Razmislimo o tem še nekaj. 40 let svojega življenja preživljate tako, da delate samo z minimalno plačo v upokojitvi. Upajmo, da ste bili sposobni preživeti v delovnih letih, drugače, kako drugače lahko razložimo nacionalno 5% stopnjo varčevanja? Poučevanje veliko denarja za zabavo je v redu, če pričakujete, da boš živel kot siromašen, ko si star. Boljši način za uresničitev stvari je, da zmanjšate porabo v pričakovani življenjski dobi, da zmanjšate stres in živite bolj stabilen življenjski slog.
Podrobno smo govorili o ustrezni dodelitvi sredstev delnicam in obveznicam po starosti. Samo znajte, da morajo biti zaloge manjšinski del vaše neto vrednosti do trenutka, ko ste srednjih let. Če imate tako zgodbo, da imate 100% svoje naložbe v zaloge pred upokojitvijo in se zgodi 2009, potem ste brez sreče. Izračunajte, koliko ste izgubili, izenačite svojo izgubo s toliko let, koliko ste jih vzeli, da shranite vrednost izgube, in pričakujte, da boste delali to veliko let svojega življenja. Zdaj je to depresivno.
Ugotovili smo tudi, da se je povprečna neto vrednost za leto 2010 znižala na 77.300 dolarjev, in sicer v višini 126.400 dolarjev v letu 2007. Medijski lastniški kapital se je zmanjšal z 110.000 na 75.000 dolarjev. Z drugimi besedami, povprečna ameriška neto vrednost skoraj ENOTIRELY sestoji iz lastniškega kapitala! Oglejte si ta grafikon, ki poudarja, kako rekordno visokih 30% ameriških gospodinjstev nima premoženja zunaj svojega primarnega prebivališča.
Vprašanje, ki ga moramo vsi vprašati, je "Kakšna je ustrezna dodeljena neto vrednost, ki omogoča najprimernejšo finančno rast?"Na to vprašanje ni lahkega odgovora, saj so vsi različni starosti, inteligenca, delovna etika in toleranca tveganja. Poskušal bom obravnavati to vprašanje, ki bi temeljilo na tem, kar je delalo zame, in za kar verjamem, da bo delal za vsakogar, ki je resno pri gradnji trajnega finančnega bogastva na dolgi rok. Več kot 20 ur sem napisal to delovno mesto v upanju, da bo vsak bralec lahko zgradil kamnito stabilno mrežo vreden portfelj, da bi zaslužil denar v dobrih časih in izgubil manj v slabih časih.
MENTALNI OKVIR ZA NETO VRTNO DODELJEVANJE
* Niste pametnejši od trga. Ne zanima me, koliko ste v preteklih letih uspeli preseči borzo z vašim trgovskim računom v višini 10.000 ameriških dolarjev. Dejstvo je, da se bo vaša uspešnost normalizirala srednjeročno. Ko rastete svoje premoženje na stotine tisoč ali milijonov dolarjev, ne boste zlomili svojega kapitala tako preprosto kot prej, ker se bo vaša toleranca tveganja spremenila. Najnevarnejša oseba je tista, ki je doživela le bikoborski trg. Menijo, da so nepremagljivi, zmedeni bik trg s svojimi možgani, dokler ne pride naslednji neizogibni upad in jih izbriše. Vzemite to v glavo, da boste premajhni in v določenem trenutku boste izgubili denar. Ni naložb brez tveganja, razen če dajate manj kot 250.000 USD v zgoščenke, denarne trge ali nakup ameriških zakladnic.
* Niste finančni strokovnjak. Če ste programski inženir, je vaše strokovno znanje pri ustvarjanju spletnih programov, ki ne dajejo investicijskega nasveta. Če ste umetnik, je vaše strokovno znanje lahko v slikarskem portretu, pri čemer ne priporočamo trgovanja z Appleom in Googlom. Če ste glavni igralec v ligi lige, vaše strokovno znanje vrže grdo rezanje, ne vlagajo 50 milijonov dolarjev v igralniško družbo in se zlomijo, kot je Curt Schilling naredil iz Boston Red Soxa.
Zadnjih 20 let sem investiral svoj denar od odprtja računa Charles Schwab leta 1995. Delal sem v delnicah na Wall St. 13 let in sem dobil MBA za finance. Ne glede na moje poverilnice, bom še vedno naredil suboptimalne finančne odločitve, ker ne poznam prihodnosti. Če bi vedel prihodnost, bi bil verjetno na mega jahti na jugu Francije, ki bi zdaj dobil masažo! Edino, kar lahko storim, je priti do racionalnih pričakovanj in vlagati v skladu s tem. Če ne morete priti do koherentne 10-minutne predstavitve ljubljeni osebi, zakaj investirate tako, kot ste, lahko bi tudi metali pikado.
* Za življenje imate le največ 110 let. Statistični podatki kažejo, da je mediana pričakovana življenjska doba okoli 82-85 let. Manj kot 0,1% od 6 milijard ljudi na svetu živi mimo 110 let. Zato morate po srednji šoli načrtovati približno 80-90 let življenja. Dobra stvar je, da imate časovni okvir za načrtovanje finančne dobrobiti. Slaba stvar je, da bi morda umrla prezgodaj ali živela predolgo.Bolje je načrtovati daljšo upokojitev in preostanati denar, da bi dali drugim, kot da bi prišli kratek čas. Zato je enostavno upravljanje vaših financ na enem mestu pomembno. Osebni kapital omogoča enostavno in brezplačno bivanje na vrhu vaše mreže. Internet je naredil stvari brezplačno in enostavno slediti vaši neto vrednosti, analizirati vaše naložbe in izvajati različne upokojitvene scenarije.
* Vaša toleranca tveganja se bo s časom spremenila. Ko boste prejeli samo 20.000 dolarjev na svoje ime in ste star 25 let, je verjetnost, da bo toleranca tveganja višja, kot če imate neto vrednost v višini 2 milijonov dolarjev in pet let od upokojitve na 60 let. ste mladi, naivno mislite, da lahko delate na istem delovnem mestu že vrsto let. Občutljivost nepremostljivosti je neverjetna, dokler se nekaj ne zgodi. Ne pozabite, da vsaj enkrat letno podarite temeljito finančno oceno, da bi zagotovili ustrezno razporeditev neto vrednosti. Ignoriranje vaših financ ni pot do finančne blaginje. Če igrate s svojimi finančnimi sredstvi v zadnjih fazah svojega življenja, boste imeli veliko manjšo možnost, da si opomorete.
* Črni dogodki v labirintu se dogajajo ves čas. Črni labod naj bi bil redek, vendar če ste že v zadnjih desetletjih pozorni, se neverjetno finančno motenje dogaja ves čas. Nihče ne ve, kdaj bo nastala naslednja poprava, povzročena s korekcijo. Ko prispe Armageddon, se skoraj vse zmečka, kar vlada ne zagotavlja. Pomembno je, da vedno imate del svoje neto vrednosti v sredstvih brez tveganja. Poleg tega bi morali razmisliti o vlaganju svojega časa in denarja v stvari, ki jih lahko nadzirate. Če želite, da ljudje ne vedo, o čem govorijo, se obrnite na CNBC in pazite, da bi se obrnili na navzkrižne panditete, ko se bodo trgi vračali in medvedi, ko bodo trgi padali.
* Bull trgi so lahko neverjetno bogati. Niso vsi zmečkani v dot com bubble. Veliko ljudi je prodalo svoj Webvan na vrhu! Trgi na trgu običajno trajajo 4-7 let navzgor. Smer je skoraj vedno navzgor in v desno v dovolj dolgem časovnem obdobju. Pogosto se zdi, da slabše izgublja veliko več kot izguba denarja. Zato je pomembno, da je vsaj polovica vaše neto vrednosti izpostavljena izboljšanemu trgu. Moč inflacije ni mogoče podcenjevati. Če ste cenenik brez napihovanja sredstev, izgubljate.
NET PRIPOROČILO ZA VELIKO MISO - OSNOVNI OKVIR PRIMEROV
Predpostavke
* Vsi odstotki temeljijo na pozitivnem neto vrednosti. Če imate študentsko posojilo neposredno iz šole ali negativno neto vrednost zaradi negativnega kapitala, uporabite te grafikone za sredstvo enačbe bilance stanja. Sistematično poiščite zmanjšanje ne-hipotekarnega dolga, ko gradite sredstva za gradnjo premoženja.
* Zaloge vključujejo posamezne delnice, indeksne sklade, vzajemne sklade, ETF-je, strukturirane note. Obveznice vključujejo državne zakladnice, podjetniške obveznice, občinske obveznice, obveznice z visokim donosom in TIP.
* V prvih osmih letih dela je večina vaše neto vrednosti v zalogah in brez tveganja, kot so CD-ji, višji donosni spletni varčevalni računi in skladi denarnega trga. Spletno bančništvo je najboljše mesto za parkiranje vašega denarja, zato je zelo primerno, da deponirate ali dvignete denar. Ne dovolite, da bi tradicionalne banke pobegnile s tem, da vam ne bi plačale ničesar, ker ste zaradi inflacije padli naprej! Pri starosti 30 let bi se morali zavedati, kje želite živeti in kaj želite storiti za življenje. S tem zaupanjem premaknete večji del vaše neto vrednosti v nakup vašega prvega doma.
* Sredstva brez tveganja tudi začnejo visoko, saj ste prvič dobili denar, da ustvarite finančno osnovo. Ni pametno, da bi vse svoje prihranke izgubili na borzi, če ne veste, kaj počnete. Postopoma noge v bolj udobno postanete z vlaganjem. Zaloge so se izkazale za najbolj neposreden način za rast neto vrednosti na dolgi rok. Tudi ti niso zainteresirani za obveznice, ker je vaša toleranca tveganja velika in obrestne mere so tako nizke. Stolpec brez tveganja se lahko imenuje tudi stolpec »Emergency Fund«, če želite.
* Povračilo najemnine je vedno -100%. Po 40 letih najema vam ni treba prenesti ničesar in ne boste imeli prostora za preživetje brezplačno v upokojitvi. Dokler vlada subvencionira lastništvo stanovanj, in dokler ljudje nimajo discipline za varčevanje in vlaganje drugačnega, se najemnina odvrača, če si lahko privoščite lastništvo. In če si preprosto ne želite imeti lastnine, potem bi morali razmisliti o pridobivanju izpostavljenosti nepremičnin prek REITs ali nepremičnin, ki se nahajajo po nižjih vrednostih, višjih donosnih delih Amerike. Osebno sem investiral 260.000 dolarjev v nepremičnine, ki jih je bilo potrebno za pridobivanje izpostavljenosti središču.
* Alternativne naložbe ostanejo na 0%, saj je dovolj težko, da ljudje prihranijo več kot 20% svojega dohodka, pripravijo doplačilo za dom, dosledno vlagajo v delnice in obveznice ter izplačujejo dolg.
* Končni cilj je imeti približno enako ravnovesje med zalogami, obveznicami in nepremičninami z 10-odstotnim brezpredmetnim pufrom v primeru, da se svet konča. V težkem gospodarskem okolju se bodo zaloge in nepremičnine zmanjšale (60% neto vrednosti), vendar se bo vsaj 30% vaše neto vrednosti (obveznic) povečalo, medtem ko vaš 10-odstotni ukrep v sili ostane nedotaknjen.
NET PREPOROČITEV VELIKEGA MIXA - NOVI OKVIR ŽIVLJENJA
Predpostavke
* Po petih letih varčevanja si kupite prvo nepremičnino in z 30% zmanjšate odstotek brez tveganja. Če ste lastnik nepremičnine, v kateri živite, ste nevtralna nepremičnina.Edini način, kako zaslužiti denar v nepremičninah, je, če kupite več nepremičnin. Če ste najemnik, ste kratke nepremičnine.
* Po 13 letih varčevanja in vlaganja se vaša neto vrednost poveča lepo. Zmanjšanje zalog kot odstotek neto vrednosti ne pomeni zmanjšanja vrednosti vašega portfelja zalog. Namesto, zaradi povečanja vaše celotne neto vrednosti, absolutna vrednost vašega deleža delnic povečuje kljub zmanjšanju odstotka vsote.
* Z večjo neto vrednostjo vlagate nekaj svojih prihrankov v razrede alternativnih naložb do starosti 35 let. Alternativne vrste naložb lahko vključujejo: zasebni kapital, investiranje v tvegani kapital / angel ali začetek vaše lastne družbe. Imate zaloge, obveznice in nepremičnine. Z brezplačno likvidnostjo, ste v neznani, ker nikoli ne želite pogledati nazaj in reči, "kaj če".
* Po starosti 40 let iščete bolj uravnoteženo mešanico v vaši neto vrednosti. Zato namerno vlagate manj v delnice in bolj v obveznice in druge naložbe. Tudi vaš nepremičninski kapital ima stalen trg.
* Do trenutka, ko imate 60 let, imate čudovito ravnovesje med neto vrednostjo, ki je praktično implozijski dokaz. Odstotek brez tveganja se poveča skupaj z vašim odstotkom Bonda, ker uživate v občutku stabilnosti in varnosti, saj nameravate živeti do 110 let.
* Trenutno spremljam okvir novega življenja, vendar si prizadevam za spodnji okvir za samozavest. Za to moram agresivno razviti podjetje.
NETO PRIPOROČILO ZA VELIKO MISO - SAMOSTALNI OKVIR
Predpostavke
* Samoumevni okvir predvideva, da bolje nadzirate svojo finančno prihodnost kot druge naložbe. Ko vlagate v delnice, obveznice in nepremičnine, odvisno od nekoga drugega in ugodnih makro pogojev, ki vam bodo dali denar. Ko vlagate v vas, verjamete, da imate boljšo sposobnost ustvarjanja bogastva.
* Ime alternativnega stolpca se spremeni v X faktor. X Factor predpostavlja, da ne boste več vlagali večine svojih prihrankov v delnice, obveznice in nepremičnine, temveč pri gradnji podjetja, ki bi nekega dne lahko postal ogromen odstotek vaše neto vrednosti. X Factor lahko vključuje tudi ustvarjanje ničesar finančne vrednosti.
* V okvirju samozavesti nimate lastništva nepremičnine, saj bi raje uporabljali plačilni kapital za svoje podjetje. Povejte, kolikšen je odstotek stolpca X Factor v odstotkih stolpca »Nepremičnine«, če to bolje ustreza vašim ciljem.
* Po desetletjih gradnje vašega X Factorja, tvegate, da ne boste prišli do mize in povečali odstotek brez tveganja. V tem času se je vaša neto vrednost povečala dovolj, kjer lahko živite obrestne mere tako nizke kot 2-4%.
* Če ste zelo uspešni pri gradnji lastnega podjetja, lahko stolpec X Factor zlahka pritrdi vse druge stolpce.
PRAVNA NETO VRTNA DODELITEV JE DOBRODOŠLJENA
Kot smo razpravljali v delu Mentalnega okvirja tega delovnega mesta, finančni donosi niso zagotovljeni. Glede na to, da ni nobenih prepričanj, je najbolje, da ohranite raznoliko mešanico neto vrednosti, ki lahko prenese zadetke hudih gospodarskih upadov, hkrati pa koristi od večletnih volkov.
Ko gre za gradnjo bogastva, spodbujam vsakogar, da se osredotoči na realističen najslabši možni scenarij, kjer vsa sredstva, razen brez tveganja, delujejo na nič. Na ta način ste naslovili svoje največje strahove, da bi lahko nadaljevali s svojim iskanjem. Zamislite realističen najboljši scenarij, je v redu, saj je vedno dobro sanjati. Tam mora biti ravnovesje z vašim pristopom za gradnjo bogastva, da ne bi prišlo do kratkega, ko ne morete več delati.
Prepričan sem, da če boste sledili kateremu koli od teh razpredelnic priporočil za dodelitev neto vrednosti, boste dobro opravili in dosegli nadpovprečno neto vrednost. Zapomni si, povprečni Američan ima več kot 90% neto vrednosti v vrednosti približno $ 100.000 v nepremičninah. To je popolnoma nesmiselno, saj pomeni, da povprečni Američan bodisi kupuje več hiše, kot si lahko privoščijo, ne more več varčevati po tem, ko kupijo hišo, ker menijo, da je hiša varčevalni račun ali da ne aktivno vlaga v druge razrede sredstev. Pazite, da bi imeli veliko večino vaše neto vrednosti v enem samem sredstvu.
Moj cilj je pomagati vsakemu bralcu, da doseže finančno pomiritev, da bi naredil vse, kar si želi srce. Srečno vsi! Prosimo, dajte v skupno rabo svojo trenutno mešanico neto vrednosti in želeno kombinacijo, če jo zanima.
Priporočilo, da zgradite bogastvo
Najboljši način za gradnjo bogastva je, da se prijavite z vašim financiranjem Osebni kapital. So brezplačno spletno orodje, ki na svoji nadzorni plošči združuje vse svoje finančne račune, tako da lahko vidite, kje lahko optimizirate. Pred osebnim kapitalom sem se moral prijaviti v osem različnih sistemov za sledenje 28 različnih računov (posredništvo, več bank, 401K itd.), Da bi spremljali moje finance. Zdaj se lahko prijavim v osebni kapital, da vidim, kako delujejo računi moje delnice, kako napreduje moja neto vrednost in kje poteka moja poraba.
Eno najboljših orodij je 401K Fee Analyzer, ki mi je pomagal prihranite več kot 1.700 $ v letnih provizijah za portfelj nisem vedel, da sem plačal. Njihovo orodje za preverjanje naložb je tudi super, ker grafično prikazuje, ali so vaši naložbeni portfelji dodeljeni na podlagi vašega profila tveganja. Nazadnje so pravkar prišli s svojim kalkulatorjem za načrtovanje upokojitve, ki uporablja realne podatke, da bi lahko prišli do različnih finančnih scenarijev, ki temeljijo na simulacijah Monte Carlo. Vložite lahko več izdatkov, da bi tako dosegli realno oceno vaših financ.
Ni boljšega brezplačnega spletnega orodja, ki mi je pomagal ostati na vrhu mojega financiranja več kot osebni kapital. Pomembno je, da združite vse svoje račune, da dobite celoten pregled vaše neto vrednosti, da boste lahko ustrezno spremenili. Potrebno je samo minuto, da se prijavite.
Posodobljeno za leto 2018 in pozneje. Bik trg je živ in brcne zaradi optimizma glede rasti plač, nizkih obrestnih mer in poslovnega okolja, ki je zmanjšalo davke in zmanjšalo birokracijo.
