"Prihranil sem prihranke, ki v banki ne zaslužijo ničesar. Kako naj vem, ali naj uporabim denar za izplačilo moje hipoteke ali naložbe?"
Ne dobivate brezplačnega novic o denarju? Prijavite se za denarne nasvete in nasvete!
ODGOVOR:
Jaz sem veliki zagovornik čimprejšnjega izplačila dolga. Vendar, preden plačate dolg pred predvidenim rokom, je pomembno, da se pretehtajo prednosti in slabosti. Presenetljiva resnica je, da se je znebiti nekaterih vrst dolgov dejansko lahko slaba ideja. Naj razložim.
Ko izplačate dolg, se morate prepričati, da je to najboljši način za izkoriščanje gotovine. Recimo, da imate kreditno kartico, ki zaračunava 18% obresti. Izplačilo je prav tako kot pridobivanje 18% zajamčenega donosa na vaš denar po obdavčitvi. To je odlična uporaba vaših finančnih virov, ker bi bili težko pritegnjeni, da bi našli podobno naložbo v resničnem svetu!
Po drugi strani pa uporaba denarja za odplačilo dolga, ki je po obdavčitvi strošek 2%, je slaba uporaba vaših finančnih sredstev, ker lahko izkoristite denar za višjo donosnost. Na primer, zdaj lahko naredite dokaj konservativne naložbe, ki zaslužijo 5% po davkih.
Seveda ni nobenega zagotovila, da se bo naložba vedno odplačevala, vendar pa je ideja skrbno preučiti, kako vam lahko denar koristi največ.
Tukaj je 3 situacij, ko ni pametno, da bi se izognili dolgu:
- Vaš dolg ima nizko obrestno mero. Kot sem omenil, ko je obresti na dolg nižje od tistega, kar bi lahko razumno zaslužili od naložbe, bolje, da zadržite dolg. Namesto tega vložite presežek denarja, da bi se v prihodnosti zbral bogastvo.
- Vaš dolg je odbiten. Nekatere vrste dolga imajo vgrajene davčne olajšave, zaradi česar so cenejše po obdavčitvi. Tri najpogostejše vrste so hipoteke, krediti za stanovanjska posojila in študentska posojila. Nekatere ali vse plačane obresti se lahko uporabljajo za zmanjšanje davkov. Če je vaša obrestna mera po obdavčitvi manjša od tiste, ki bi jo zaslužili pri naložbi, se odločite za vlaganje svojega denarja in obdržite dolg.
- Vaš dolg je zavarovan s sredstvi, ki bodo cenjena. Ko financirate nekaj, kar se bo verjetno povečalo z vrednostjo nepremičnine ali podjetja, ki je časovno podobno nepremičnini, vam pomaga ustvariti bogastvo. Toda financiranje stvari, ki ne cenijo - kot so počitnice, oblačila in elektronika - je izguba predloga, ker nimajo prihodnje vrednosti.
Hipoteke so eden izmed najbolj poceni dolgov, ker je obrestna mera relativno nizka in se lahko upravičite odbiti obresti od plačila. To je ena-dva varčevalni udarec, ki ga je težko premagati.
Sorodna vsebina: Kdo lahko odtegne hipotekarni obresti
Edina izjema je, če že imate dovolj jajca za penzioniranje. V tem primeru je plačilo hipoteke odlična ideja. Ampak, če nimate dovolj upokojitvenih prihrankov, menite, da boste verjetno zaslužili več z naložbami, kot če bi plačali poceni dolg.
Drugi členi in viri, ki jih morda potrebujete:Nasveti za naložbe: kako in kje investirati (preprosta pot) Uporabite Top Refinance Company za shranjevanje 25+ Najboljša osebna finančna orodja Kako vlagati vetra
Niste naročeni na brezplačni podcasti Money Girl na iTunes? Kliknite tukaj, da se naročite!
Počitniška hiša na Cash fotografiji iz Shutterstock Več nasvetov iz denarja
