Posodobljeno za 2018
Kot vlagatelj pri posojilih P2P delam čim bolj skrbno, da se prepričam, da imam pravi portfelj, ki se ujema z mojim profilom tveganja. Jaz sem na spodnjem koncu spektra tveganja, ker med P2P uporabljam druge naložbe, ki bodo zamenjali moje CD-je, ki prihajajo v naslednjih štirih letih.
Eden od pomembnih stvari, ki bi jih morali vlagatelji v katerikoli vrsti razreda sredstev, je analizirati zgodovinske podatke. Očitno zgodovinska uspešnost ne bo zagotavljala prihodnje uspešnosti. Vendar pa zgodovinski podatki nam dajejo vpogled v to, kaj bi lahko pričakovali, če sledimo podobnim naložbam. V preteklih treh letih se je veliko spremenilo, predvsem padec brez tveganja in obnovitveni delniški trg.
Z desetletnim donosom v približno 3% v letu 2018 in s dividendnim donosom S & P 500 pod 2%, imam zdaj minimalni podstavni voziček, s katerim lahko posadimo. Moj cilj je 3X 10-letni donos, torej 9%. Zdaj je čas, da ugotovimo, kako priti tja!
KAJ SMO SMOLI IZ TEH NALOG
* Enostavnost uporabe je pomembna. Posojilojemalci prihajajo v posojila P2P, da bi našli hitrejši, manj boleči način za izposojanje denarja za svoje potrebe. Ponovno refinancira hipoteko prek spleta in preverjam najnovejše avto stopnje zavarovanja enkrat letno na spletu, ker je tako veliko lažje kot klicanje ali odhod v podružnico, da se pogovarja z nekom. Internet je glavni način, da vsi zdaj počnejo vse. Komercialne banke morajo priti s programom in čim bolj enostavno izposojati denar, če ne želijo izgubiti večjega tržnega deleža.
* Anonimno zadolževanje je pomembno. Druge povratne informacije, ki jih dobim od posojilojemalcev posojil P2P, je, da si želijo anonimno izposoditi. Ali gre za krivdo, sramoto ali željo, da nihče ne pride v svoje poslovanje, zadolževanje prek P2P počasi postaja rešljiva rešitev za mnoge, ki cenijo svojo zasebnost. Vedno je čudno, da se o vaših osebnih financah na žaru opravi tujec, čeprav so prisegli na tajnost. Ne vidim nekoga med postopkom prijave, ki ironično zagotavlja več miru do nekaterih.
* Majhne razlike v ocenah so ogromne. Razlika med povprečnim do dobrim kreditnim rezultatom (660-719) in odličnim kreditnim rezultatom (720+) lahko povzroči štirikrat večje stroške izposojanja obresti! Na primer, če je vaša kreditna ocena 679 ali slabša, plačate vsaj 27% za izposojanje denarja, saj je 27% povprečen vlagatelj kategorij E in HR zaslužil! Nasproti 7,36% -13,66% stroškov izposojanja za tiste s 734 bonitetnimi ocenami ali boljšim. Standardi posojanja so se drastično zožili, kot ste pred kratkim izvedeli, kako je povprečni kreditni rezultat za zavrnjene hipotekarne vlagatelje 729.
* Vsi si sposodijo denar. Ljudje z velikimi bonitetnimi rezultati si sposodijo tudi denar. Pravzaprav 70% vseh zadolžitev v grafikonu sestavljajo ljudje s kreditno oceno 700 ali več! Ne smemo podcenjevati, kako pomemben je ponos in zasebnost za posojilojemalce. Če bi bil kdaj vezan, bi bil pripravljen plačati za 5% višje stopnje prek P2P posojil za nekaj let, kot bi ga vprašal prijatelja, družinskega člana ali banke za denar. Ljudje menijo, da je posojanje P2P samo za tiste, ki imajo slabo bonitetne rezultate. Jasno je, da se bonitetna ocena posojilojemalca razširi po vsem spektru.
* Stopnje izgube so najvišje pri E in upadajo na HR. Stopnje izgube običajno povečujejo nižjo bonitetno oceno in kreditno oceno. Vendar pa je radovedno opaziti, da se stopnje izgub zmanjšujejo pri visokem tveganju. Kot vlagatelj, ki bo vlagal v nizko tveganje in veliko tveganje, bom verjetno želel vlagati v HR, namesto E, ker je moja začinjena donosnost višja za 2%.
RAZUMEVANJE "SEZNANEGA POVRATKA" JE RAZLIČNO IZ "PRIROČNIKOV"
Vaša donosnost temelji na življenjskem ciklu osnovnih opomb v vašem portfelju. Ker Opomba ne more biti privzeto, dokler ne zamudite petih plačil, bo donosnost portfelja, sestavljenega izključno iz mladih notarjev, temeljila izključno na tistih posojilih, ki ostanejo tekoča. To lahko povzroči začasno višje donose mladih portfeljev, kot bi jih bilo treba pričakovati.
Kot starost beležk lahko vidite, da se začetne privzete vrednosti pojavijo med petim in devetim mesecem starosti. Raziskave Prosper kažejo, da so posojilni portfelji dosegli 10 mesecev starosti bolj natančno odražajo verjetno dolgoročno uspešnost, saj so posojila imela dovolj časa, da bi se izkusila vpliv morebitnih neplačil. Tudi ti moraš prevzamejo posojilojemalce, ki predčasno odplačujejo svoja posojila, kar boli vrne. Iz tega razloga Prosper zagotavlja "Začasno vrnitev", opredeljeno kot Povratna za beležke, stare od 10 mesecev ali več.
Začasne donose so tisto, kar dolgoročno investitorji P2P posojil na koncu je treba pogledati. V zgornjem grafikonu, sezonski donos = donos - stopnja izgube. Kaj je pomembno za vlagatelje z višjo stopnjo tveganja, da razmišljajo, je, da ko enkrat veste, kakšna je povprečna stopnja izgube, postanete toliko bolj pri vlaganju v nižje bonitetne ocene. Morate imeti dovolj raznolikega portfelja (100 posojil ali več povprečnih 25 $ vsakega), da bi odgovorili na slabe programe.
INVEST IN PROSPER
Na podlagi zgodovinskih podatkov bom zaposloval a hibrid strategija dumbbell za moje začetne naložbe v P2P. Z drugimi besedami, želim 70-odstotno utežitev posojilojemalcev AA / A (6%) in 30% ponderjev za posojilojemalce z bonitetno oceno (14%), da bi dosegli mešani sezonski donos v višini ~ 8,5%. Kot moj podstavni voziček je 5-6%, imam 2,5% -3,5% pufer za več izgub. Ker raste moj portfelj posojil P2P, bom še naprej eksperimentiral z različnimi strategijami in poročal nazaj.
Posodobi 2H2018: Prosper je investitorjem poslal sporočilo, da so v preteklih nekaj četrtletjih precenili donose. To je nesprejemljivo, ker vlagatelji zdaj ne morejo popolnoma zaupati Prosperju. Namesto tega bi investiral z LendingClub. Imajo svoje vzpone in padce, vendar so vsaj delniška podjetja pod velikim nadzorom tisočih vlagateljev in SEC. Zaup je vse! Odločil sem se, da bom spustil položaje Prosper.
Priporočilo za gradnjo stavbe
Upravljajte svoje finance na enem mestu: Eden od najboljših načinov, kako postati finančno neodvisen in se zaščititi sami, je, da se z vašim financiranjem prijavite z osebnim kapitalom. So brezplačna spletna platforma, ki združuje vse svoje finančne račune na enem mestu, tako da lahko vidite, kje lahko optimizirate svoj denar. Pred osebnim kapitalom sem se moral prijaviti v osem različnih sistemov za sledenje 25-odstotnih računov (borzno posredovanje, več bank, 401K ipd.), Da bi upravljal svoje finance v preglednici Excel. Sedaj se lahko prijavim v osebni kapital, da vidim, kako delujejo vsi računi, vključno z mojo neto vrednostjo. Prav tako lahko vidim, koliko porabim in varčujem vsak mesec z orodjem za denarni tok.
Odlična značilnost je njihov analitik za analizo portfelja, ki s svojim programom teče vaš portfelj naložb s klikom gumba in si ogleda, kaj plačujete. Ugotovil sem, da sem plačal 1.700 $ letno v pristojbinah za portfelj, ne vem, da sem krvavil! Na spletu ni boljšega finančnega orodja, ki mi je pomagal doseči finančno svobodo. Potrebno je samo minuto, da se prijavite.
Končno so nedavno začeli s svojim neverjetnim kalkulatorjem za upokojitev pokojnin, ki potegne vaše dejanske podatke in izvaja simulacijo Monte Carlo, da bi vam omogočil globoko vpogled v svojo finančno prihodnost. Osebni kapital je brezplačen in manj kot eno minuto se prijavite. To je eno od najbolj dragocenih orodij, ki sem jih našel za pomoč pri doseganju finančne svobode.
Posodobljeno za leto 2018 in pozneje. Obrestne mere se povečujejo, trg borze se borijo, trg nepremičnin pa hlajenje. Pridobivanje stabilne donosnosti za posojila AAA na LendingClub za 5% - 7% se ne zdi preveč slabo.
O avtorju: Sam je začel vlagati lasten denar, odkar je leta 1995 prvič odprl posredniški račun Charles Schwab online. Sam je rad veliko vlagal, zato se je odločil, da bo kariero iz naložb porabil naslednjih 13 let po kolidžu na Wall Streetu. V tem času je Sam prejel MBA iz UC Berkeley s poudarkom na financah in nepremičninah. Postal je tudi serija 7 in serija 63 registrirana. Leta 2012 se je Sam lahko upokojil v starosti 35 let, predvsem zaradi njegovih naložb, ki sedaj v pasivnem dohodku ustvarjajo več kot šest oseb na leto. Sam zdaj preživlja svoj čas igranja tenisa, preživljanja časa z družino in pisanja na spletu, da pomaga drugim pri doseganju finančne svobode.
