Današnja tema: Roth ali redno?
Poslušalec po imenu Cindy je v zvezi s tem vprašanjem pozval:
Hi Money Girl. Moje ime je Cindy in pokličem o IRA. Moj tast je vedno povedal, da vlagam v Roth IRA. Namesto tega bi rad raje vlagal v tradicionalno IRA, ker lahko vzamem davčno olajšavo. In vedno mislim, da ko bom starejši, bom v manjši davčni skupini, kot sem zdaj. Zato se sprašujem, kaj je bolje, Roth IRA ali tradicionalna IRA. Hvala vam.
Hvala za vprašanje, Cindy.
Če želite začeti, si oglejmo razlike med Rothom in tradicionalnim IRA, ki (mimogrede) pomeni Individualni dogovor o upokojevanju. Tako je! »A« pomeni »dogovor« in ne »račun«.
Davki brez davkov in odloženih davkov
Z Rothom prispevate denar po obdavčitvi, vendar se vaš zaslužek razvije popolnoma brez zveznega davka, kar je velika korist. In vi ne plačujete nikakršnega zveznega davka na povračila, če ste imeli Roth pet let ali več in ste vsaj 59 let.
S tradicionalno IRA, vaš zaslužek raste odloženo od davka, ki niso davčni, kar pomeni, da so obdavčeni po običajni davčni stopnji davka od dohodka, ko jih umaknete ob upokojitvi. Obstajata dve vrsti tradicionalnih IRA: odbitni in ne odbitni. Če ste upravičeni do odbitne IRA, denar, ki ga prispevate, ni obdavčen, dokler ga ne umaknete.
Torej, kako se odločite, ali je Roth IRA ali tradicionalna IRA pravi za vas? Najprej ugotovite, ali ste upravičeni do prispevka.
Roth IRAs
Če želite prispevati k Rothu leta 2007 (kliknite tukaj za bolj posodobljena pravila Roth), mora biti prilagojeni prilagojeni bruto dohodek 99.000 ali manj, če ste samski. In če je med 99.000 in 114.000 dolarjev, lahko delno prispevate.
Če ste poročeni in vložite skupaj, mora biti spremenjeni prilagojeni bruto dohodek 156.000 dolarjev ali manj, da bi prispeval k Rothu. Za dohodke med 156.000 in 166.000 dolarjev lahko delno prispevate.
Tradicionalni IRA
S tradicionalno IRA pa lahko kdo prispeva. Če pa izpolnjujete zahteve glede dohodka, vam ne bo treba plačati davka za denar, ki ga prispevate, dokler ga ne umaknete. Če ste samski in spremenjeni prilagojeni bruto dohodek v letu 2007 znaša 52.000 ali manj, lahko celoten prispevek odbijete. Če ste poročeni skupaj, lahko celoten prispevek odbijete, če je vaš dohodek 83.000 ali manj. Če je vaš dohodek višji od teh omejitev, lahko še vedno lahko odbijete del vašega prispevka. (1)
Nezadovoljni zakonci lahko v celoti odbijejo svoj tradicionalni prispevek IRA, če je njihova spremenjena prilagojena bruto dohodek 156.000 ali manj v letu 2007. Torej, če ne delate, vendar vaš zakonec ne, lahko prispevate k tradicionalni IRA in ga odbijete, če je vaš zakonec pod to mejo dohodka.
Kateri je pravi za vas?
Če ne morete odbiti prispevkov v tradicionalno IRA in ste upravičeni do Rotha, je vaša odločitev preprosta: veliko bolje je, da greste z Rothom. Roth je boljši, ker so dvigi in dobički brez davka. Plačate davke na svoje prispevke, vendar to je to. Od tam je brez davka.
Ampak, če ste, kot Cindy, upravičeni do odbitka tradicionalnih prispevkov IRA, kako se odločite, ali želite iti z odbitnim IRA ali Roth?
Tukaj je nekaj nasvetov za pomoč pri odločanju:
Pojdite z odbitnim IRA, če ste starejši, in če potrebujete davčno olajšavo zdaj ali mislite, da boste v upokojitvi nižji. Odbitna IRA je smiselna, če ste starejši in zato imate krajši čas, da izkoristite privlačen razvoj Rotha brez davkov. Z odbitnim IRA se izognete plačevanju davkov na vaše prispevke danes, vendar se ob umiku zavežete z davčnim računom za vaše prispevke in dobiček.
Če ste mlajši ali mislite, da bo vaša davčna stopnja v upokojitvi višja kot je danes, pojdite z Rothom. Danes morate plačevati davek na vaše prispevke, vendar dobiček narašča brez davkov, kar lahko resnično pomaga povečati prihodnjo vrednost vaših naložb v pokoj. Poleg tega boste imeli pokojnino, ki je brez zveznega davka.
Obstajajo tudi nekatere dodatne prednosti, da greste z Rothom:
- Z Rothom lahko svoje prispevke kadarkoli umaknete brez plačila davka ali sankcije.
- In lahko pustite svoj denar v Rothu, kolikor želite. Ni obvezne starosti za odvzem. S tradicionalno IRA morate začeti z odvzemi po 70. letu starosti.
Visok dohodek, Poslušajte
Če ste zaposleni z visokim dohodkom in ne morete prispevati k odbitnemu IRA ali Rothu, menite, da prispevate k nepogrešljivi IRA za rast, odloženo za davek. In, če ste z visokim dohodkom in želite izvedeti, kako lahko pretvorite svojo tradicionalno IRA v Roth, preverite epizodo 28 svojega podcasta. Leta 2010 boste lahko pretvorili (kliknite tukaj za predpise iz leta 2010).
Koliko lahko prispevate?
Koliko lahko prispevate k IRA? V letu 2007 lahko prispevate največ 4.000 dolarjev (plus dodatnih 1.000 evrov, če ste stari 50 let ali več). Če ste poročeni in vložite skupaj, lahko vi in vaš zakonec prispevate do 4.000 dolarjev. Leta 2008 se bo omejitev povečala na 5000 USD.
Na koncu prepisa sem objavil povezavo do kalkulatorja IRA. Lahko jo uporabite, da ugotovite, katera vrsta IRA je najboljša za vas.
Cha-ching! To je vse za zdaj, ljubezen Money Girl, vaš vodnik za bogatejše življenje.
Upravno
Če želite zaprositi za temo ali dati svoj denarni naslov, pošljite e-poštno sporočilo na naslov [email protected].
Kot vedno je situacija drugačna, zato se pred izvedbo pomembnih finančnih odločitev posvetujte s davčnim ali finančnim svetovalcem. Ta podcast je namenjen le izobraževalnim namenom in ni namenjen nadomestnemu iskanju osebnega, strokovnega svetovanja.
Money Girl je del omrežja Quick and Dirty Tips. Oglejte si druge odlične podcaste, kot so Modern Manners Guy. Ta teden govori o tem, kako se vljudno ukvarjati z nekom, ki predolgo govori, ko jih vprašate, kako to počnejo.
Hvala za poslušanje!
(1) Delna pravila odbitka za tradicionalne IRA: Za leto 2007 lahko del svojega prispevka odbijete, če ste sami in vaš prilagojeni prilagojeni bruto dohodek je med 52.000 in 62.000 ameriškimi dolarji ali če ste poročeni skupaj in vaš dohodek znaša med 83.000 ameriškimi dolarji in 103.000 dolarjev. Poleg tega lahko delovni in neoperativni zakonci, ki niso vključeni v načrt delodajalca, lahko delno odbijejo svoj prispevek, če je njihov prilagojeni prilagojeni bruto dohodek med 156 000 in 166 000 USD.
Sorodna povezava: Roth proti tradicionalnemu IRA kalkulatorju
Iz slike iz Shutterstocka
Več nasvetov iz denarja
