečate svojo neto vrednost hitreje kot indeks S & P 500. Ciljanje na indeks S & P 500 kot merilo neto vrednosti je običajno za posameznike s srednjega rodu.
2) Brez tveganja. Brez tveganja je desetletni donos državnih obveznic. Brez tveganja je zato, ker je ameriška vlada najbolj suveren narod in vas bo vrnil, če nas ne bodo napadli tujci. Trenutno brez tveganja stopnja je približno 3% v 2H2018, od nizke ~ 1,5% v letu 2012. Stopnja tveganja brez tveganja se zmanjšuje že več kot 30 let, saj smo uspeli zadržati inflacijo v ZDA in uvesti učinkovitejše gospodarske politika.
Glede na to, da verjamem, da se idealna stopnja umika med upokojitvijo ne dotika nobenega glavnega zavezanca, naraščanje neto vrednosti z vsaj brezstopenjsko stopnjo bi moral biti osnovni cilj za vse posameznike, zlasti tradicionalne upokojence nad 65 let, ki nimajo več močne zaslužne moči.
3) Indeksi posameznih industrij. Vsaka industrija ima različne stopnje rasti. Neprimerno bi bilo primerjavo stopenj rasti stabilne telekomunikacijske industrije s stopnjo rasti internetne industrije. Lahko spremljate letno stopnjo rasti vaše industrije z delovanjem industrijskih ETF-jev, kot so: HDG (hedge sklad), XLP (potrošniške sponke), XLE (energija), XLF (finančne storitve), XLV (zdravstveno varstvo), XLI (industriali) IYR (nepremičnine), GDX (materiali), IYZ (telekom), XLK (tech) in XLU (pripomočki). Še natančneje si lahko spremljate uspešnost delnic lastnega podjetja, če se javno trguje.
Če želite pospešiti svoje bogastvo, potem je velik del tega povezano z izbiro prave službe v pravi industriji. Zato je pomembno, da v šoli delate dobro, tako da imate možnosti, da izberete svojo usodo. Najboljše panoge za MBA so zdaj tehnologije in internet, v nasprotju z bančnim in poslovodnim svetovanjem v poznih devetdesetih letih.
Idealni scenarij: Odličen cilj je zaslužiti denar v dobrih časih in slabih časih. Na podlagi mojih meril za stopnjo rasti neto vrednosti je najboljši scenarij doseči brezvrvično stopnjo donosa na padajočih trgih in ustrezati stopnji rasti S & P 500 med gorskimi trgi. Da bi to naredili, moraš razčleniti svojo neto vrednost in narediti predpostavke v vsakem razredu sredstev. Moraš zavarovati tveganje. Ni lahke naloge, zato je idealen scenarij. V prihodnji objavi bom razpravljal o svoji idealni strategiji scenarija.
PREGLEDI ZA OKREPLJENJE NAPADNE RASTE
* Toleranco tveganja: Toleranca tveganja zmanjšuje starejše, ki jih dobite zaradi dodatnih odgovornosti, večje neto vrednosti, ki jo potrebujejo za zaščito, in manj časa za nadomestilo investicijskih izgub.
* Moč zaslužka: Moč plačil se stalno povečuje do približno 50 let in začne upadati zaradi starostne diskriminacije, tveganja prenehanja, manjše energije in tveganja, da ne bi ponovno našli dela, če bi se končalo.
* Gospodarske spremenljivke: Povprečne pretekle spremenljivke rasti BDP 3%, inflacija 2,5%, stopnja brez tveganja 0,5% višja od inflacije.
* Izobrazba: Diplomiral na fakulteti ali se je udeležil poklicne šole.
* Zaposlovanje: Neprekinjeni zaposlitveni dohodki ali dohodki za preživetje po diplomi.
* Stopnja nadomestila: Vsaj 20% povprečja po davkih v celotni karieri.
* Neto vrednost ob vstopu v delovno silo: $ 0. Zavedam se, da veliko študentov danes diplomira z dolgom, vendar zaradi preprostosti začenjamo z neto vrednostjo 0 USD. Če imate študentsko posojilo, potem razmislite o izobraževalnem kapitalu, ki ga morate vrniti na nič.
NETO POVRATNE RASTNE RASTI PO STAROSTNIH PREGLEDIH
18-30 let: EKSTREMNA NETA FAZA FAZE RASTI
Med 18 in 30 leti bi morali biti v fazi naraščanja neto vrednosti. Če je vaša neto vrednost 10.000 $ v starosti 23 let eno leto iz koledža, bi bilo treba precej enostavno podvojiti svojo neto vrednost na 20.000 $, če ste 40.000 $ na leto in živijo najemnine brezplačno v maminji kleti.
Dobesedno nimaš nič izgubiti, ko si mlad. Pomembno je, da v svoji karieri in pri različnih naložbah upoštevate izračunana tveganja, ker imate dovolj časa, da se učite iz svojih napak. Prav tako imate možnost ponoviti, da greste v šolo za diplomante.
Ciljna stopnja rasti neto vrednosti na leto: 50% -100% +
31-35 let: FAZA RASTI RASTI
Starost 30 je velik mejnik za moške in ženske. Če govorimo z vidika človeka, bomo bodisi "naredili" bodisi vedeli, da smo na pravi poti, da ga naredimo pri starosti 30. Dohodki morajo biti v 20-ih letih veliko večji od dohodka, kar bi pripomoglo k pospeševanju prihrankov in vlaganja. 31-35 je srednja starost, kjer večina Američanov kupi dom.
Po 8 do 13 letih, ko boste prispevali k svojemu 401 (k), bi morali imeti približno 130.000 do 330.000 dolarjev, če sledite mojemu 401 (k) glede na starostno grafiko. Začnete gledati, kako rast vašega premoženja vpliva na celotno neto vrednost. Nič več ne gre samo za to, da bi z delom delali več denarja. Gre za to, da bo vaš denar delal za vas.
Ciljna stopnja rasti neto vrednosti na leto: 25% -50%
36-40 let: visoka faza rasti
Začeli ste tvegati z mize, ker imate morda vzdrževane osebe. Nič več ne boste imeli večine vaše neto vrednosti v delnicah, če imate zakonca in malo, da bi šel skozi šolo. Vaši starši so verjetno v šestdesetih do sedemdesetih, če so še vedno prisotni in želite, če želite, negovati nekaj časa in denarja.
36-40 let je dober čas za rast dohodka, saj imate zdaj 10-18 let izkušenj. Dovolj si dovolj stara, da si resnično spoštujete svoje zaposlene, stranke in managerje. V smislu ljubezenskega življenja je 35 let star tudi zlati križ ljubezni do moških. Vaša neto vrednost je veliko bolj raznolika zdaj z nepremičninami, delnicami, obveznicami in sredstvi brez tveganja. Če nimate nobenih vzdrževanih oseb, si lahko privoščite več tveganja.
Ciljna stopnja rasti neto vrednosti na leto: 10% -25%
41-55 LET: NORMALIZIRANA FAZA RASTI
Po 20 letih varčevanja in vlaganja ste vzgojili ugledno gnezdo, ki bi ga radi zaščitili. Začnete paziti, da delate za človeka, tako da je pomislek o vaši upokojitvi gnezdil jajce, ki bi izgubili kakršno koli vrednost, ki vas bo utrujalo, da boste bolj konzervativni s svojimi naložbami. Imate nagnjenost k bogastvu kot denar.
S 25-45 leti, da bi živeli v povprečju, ne moreš preveč konzervativen. Aktivno iščete ustvarjanje pasivnih tokov prihodkov ali porabite več časa za optimizacijo naložb v prihodnost. Sredstva, ki zagotavljajo donos, kot so visoke dividendne zaloge, rente in obveznice z obveznicami, začenjajo videti privlačne.
Ciljna stopnja rasti neto vrednosti na leto: 10% - 15%.
56-70 LET: STOPNJA VZDRŽEVANJA
Ni nujno, da ste star 56-70 let v fazi vzdrževanja neto vrednosti. Če ste dosegli želeno finančno številko v precej mlajši starosti, ostanejo v fazi vzdrževanja tudi v redu, ker imaš ves denar, ki ga potrebujete.
Z minimalno donosnostjo neto vrednosti, ki temelji na desetletni stopnji brez tveganja, si zagotovite, da vsako leto zaslužite vsaj 3% vaše neto vrednosti. Na velikem številu je 3% dovolj, zlasti zdaj, da boste lahko umaknili iz računov za upokojitev pred obdavčitvijo in prejeli socialno varnost.
Ciljna stopnja rasti neto vrednosti na leto: brez tveganja (3%) - 10%.
71 + LETI: FAZA ZMANJŠANJA
Če bomo vsa naša leta preživljali na delovnem mestu in umrli, ne da bi uživali vse, kar bi življenje lahko ponudilo, bi to bilo jokati. Jaz konzervativno pečem v negativni stopnji rasti neto vrednost, da bi ljudem, da preživijo svoj denar izven brez tveganja stopnja donosa, čeprav se idealna umik stopnja upokojitve ne dotika principal. Idealen scenarij je zaslužiti dovolj, da srečno živi z vašimi dividendami in interesom, da zagotovite, da ne boste nikoli zmanjkalo denarja. Prav tako boste lahko prenesli svoje premoženje na naslednjo generacijo in na dobrodelne namene.
Če se znajdete z več denarja, kot ga potrebujete, si lahko privoščite več tveganj z vašo neto vrednostjo, če želite.Vendar pa po tej starosti mislim, da ste ugotovili, kaj vas naredi srečno, in da več denarja verjetno ni potrebno. To je veliko bolj koristno z vašim denarjem, da bi pomagal drugim ljudem.
VEDNO BREZ IZDELAVE NOVEGA DENARJA
Očitno je, da življenje vsakega ne bo šlo po načrtu ali ne bi sledilo mojim opisom življenjske stopnje. Nekateri se lahko najdejo za dolgotrajno brezposelne med najverjetnejšimi leti zaslužka. Drugi so se morda že zgodili in se odločili tvegati, ker so popolnoma zadovoljni s tem, kar imajo.
2013 je treba obravnavati kot anomalijo, ki je nikoli več ne bo znana. Upam, da bomo videli še 30-odstotno povečanje zalog, skupaj z dvomestnim povečanjem vrednosti nepremičnin, vendar ne priporočam, da bi takšne številke pekli v pro forma izračune vaših upokojitev. Bolje je biti konzervativen in končati s preveliko količino, kot če bi prišli kratek, ko niste več sposobni delati.
Ko pridete do udobne stopnje neto vrednosti, vas spodbujam, da ustreliš za 10-odstotno letno stopnjo rasti. Moja definicija udobne neto vrednosti je, ko postanete NEkompromptni, v enem letu izgubite več kot 15% vaše neto vrednosti. 10-odstotna letna stopnja rasti je blizu zgodovinskemu povprečnemu letnemu donosu S & P 500. 10% je prav tako približno 3X stopnja brez tveganja, ki zagotavlja, da boste ostali pred inflacijo, medtem ko ne ogroža prevelike neto vrednosti.
Na trgih bojevnikov bo pohlep resnično spodbudil, da gremo izven območja tveganja. Definitivno biti iskren s samim vedenjem, kaj lahko izgubiš želodec. Na trgih medvedov bo strah pripomogel k gotovini in zamudil priložnosti za naložbe. Morda boste celo razvili idejo, da želite porabiti ves denar, preden vam trg izgubi vse za vas! V vsakem okolju poskusite biti discipliniran, da se držite cilja rasti neto vrednosti. Upam, da bo moj rast neto vrednosti pomagala!
Priporočila za gradnjo stavbe
Upravljajte svoje finance na enem mestu: Eden od najboljših načinov, kako postati finančno neodvisen, je podpisovanje z osebnim kapitalom. So brezplačna spletna platforma, ki združuje vse svoje finančne račune na enem mestu, tako da lahko vidite, kje lahko optimizirate svoj denar. Pred osebnim kapitalom sem se moral prijaviti v osem različnih sistemov za sledenje 25-odstotnih računov (borzno posredovanje, več bank, 401K ipd.), Da bi upravljal svoje finance v preglednici Excel. Sedaj se lahko prijavim v osebni kapital, da vidim, kako delujejo vsi računi, vključno z mojo neto vrednostjo. Prav tako lahko vidim, koliko porabim in varčujem vsak mesec z orodjem za denarni tok.
Odlična značilnost je njihov analitik za analizo portfelja, ki s svojim programom teče vaš portfelj naložb s klikom gumba in si ogleda, kaj plačujete. Ugotovil sem, da sem plačal 1.700 $ letno v pristojbinah za portfelj, ne vem, da sem krvavil! Na spletu ni boljšega finančnega orodja, ki mi je pomagal doseči finančno svobodo. Potrebno je samo minuto, da se prijavite.
Končno so nedavno začeli s svojim neverjetnim kalkulatorjem za upokojitev pokojnin, ki potegne vaše dejanske podatke in izvaja simulacijo Monte Carlo, da bi vam omogočil globoko vpogled v svojo finančno prihodnost. Osebni kapital je brezplačen in manj kot eno minuto se prijavite. Odkar sem začel uporabljati orodja v letu 2012, sem lahko maksimiziral svojo lastno neto vrednost in videl, da je izjemno naraščajoč.
Posodobljeno za leto 2018 in pozneje.
