Kako se počutite glede porabe in proračuna? Odvisno od vaših odgovorov boste izbrali zavarovano kreditno kartico ali predplačniško kartico. Torej, kaj je bolje za vas?
Mnogi ljudje mislijo, da lahko s temi karticami gradite kredit, toda kratek odgovor je, da ne morete. To ne pomeni, da predplačane kartice ne zagotavljajo ogromne vrednosti za pravo osebo.
Pričakujemo veliko vprašanj o razpravi med zavarovanimi in predplačniškimi karticami, zato bom v tem članku razpravljal o tem, kaj je vsak od njih in zakaj bi ga morda želeli razmisliti o pridobivanju. Začnimo najprej z razkritjem nekaterih razlik med obema.
Secured vs Predplačilne kreditne kartice - Kakšna je razlika?
Preden ugotovimo, katera kreditna kartica je najboljša za vas, preberite nekaj kritičnih razlik med zavarovano kreditno kartico in predplačniško kartico.
Secured Cards
Secured kartice delujejo tako kot tradicionalne kreditne kartice. Uporabite jih lahko do svoje kreditne omejitve (ki jo določi depozit - glejte spodaj), vsak mesec pa boste prejeli izjavo o svojih stroških in znesku minimalnega plačila.
Če plačate pravočasno, se mora vaš kreditni rezultat izboljšati, pozno plačilo pa bo škodilo vašemu rezultatu. To je primerna za vse kreditne kartice.
Ena stvar, ki je drugačna, je, da zavarovane kreditne kartice zahtevajo, da pred izdajo kartice uporabite gotovinsko polog (običajno od 200 do 5000 USD), pri čemer je vaša kreditna meja na splošno enaka znesku vašega depozita.
V primeru, da ne plačate računa za kreditno kartico, banka položi varščino kot varščino. To je osnova za vsako zavarovano posojilo. Hipotekarno posojilo, na primer, je zavarovano v vašem domu. Če ne plačate, lahko banka vzame vašo hišo. Tradicionalna kreditna kartica je po drugi strani nezavarovana, kar pomeni, da v primeru, da ne izvedete plačila, nanj ni povezano zavarovanje.
Zaradi tega varščine lahko ljudje s slabim kreditom na splošno izpolnjujejo pogoje za zavarovano kreditno kartico, tudi če ne morejo dobiti tradicionalne kartice. Zato so te vrste kartic kot nalašč za tiste, ki želijo obnoviti svoj kredit po stečaju, izključitvi ali drugih neugodnih finančnih dogodkih, povezanih z življenjem.
Predplačilne kartice
Predplačilne kreditne kartice delujejo kot debetna kartica. Ko vnesete denar na predplačniško kartico (prek neposrednega depozita, bančnega nakazila ali gotovine), lahko kartico uporabljate kjerkoli, ki sprejema bremenitev MasterCard ali Visa. Uporablja se lahko za nakup preko spleta, preko telefona ali skoraj vseh trgovcev na drobno.
Ko boste porabili denar, ki ste ga prvotno nakazali, boste morali še naprej uporabljati kartico. Zaradi tega se te kartice pogosto imenujejo kot prenosljive predplačane kartice (v nasprotju s, na primer, darilnimi karticami). Ker porabite svoj lasten denar, ki ste ga dodali na kartico, predplačane kartice na splošno ne bodo pomagale izboljšati vašega kreditnega rezultata.
Katera kartica je prava zame?
Zdaj, ko imate osnovno razumevanje vsake vrste kartice, tukaj je razčlenitev nekaterih funkcij, ki jih iščete v kartici. Povedal vam bom, ali jim ponuja zavarovana kartica ali predplačniška kartica, in če je tako, kateri je najboljši.
Zgradite kredit
Kratek odgovor: Pojdi z zavarovano kartico.
Varna kartica je kreditna kartica, in je šele zavarovana za zavarovanje, ki ste ga položili (vaš gotovinski depozit). Razen tega in majhne kreditne linije imate kreditno kartico. Kot sem rekel zgoraj, če plačate pravočasno, boste ustvarili kredit. Če zamudite plačila, bo vaše dobroimetje ostalo v žlebu.
Tukaj je preprost trik za začetek: pridobite zavarovano kreditno kartico in se prijavite za nizko ponavljajoče mesečne storitve, kot je Spotify. Nastavite samodejno kopiranje na kreditni kartici, tako da vsakič, ko račun prihaja vsak mesec, bo samodejno izplačan iz računa za preverjanje. Na ta način dobite storitev, za katero že plačate, vendar to delate z zavarovano kartico in gradnjo kredita. Na splošno je tveganje nizko, saj zaračunavamo samo 10 USD na mesec.
Predplačilne kartice niso prave kreditne kartice. Ne bodo prikazani na vašem poročilu o kreditu, zato ne morete zamuditi plačila, ker ni nobenih računov. Lahko porabite le tisto, kar ste shranili na kartico. Torej ni mogoče ustvariti kredita z uporabo le predplačane kartice.
Zaslužite nagrade in točke
Kratek odgovor: Nobena kartica vam ne bo dala bonusov, ki jih boste skrbeli.
Če iščete zaslužek od nakupov, vam ne bo zagotovljena nobena zavarovana kartica ali predplačniška kartica, kar iščete. Če imate zavarovano kreditno kartico, je verjetnost, da dobite nagrade, majhna. Če boste to storili, bodo minimalni.
Vaše edino resnično upanje je, da po določenem obdobju (in to lahko vprašate izdajatelja kartice), lahko »diplomirate« na redno, nezavarovano kreditno kartico, ki lahko ponudi boljše nagrade (pogosto bodo izdajatelji kartic to storili po 12 do 18 mesecev plačil za čas). Kljub temu pa je bolje, da uporabite zavarovano kartico, da bi ustvarili svojo kreditno kartico, nato pa pojdite ven in dobili kasnejšo kartico za nagrade.
S predplačniško kartico lahko dobite majhne nagrade ali bonuse, vendar nič o tem, kako bi pisali domov. Razlika je v tem, da ne morete "diplomirati" na kreditno kartico, in običajno predplačniška kartica vam ne bo pomagala zgraditi kredita, da pridete do boljše kartice. Torej, če so nagrade tisto, kar iščete, se ne upiraj.
Obvladujoče navade
Kratek odgovor: Izberite predplačniško kartico, če se želite naučiti porabiti manj.
Ker je predplačana kartica naložena z gotovino, ki ste jo dali, obstaja omejena omejitev porabe. Lahko porabite toliko, kot ste ga dali na kartico. Zdaj obstajajo očitne vrzeli okoli tega (lahko uporabite drugo kartico, denar, itd), vendar če ste dovolj odločeni, lahko uporabite eno predplačniško kartico in določite omejitev porabe za teden ali mesec.
Morda ga boste želeli uporabiti za stvari, kot so diskrecijski nakupi, čeprav ne kot najemnine ali storitve (ker jih morate plačati). Priporočamo, da z orodjem, kot je Osebni kapital, ustvarite in upravljate proračun ter uporabite predplačniško kartico, da vam pomagajo pri tem.
Zavarovana kartica na drugi strani ne bo (sama po sebi) pomagala zmanjšati porabo vzorcev. Do majhne meje, ki jo prejmete, lahko pa lahko porabite toliko, kolikor vam dopušča vaša meja. V pošti boste tudi dobili račun, saj denar takoj ne bo odštel.
Če je vaš glavni cilj porabiti manj denarja, vendar morate zgraditi tudi kreditno kartico, poskusite kombinirati zavarovano kartico z aplikacijo, kot je Debx, ki vam bo dnevno plačala na svojo kreditno kartico, tako da bo delovala kot debetna kartica.
Izogibajte se dajatvam
Kratek odgovor: Odvisno je od tega, kako želite uporabljati kartico in kako ste odgovorni za denar.
Najprej začnimo z zavarovanimi karticami. Secured kartice bodo prišli z enakimi pristojbinami tradicionalne kreditne kartice. To vključuje finančne stroške (če imate ravnovesje), zamudne pristojbine (če ste zamudili plačilo), letne pristojbine (če je to primerno, nekateri imajo to, nekatere jih ne) in še več. Vsaka zavarovana kartica bo s svojo strukturo provizij drugačna, zato preden jo izberete, se prepričajte, da opravite skrbni pregled.
Vnaprej plačljive kartice ne prihajajo z letnimi provizijami ali zamudami, kot je zavarovana kartica - vendar lahko prihajajo z aktivacijskimi stroški in mesečnimi stroški vzdrževanja (nekateri od teh so morda slabši od pristojbin s kreditnimi karticami). Veliko predplačniških kartic vam zaračuna za povračilo gotovine, plačevanje računov, ponovno nalaganje denarja in druge tipične stvari, ki jih boste na koncu opravili s predplačniško kartico. Na površini se zdi, da je morda brezplačno (in nekateri so mimogrede), vendar se boste morali prepričati, da si preberete vso drobno tiskanje, preden dobite predplačniško kartico.
Na splošno ne bi smeli uporabljati nobene kartice, da bi dobili denar. Na kreditni kartici (zavarovana kartica) se šteje denarna predplačila in bo ob zelo visoki stopnji, skupaj z nekaterimi stroški. Predplačilna kartica se financira z gotovino, zato bi bilo malo smisla, da ga umaknejo nazaj (in lahko plačate pristojbino). Če boste uspeli pravočasno opraviti plačila, obiščite zavarovano kartico. Obstaja več ugodnosti, in sicer gradnja vašega kredita. Plus, lahko najdete zavarovane kartice brez letne pristojbine, zato vam ni treba plačati ničesar, če ste odgovorni. Predplačilne kartice so odlične, če ne nameravate pogosto znova obremeniti svojega stanja in jih preprosto uporabljate kot orodje za načrtovanje.
Dodatni perk
Kratek odgovor: Hands down, pojdi z zavarovano kreditno kartico.
Predplačilna kartica je večinoma enaka kot uporaba gotovine, samo v drugačni obliki. Zaradi tega vam ne daje nobenih prednosti ali dodatnih ugodnosti. Varna kartica je na drugi strani kreditna kartica, zato dobi enako zaščito, kot jo imajo tradicionalne kreditne kartice. To vključuje zaščito pred goljufijami (niste odgovorni za nakupe, ki jih niste storili, če ste ukradli svojo kartico); zavarovanja, kot so najem avtomobilov in nezgodno zavarovanje; in nakupno zaščito (odvisno od izdajatelja). Heck, morda celo zaključite pridobivanje zavarovane kartice, ki dobi vaše točke ali popuste, če ga uporabljate na določenih mestih.
Predplačilne kartice izgubijo zvezno zaščito, ki jo imajo kreditne kartice, če je to za vas pomembno, močno priporočam pridobitev zavarovane kartice. Upoštevajte, da medtem ko obstajajo standardne zaščite, ki jih ponujajo vse kreditne kartice, lahko najdete izdajatelje, ki poleg tega ponujajo dodatne perke, na primer podaljšane kritje.
Kdaj se prijaviti za vsakega
Tako zavarovane kot predplačilne kartice so uporabne v različnih vrstah finančnih situacij. Torej, kdaj naj zaprosite za vsako od teh?
Secured Cards
Če ste imeli večji negativni finančni dogodek, kot je stečaj, najbolje čakate, da vsaj šest mesecev po dogodku zaprosite za zavarovano kartico. Obstajata dve strani. Prvič, nekaj takega kot stečaj je lahko čustveno, duševno in finančno naporno in stresno. V tistem času ne bi smeli dodajati ničesar k svoji plošči - samo se osredotočite na skupno financno situacijo (plačilo, najemnina itd.). Večina bank bo premajhno premislila tudi o vašem finančnem dogodku, da bi vam želela dati kredit - čeprav je zavarovana. Zato vam priporočam, da mu daste vsaj šest mesecev na leto, preden zaprosite za nov kredit. Ko ste pripravljeni upravljati novo kartico z mesečnimi računi po tem časovnem obdobju, pojdite na to.
Če nimate kredita, lahko zagotovo zaprosite za zavarovano kartico, vendar boste morda zavrnjeni. Če niste prepričani, bi se pogovoril s službo za pomoč strankam v banki, ki jo iščete, ali finančnim svetovalcem. Obstajajo tudi drugi načini za vzpostavitev kredita, poleg pridobitve zavarovane kartice.
Predplačilne kartice
Ni nikoli slab čas, da se prijavite za predplačniško kartico, res je odvisno samo od vaše situacije. Če nimate nobenega kredita, želite začeti s proračunom in zmanjšati porabo ali pa preprosto želite preprost način ločiti porabo od pomembnega drugega, je lahko predplačniška kartica dobra ideja na kateri koli točki v vašem življenju. Ker ste nakazali denar in je v osnovi debetna kartica, običajno ni nobenega preverjanja kredita ali temeljitega postopka prijave.
Spodnja črta
Ne morem vam povedati, katera vrsta kartice je najboljša - to odločitev morate narediti sami. V večini primerov priporočam zavarovano kartico, ker dobiš toliko več. Ampak tudi jaz lahko vidim, zakaj bi si želeli predplačniško kartico, kot je njena preprostost in sposobnost, da ne boste mogli porabiti več, kot si lahko privoščite.
Za hitro ponovitev, boste verjetno želeli zavarovana kartica če ti:
- Želite graditi kredit
- Odgovorni so za spremljanje porabe
- Imeti mora vsaj 200 dolarjev kot depozit
- Potrebujete zaščito, kot so zavarovanje avtomobilske zakupnine in nič goljufije
Po drugi strani pa boste verjetno želeli predplačniška kartica če ti:
- Ne morete slediti mesečnim računom in plačilom
- Želite poskrbeti, da nikoli ne boste porabili več kot imate
- Želijo biti boljši pri pripravi proračuna
- Potreba po manjših vlogah pogosteje
Kakorkoli, z branjem tega članka je jasno, da imate namen izboljšati svoje finančno življenje na nek način - tako kudos vam. Prosimo vas, da nam sporočite v komentarjih, spodaj katere kartice ste izbrali in zakaj!
