V prejšnjem članku sem vam povedal o omejenih situacijah, v katerih lahko vzamete umik iz delovnega pokojninskega načrta na delovnem mestu. Omenil sem, da je lahko v nekaterih primerih boljša možnost za posojilo iz 401 (k) ali 403 (b). Kljub temu, da posojilo s svojega računa za upokojitev ni nujno pametna odločitev. Pregledali bomo morebitne nevarnosti in pravila za izposojanje iz vašega delovnega mesta za upokojitev.>
Kako dobite 401 (k) posojilo?
Koliko lahko dobite od 401 (k)?
Če si lahko izposodite iz svojega pokojninskega načrta, obstaja zgornja meja, koliko lahko vzamete. Na splošno ste omejeni na izposojanje ne več kot 50% vašega zneska v višini do 50.000 $. Torej, če imate 10.000 $, ki je dodeljena, lahko izposodite le največ 5.000 USD ali 50% iz vašega računa.
Vneseni znesek je znesek v načrtu, ki ga imate. Vedno ste v celoti vneseni v svoje prispevke, vendar so zneski, ki ste jih dobili od svojega delodajalca, kot so primerjalna sredstva ali delitev dobička, ponavadi predmet odmerne postavke. Delodajalec bi lahko dodelil svoje prispevke, potem ko ste bili zaposleni za določeno časovno obdobje, npr. Eno ali dve leti - to je znano kot "odreži na steni". Ali pa bi lahko ponudili "graduirano odmero", kjer boste prejeli 20% vsako leto petletno obdobje, na primer.
Kakšni so pogoji 401 (k) posojila?
Denar, ki ga izposodite iz 401 (k) ali 403 (b), je brezplačen, če upoštevate vsa pravila - vendar ni brezobrestna. Obresti, ki jih plačate, se dodajo v stanje na vašem računu; in stopnja je navedena v dokumentu o načrtu. Posojilo skupaj z obrestmi mora biti na splošno poplačano v petih letih. Plačila posojila se navadno zadržijo iz plače po obdavčitvi v višini zneska v času trajanja posojila.
Posojanje iz 401 (k) ali 403 (b) je lahko boljša alternativa kot odtegnitev težav, ker vam lahko dovolite, da v računu povrnete nove prispevke, medtem ko vračate posojilo. V moji prejšnji objavi se lahko spomnite, da je izstop iz težkih razmerij zelo različen od posojila, ker ga ni mogoče vrniti in običajno prihaja s šestmesečnim čakalnim obdobjem, kjer vam prepoveduje kakršne koli nove prispevke.
Ali je 401 (k) obdavčljiv?
Če ste mlajši od 59 let in ste izgubili službo, medtem ko vračate posojilo, je celoten neporavnani dolg pravočasno, običajno v 60 do 90 dneh.
Ne samo, da vam lahko posojilo iz 401 (k) ali 403 (b) zapusti z manj denarja za upokojitev, lahko pa vas tudi zaustavi, če zapustite svojega delodajalca ali se odpustite, preden se posojilo v celoti povrne. Če ste mlajši od 59 let in ste izgubili službo, medtem ko vračate posojilo, je celoten neporavnani dolg pravočasno, običajno v 60 do 90 dneh. Če celotnega posojila ne plačate nazaj do roka, določenega v vašem načrtu, se neporavnani saldo šteje za predčasno umik, ob upoštevanju običajnega dohodka plus 10-odstotno kazen. Torej se prepričajte, da je vse dobro z vašo službo, preden se odločite za posojilo za pokojnino za račun! Še ena pomanjkljivost, da si vzamete posojilo s svojega računa za upokojitev, je, da obresti, ki jih plačate, niso odbitne. Če nameravate denar uporabiti za plačilo za izobraževanje ali nakup doma, bi vam bilo bolje, da dobite študentsko posojilo ali hipoteko. To je zato, ker hipoteko, posojilo za lastni kapital in študentsko posojilo prihajajo z davčnim odbitkom za obresti, ki jo plačate, kar vam omogoča, da zmanjšate obdavčljivi dohodek in prihranite denar na davke. Poleg tega je lahko obrestna mera za te vrste posojil nižja od zneska, ki ste ga morali plačati na vašem računu za upokojitev, v nekaterih primerih.
Kakšne nevarnosti jemati 401 (k) posojilo?
Poleg plačila obresti, ko ste vzeli posojilo iz svojega pokojninskega načrta, boste verjetno tudi trpeli izgubo zaslužka, tako da bi vzeli denar ven. Primer: recimo, da si izposodite 5000 dolarjev iz 401 (k) in zgrešite na 6-odstotno rast teh sredstev. Če morate plačati 7% obresti na posojilo, ko ste denar vrnili v svoj račun, boste morda mislili, da bi dodatni obresti, ki jih dodajate, zadostovali za pokrivanje izgub.
Če pa posojilo pravočasno povrnete in imate še pred 35 leti, preden upokojite, je verjetno, da boste še vedno zamudili več kot 8.000 dolarjev rasti v računu. Če se zgodi nekaj nepredvidenega in ne boste pravočasno poravnali posojila, zaradi česar boste zgodaj razporedili, bi morali plačati davke na dohodek plus 10-odstotno kazen. V takem primeru bi lahko do trenutka, ko se upokojite, več kot 47.000 dolarjev. Zaženite številke svojega položaja z uporabo kalkulatorja za posojilo 401 (k), da bi videli dolgoročne posledice posojila za pokojnino.
Ali bi vzeli 401 (k) posojilo?
Ne glede na to, ali bi morali prevzeti posojilo od 401 (k) ali 403 (b), je odvisno od vaših okoliščin in načina porabe denarja. Recimo, da je vaša služba varna in da ste mlajši od 59 let. Če bi vzeli posojilo od vašega 401 (k) s 7-odstotno obrestno mero, bi bilo to boljša možnost kot umik s težavami in plačevanje dohodnine plus 10-odstotna kazen. Posojilo vam omogoča, da vrnete denar in dodatne obresti na račun, zato vam sčasoma delajo. Vendar, kot sem razkril v svojih primerih, lahko posojilo znatno zmanjša zaslužek in skupni znesek, ki ga boste imeli za upokojitev.
A hitro in umazano konico je, da preden si sposodite od svoje 401 (k) ali 403 (b), preučite vse druge možnosti, na primer pridobitev hipoteke, posojilo za lastni kapital, študentsko posojilo ali uporabo denarja v vaši IRA.
Pravila za zgodnje razporejanje iz IRA se razlikujejo od načrtov za upokojitev na delovnem mestu. Za nekatere izdatke, kot je višje izobraževanje ali nakup ali izgradnjo svojega prvega doma, lahko nekatere zneske denarja iz IRA izplačate brez kazni. Več o pravilih za umik IRA v publikaciji IRS Publication 590.
Get More Money Girl
Pojdite na stran Facebook Girl Money, kjer objavljam denarne nasvete, novice, vire in druge stvari, ki jih počnem. Lahko me spremljate na Cvrkutati na twitter.com/lauraadams in se tudi prijavite za tedenski Newsletter Newsletter! Naročite se na podcast in pošljite pregled v iTunes. Kot vedno, pošljite e-poštna vprašanja na vaša vprašanja ali komentarje na naslovu [email protected]. Več virov:
IRS Publication 575, dohodek iz pokojnin in rent
Objava IRS 590, Individualni upokojitveni dogovori
Bankrate.com Upokojitveni kalkulatorji
401 (k) Podoba jajca iz Shutterstock Več nasvetov iz denarja
