Kaj je stečaj?
Stečaj je sistem zveznih zakonov, ki omogoča posameznikom in podjetjem, da se znebijo dolgov, tako da lahko naredijo svež finančni začetek. Ustanovljen je bil, da bi pomagal pošten, a žalosten, dolžnik ustvaril novo prihodnost brez pritiska upnikov, ki bi poskušali zbrati že obstoječe dolgove.
Kakšne vrste stečaja za posameznike?
Najpogostejše oblike stečaja za posameznike se imenujejo poglavje 7 in poglavje 13:
- Poglavje 7 stečaj likvidira vsa svoja neobvezna sredstva za odplačilo upnikov. To je na splošno najboljša možnost, ko imate veliko nezavarovanih dolgov, kot so zdravstveni računi in kreditne kartice ter malo dohodka.
- Poglavje 13 stečaj reorganizira ali prilagodi svoj dolg z uporabo odplačnega načrta. To je najboljša možnost, če imate dohodek, vendar želite, da se izognete zaprtju vašega doma ali pa potrebujete čas za dohitevanje neporavnanih dolgov.
Prednosti vložitve stečaja
Neposredna prednost vložitve stečajev je "samodejno bivanje", zaradi česar vaši upniki opozorijo, da morajo prenehati poskušati zbrati denar od vas. Prebivanje prepoveduje upnikom, da vas pokličejo, pošiljajo dopise za zbiranje, vložijo tožbe, plačujejo svoje plače ali izkoristijo katerokoli od vaših sredstev, razen v nekaj primerih, kot je na primer pri zbiranju preživnine in otroški pomoči.
Če imate uspešen stečajni postopek, bo sodišče izdalo razrešnico za nekatere dolgove, kar pomeni, da vam jih ne bo treba povrniti.
Slabosti vložitve stečaja
Če izginejo vaši upniki, se sliši kot uresničitev sanje - kajne? Ampak vložitev stečaja ima temno stran. Razen v redkih primerih, ne izplačuje dolgov iz hipotek, študentskih posojil, davkov, preživnine ali otroške podpore. Poleg tega lahko v stečaju izgubite določeno nepremišljeno premoženje, ker ga sodišče lahko odredi za prodajo.
Razkritje stečaja je lahko tudi uničujoče pri vašem kreditnem rezultatu. Dodeljeno, je vaš rezultat morda že nizek, če ste za svojimi računi ali plačila posojila. Ko ste sprožili stečaj, jih morajo nacionalne agencije za poročanje o kreditih prikazati v vašem poročilu o kreditu. Poglavje 7 stečaj ostane na vašem kreditnem poročilu 10 let in poglavje 13 se pojavi za 7 let.
Tudi če se za vedno prepustite dolgov, lahko zaradi stečaja na vašem poročilu o posojilu boli več kot le vaša sposobnost, da se kvalificira za bodoče posojilo ali kreditno kartico. Podjetje ali posameznik, ki oceni potencialne stranke, najemnike ali zaposlene s pregledom svojih kreditov, lahko uporabi stečaj proti tebi. Na primer, lahko dvignejo svoje zavarovalne stopnje, povečajo varščine, zavrnejo vašo prijavo za najem ali vas zavrnejo za dobro službo.
5 Stečajni miti
Če imate stečaj na svojem poročilu o kreditu, lahko boli več kot le vaša sposobnost, da se kvalificirate za bodoče posojilo ali kreditno kartico.
Pomembno je, da ločite dejstvo iz fikcije, ko gre za dolg in vložite stečaj. Tukaj je pet pogostih mitov, ki so odločno napačni:
Mit # 1: lahko prijavite v stečaj z javno objavo
V epizodi Pisarna, ko je Michael Scottova finančna sredstva tesna, kriče: "Izjavljam stečaj!" Njegov računovodja Oscar pravi: "Hej, samo želim, da veste, da ne morete reči besede bankrot in pričakujete, da se bo kaj zgodilo." Michael odgovarja, "Nisem rekel, sem to izjavil."
Seveda je Oskar pravi. Vloga za stečaj običajno zahteva plačilo pristojbine, dokončanje kreditnega svetovanja in predložitev več pravnih dokumentov in finančnih razkritij.
Mit # 2: enkrat ste lahko enkratni stečaj
V svojem življenju lahko stečaj večkrat zaporedoma zapustite. Pravzaprav:
- Lahko dobite razrešnico iz poglavja 7 stečaja (vrste, ki likvidira vaše premoženje) enkrat na 8 let
- Lahko dobite razrešnico iz poglavja 13 stečaja (vrste, ki ustvarja plačilni načrt) vsaki dve leti
Poleg tega, če izpolnite poglavje 7, morate počakati 6 let, preden prejmete poglavje 13. In če dobite poglavje 13, morate počakati 4 leta, da dobite poglavje 7 razrešnico.
Mit # 3: stečaj boli svojega zakonca
Če ste poročeni, vložitev stečaja ne vpliva na kredit vašega zakonca. Če pa se borite za plačilo dolga, ki je v obeh vaših imenih, morate skupaj spraviti stečaj. V nasprotnem primeru bodo upniki preprosto zahtevali plačilo celotnega zneska od zakonca, ki ni vložil tožbe.
Mit # 4: Lahko greš na zaprto za denar
Ni važno, kaj kdo govori - še posebej agresivni zbiralec dolgov - ni zakon, da bi dolgujem denar. V Združenih državah ni dolžniškega zapora.
Upniki te lahko tožijo, odpeljejo na sodišče, odtegnejo svojo lastnino in zaračunajo plače, vendar te ne morejo poslati v zapor. Ustavite se lahko samo, če storite kaznivo dejanje, kot je goljufija, skrivanje premoženja, da bi se izognili sodbi ali zavrnili plačilo davka na dohodek.
Mit # 5: Stečaj je drag
Pristojbine za vložitev za stečaj 7. in 13. poglavja se razlikujejo, vendar ne presegajo 300 $.Pravi strošek je najem odvetnika, ki se lahko giblje od $ 2,000 do $ 4000, odvisno od podjetja in vrste stečaja, ki jo izberete. Stečaj lahko vložite brez nasveta, vendar ga ne priporočam, ker so zakoni zapleteni.
Medtem ko se to zdi pricast, v nekaterih primerih bi lahko prikupili veliko vecje stroške v obresti in kazni za dolg, ki ga nimate sposobne placati. Na dolgi rok, bi to lahko bilo bolj škodljivo za vašo finančno prihodnost kot razglasitev stečaja.
Kdaj ste v stečaju
Če lahko z upniki zmanjšate svoje dolgove ali izberete ugoden plačilni načrt, je to vedno boljša možnost kot vložitev stečaja. Najprej bi morali preučiti možnosti, kot so kreditno svetovanje, finančno usposabljanje, pogajanja z upniki, konsolidacija kreditnih kartic, sprememba posojil in refinanciranje posojil.
Razmislite o stečaju, ko ne morete izpolniti svojih finančnih obveznosti, ker:
- Že dolgo delaš brez dela in nimaš brezposelnih dohodkov ali prihrankov.
- Imate prestopne davke.
- Imaš dom, ki se približuje zaprtju.
- Imate plače, ki so namenjene.
- Imate nerešene tožbe za prestopne račune.
Vsak položaj je drugačen, zato se obrnite na strokovno pomoč, da skrbno ocenite svoje možnosti, ko se ukvarjate z resnimi, dolgoročnimi finančnimi težavami.
Več virov
Sledite mojim nasvetom Smart Girl's pameten premakne, da raste bogat in nikoli več ne bo treba skrbeti za stečaj!
Pisarna - "Izjavljam stečaj!" Video
Stečajna slika podjetja Shutterstock Več nasvetov iz denarja
