Moja zadnja postaja je bila uvod v tradicionalne in Roth IRAs. Ta teden bomo prekoračili osnove in vam pomagam ugotoviti, na kaj se veliko ljudi zaljubljuje: ali naj vlagate v tradicionalno ali Roth IRA.
Hitri pregled tradicionalnih in Roth IRA
Ampak najprej, tukaj je hiter pregled IRA. Če ste zaslužili dohodek (ali zakonec z zasluženim dohodkom), lahko prispevate k tradicionalni IRA, Roth IRA ali obema. Lahko celo izstopite iz delovnega mesta za upokojitev na delovnem mestu, npr. 401 (k), in še vedno prispevate k katerikoli vrsti IRA - če vaš skupni prispevek ne presega vaše dovoljene meje.
Če ste visokokakovostni in imate spremenjen prilagojeni bruto dohodek (MAGI) nad $ 120.000 ali 177.000 dolarjev, če ste poročeni in vložite skupni davčni obračun, potem ne morete prispevati k Roth IRA. Če je vaš dohodek previsok, lahko obdržite obstoječo Roth ali celo pretvorite tradicionalno IRA v Roth, vendar vam ne smejo dati novih prispevkov v račun ali za financiranje povsem novega Roth računa.
Ali morate vlagati v tradicionalni ali Roth IRA?
V redu, če ste upravičeni do prispevkov k tradicionalnemu ali Roth IRA, kateremu bi morali izbrati? Povedal bom prednosti in slabosti vsakega od njih, zato si lahko ogledate, kako se lahko nanašajo na vaše stanje.
Prednosti tradicionalnih IRA
Začnimo s prednostmi tradicionalne IRA:
-
Prihranite denar na davke v letu, ko prispevate razen če imate vi ali zakonec tudi na delovnem mestu pokojninski načrt. V tem primeru se davčna odbitka prispevkov zmanjša, če dosežete določene dohodkovne limite.
-
Odlogi lahko odložite do trenutka, ko pričakujete, da boste v nižji davčni skupini. Če menite, da boste med upokojitvijo zaslužili bistveno manj denarja, potem boste morda v prihodnosti imeli nižjo davčno stopnjo. Torej, plačilo manj davka na vaše prihodnje umike kot pri trenutnih prispevkih (kot pri Roth IRA) bi lahko bilo smiselno. Če ste srednjih let ali mislite, da so vaši karierni zaslužki dosegli vrhunec, je možno, da vam tradicionalna IRA prihranijo denar za davke.
-
Imate nekaj prilagodljivosti, ko boste plačali davek o vaših prispevkih in zaslužkih s tradicionalnim IRA. Začnete lahko s kvalificiranim dvigom in seveda plačujete davek na njih, ki se začnejo pri starosti 59 let.
-
Nikoli ne boš moral skrbeti, da bi bil obdavčen dvakrat. Nekateri špekulirajo, da bi se vlada lahko odločila, da v prihodnosti obdavči vse ali del distribucij Roth IRA-a, čeprav so bili davki že plačani za prispevke vnaprej. Ker plačujete le davke za tradicionalne izplačila IRA in ne za prispevke (kot pri Roth IRA), vam lahko dajo nekaj miru.
Slabosti tradicionalnih IRA
Zdaj upoštevajte te pomanjkljivosti tradicionalnih IRA:
-
Vaše distribucije se obdavčijo kot navadni dohodek, kar je višje od trenutne dolgoročne davčne stopnje kapitalskih dobičkov. To pomeni, da lahko naložbe, ki cenijo, kot so zaloge, imajo ugodnejšo davčno obravnavo na borznem posredniku za neporocne pokojnine ali v Roth IRA.
-
Začeti jemati zahtevane minimalne porazdelitve (RMDs) v starosti 70 ½, tudi če imate druge vire dohodka in vam ni treba porabiti denarja v tradicionalni IRA.
-
10% ste kaznovani za vse zgodnje umike. Obstajajo izjeme, če uporabljate sredstva pred starostjo 59 let za nekatere stroške, kot so vaš dom, višje izobraževanje, zdravstveni računi ali davčno prestopništvo.
Prednosti RRA IRA
Zdaj, tukaj so prednosti Roth IRA:
-
Obbičujete plačilo davkov na naložbe, ki cenijo vrednost ali plačajo dohodek. To postane še bolj dragoceno, če se bo povečal davek na kapitalske dobičke, kar se v naslednjih nekaj letih zgodi.
-
Zdaj lahko plačate davke, ko je vaša davčna stopnja lahko relativno nizka. Če verjamete, da boste med upokojitvijo zaslužili več denarja, vam bo plačilo davka po nižji stopnji za prispevke Roth namesto višje prihodnje davčne stopnje za tradicionalne izplačila IRA smiselno. Če ste mladi ali ste šele začeli svojo kariero, je možno, da je vaša davčna stopnja zdaj nižja, kot je, ko se boste upokojili.
-
Računu lahko preneseš na svoje dediče, namesto da bi morali ob upokojitvi obvezno porazdeliti.
-
Svoje prispevke lahko umaknete brez kazni kadarkoli, dokler imate račun pet let. Vendar, umaknite svoj zaslužki predčasno sproži 10-odstotno davčno kazen.
-
Prav tako lahko sodelujete v načrtu upokojitve na delovnem mestu brez omejitev.
-
Med upokojitvijo boste imeli manj obdavčljiv dohodek ker niste obdavčeni, ko umikate iz Rotha. Ob manj obdavčljivega dohodka lahko zmanjšate verjetnost, da boste morali plačati davke na podlagi vaših socialnovarstvenih dajatev.
-
Več sredstev lahko vložite po obdavčitvi kot pri tradicionalni IRA na podlagi pred davkom. Na primer, najvišji prispevek v višini 5000 dolarjev Roth je lahko enakovreden tradicionalnemu prispevku v višini 6,667 dolarjev, ob predpostavki, da znaša 25-odstotna davčna stopnja.
Pomanjkljivosti RRA IRA
Slabosti Roth IRA so naslednje:
-
V letu, ko vnesete prispevke Roth IRA, ne dobite davčne olajšave.
-
Vaši prispevki ne zmanjšujejo vašega obdavčljivega dohodka (tako kot pri tradicionalni IRA), kar bi lahko povzročilo, da boste zamudili določene davčne olajšave in kredite, kot so zasluženi dohodninski dobropis ali odbitek obresti študentskega posojila, ki imajo praga dohodka, da izpolnjujejo pogoje.
-
Vi tvegate, da bi se lahko davčna pravila morebiti spremenila v prihodnosti, tako da brez dvigov davkov ne bodo več dovoljene, čeprav ste že plačali davek na vaše vnaprejšnje prispevke.
-
Vi ste kaznovali 10% za zgodnje umike zaslužki. Obstaja izjema, če uporabite sredstva za določene stroške, kot so npr. Vaš prvi dom, višje izobraževanje, zdravstveni računi ali davčno prestopništvo.
Katere naložbe bi morali imeti v vašem IRA?
Ko se skušate odločiti, kakšne naložbe naj imajo v vaši IRA, so tiste, ki bi vas najbolj morda najbolj stale pri davkih, najboljša izbira, kot je delnica z dividendami ali sklad za dohodek iz obveznic. Davki na letni dohodek se bodo odložili s tradicionalno IRA ali odstranili z Roth IRA. Več davčno učinkovite naložbe, kot je brezcarinska obveznica, bi morale biti v lasti neplačanega računa.
Več investicijskih nasvetov IRA
Če vaš delodajalec ustreza vašim prispevkom 401 (k), morate vedno prispevati dovolj, da se maksimalno izenači vaše delovno mesto, preden prispevate k IRA.
Pomemben dejavnik pri vprašanju, ali naj izberete tradicionalno ali Roth IRA, je odvisno od tega, kakšne bodo stopnje davka na dohodek v prihodnosti in koliko denarja boste med upokojitvijo. Vem; nemogoče je napovedati, kaj se bo zgodilo z vladnimi predpisi in vašimi dohodki 10, 20, 30 ali 40 let od zdaj, čeprav morate preprosto ugibati o tem.
Če imate raje, v roki in prihranite denar za davke prej in ne kasneje, se vam tradicionalna IRA pritoži. Toda, če v tekočem letu ne plačujete davkov, ima Roth veliko prednosti. In če ste še vedno neodločeni, zakaj ne delite svojih naložb v obe vrsti IRA? Če si želite ogledati, kako bi vaše naložbe prinesle v vsaki vrsti IRA, priključite nekaj številk v Roth vs. Traditional IRA Calculator na spletnem mestu dinkytown.com.
In končno hitro in umazano konico je, da če vaš delodajalec ustreza vašim prispevkom 401 (k), morate vedno prispevati dovolj, da se maksimalno uskladi s svojim delovnim mestom, preden prispevate k IRA.
Naslednji teden bomo preučili še nekaj več razlik med Tradicionalnim in Roth 401 (k) s. Če razmišljate o pretvorbi iz enega načrta Roth v drugega, preberite moj hitri nasvet o tem, kako so obdavčitve Rotha obdavčene.
Pojdi na sestanek
Prijavite se za novice o denarju za denar!
Pridobite brezplačni tedenski denarni novice za še več denarnih nasvetov, novic in nasvetov, ki jih ne boste našli na podcastu ali blogu. Delil bom odgovore na vprašanja in vam dal več načinov za izboljšanje osebnih sredstev. Pojdi sem in se prijavite danes, prav tako pa bodite pozorni na me na Facebooku in Twitteru.
Iz slike iz Shutterstocka Več nasvetov iz denarja
