Po velikem neuspehu v jeseni z zanesljivostjo spletnega mesta na healthcare.gov, me je zanimalo, kakšna bi bila moja uporabniška izkušnja danes - in sem bil res radoveden, kakšne so zavarovalne premije za zavarovanje na novih javnih borzah za zavarovanje.
Torej sem šel raziskati, naredil nekaj primerjave stroškov in celo preizkusil javno in zasebno izmenjavo. Kar sem našel je bil … presenetljivo. Delil bom tisto, kar sem našel, vendar je namen te objave, da vas navdihne, da iščete tudi raziskovanje - in delite tisto, kar ste našli v komentarjih.
Če ste brezposelni, samozaposleni, mislite, da ste samozaposleni, ali vaš delodajalec ne ponuja zdravstvenega zavarovanja ali zelo slabega zavarovanja - zagotovo boste pozorni.
Get Premium Quote na Healthcare.gov
To se je spremenilo.
Zdaj preprosto pojdite na to orodje za zdravstveno ceno premium healthcare.gov (dostopate tako, da kliknete »Glej načrte, preden se prijavim«) na domači strani healthcare.gov.
Če želite dobiti ponudbo, morate vnesti:
- če iščete zavarovanje samo za sebe, družino ali podjetje
- ali iščete zdravstveno ali zobozdravstveno zavarovanje
- država in pokrajina, v kateri živite
- starost
- če imate pokritost delodajalca
- dohodek gospodinjstva za določitev upravičenosti do subvencije
Ni potrebno osebno prepoznati informacije. Lahko dobite ponudbo v manj kot minuti.
Opomba: vaše izkušnje s spletno stranjo healthcare.gov se razlikujejo glede na državo. Če prebivate v državi, ki je sodelovala z zvezno vlado za upravljanje izmenjave, boste dobili ponudbo na healthcare.gov. Če pa prebivate v državi, ki upravlja z lastno izmenjavo, boste preusmerjeni na to spletno mesto.
Stopnje zavarovalnih premij na Healthcare.gov
Delil bom tisto, kar sem našel zase, za tisto, kar je videti, da sta dva najbolj privlačna načrte, vendar podrobnosti o načrtu in stopnje bodo različne za vsako državo. In morda imate različne potrebe / nastavitve - tudi svojo domačo nalogo, preden naredite kakršnekoli izbire.
Moj profil:
- Iščem zdravstveno zavarovanje (ne zobno) za mojo ženo in zase
- tako v spodnjih 30-ih v starosti
- zdravo brez visokih stroškov na recept ali tekočih zdravstvenih težav
- ki se nahaja v Michiganu
- imamo zdravstveno zavarovanje delodajalca, vendar sem na spustnem seznamu izbral "ne", da bi lahko dobil citat
- smo na ravni dohodka, ki ne izpolnjuje pogojev za subvencije
Za načrt "Blue Cross Select Bronze":
Premium stroški:
- Za mojo ženo in jaz: 351 $ / mesec, 4.212 $ / letno.
- Za samo sebe: $ 177 / mesec, 2.124 $ / letno.
Če povzamemo, načrt koristi:
- 11.900 $ / leto. odbitna (polovica za posameznika)
- 12.700 $ / leto. iz največjega žepa (polovica za posameznika)
- Primarni zdravnik: 30 evrov Copipe po odbitku
- Specialist Doctor: $ 50 Copay po odbitku
- Generični recept: $ 4 Copipe po odbitku
- ER Obisk: $ 250 Copay po odbitku in 40% Coinsurance po odbitku
- HSA je upravičen
Kaj je "bronasti načrt"? Kovinski sloji izgledajo takole:
- Platina
- Zlato
- Srebrna
- Bronasta
- Katastrofalne (na voljo le tistim, mlajšim od 30 let)
Višja stopnja, bolj v premijah, ki jih plačujete, temveč nižji bodo vaši stroški iz žepa. Pokrita Kalifornija (javna izmenjava v Kaliforniji) je to primerjavo izmerila iz žepnih stroškov (ni prepričana, ali se to uporablja po vsej državi):
Kaj pa, če niste tako mladi in zdravi? Tukaj si oglejte alternativni "Silver" načrt …
Blue Cross Izberite Silver:
Premium stroški:
- Za mojo ženo in jaz: 455 $ / mesec, 5.460 $ / letno.
- Za samo sebe: 231 $ / mesec, 2.772 $ / letno.
Če povzamemo, načrt koristi:
- 3.300 $ / leto. odbitna (polovica za posameznika)
- 12.700 $ / leto. iz največjega žepa (polovica za posameznika)
- Primarni zdravnik: 30 evrov Koplje pred odbitkom
- Specialist Doctor: $ 50 Copay po odbitku
- Generični recept: $ 4 Copipe po odbitku
- ER Obisk: $ 250 Copipe po odbitku in 30% Coinsurance po odbitku
- Ne izpolnjujejo pogojev HSA
Primerjava bronastih in srebrnih načrtov
Ker sem mlad in relativno zdrav, sem se odločil za to premišljeno iskanje, ker mislim, da ne bi izbral nič drugega kot načrt z najnižjo možno premijo. Po primerjavi načrtov … nisem tako prepričan. Evo zakaj:
Za letno premijsko razliko v višini 1.248 $ (za 2) in 648 (solo) več za načrt Silver, bi izničil 8.600 $ (za 2) in 4.300 (solo) letno iz žepnega odbitnega tveganja (če je nekaj zelo drago, kot je večje kirurgija, bolezen ali novorojenček).
Z drugimi besedami, če v enem od sedmih let pride nekaj dražjega, ki me pripelje do mojega žepnega odbitka, bi moj premijski prihranek za vožnjo z nižjim stroškovnim bronastim načrtom popolnoma izničil.Če imam dve leti v sedmih z visokimi stroški - izgubil sem dober košček denarja z nižjo ceno Bronze.
To je preprosto posplošitev in za ponazoritev, vendar dobite idejo. Nisem mislil, da bi bila odbitna razlika tista dramatična za to nizko premijsko razliko. Če pogledam nazaj v zadnjih sedmih letih, sem verjetno prišel naprej z bronastim načrtom. Naslednjih sedem? Mislim, da sem zelo srečen, da ne bi imela cenovno leto ali dve. Ampak jaz nisem zavarovalni aktuar, torej kdo ve.
Omeniti velja tudi, da bi bili vsi stroški s srebrnim načrtom 30% sozavarovanja, 40% pa z bronasto.
Poleg tega pa so plačani za obiske zdravnika za zdravljenje bronastega načrta po odbitni, medtem ko so plačani za načrt srebra prej odbiten. To pomeni, da 100% stroškov obiska ne bi pokrivali bronastega načrta, dokler ne boste izpolnili celotnega letnega odbitka.
Če vas odvračajo od pridobitve nujne zdravstvene oskrbe zaradi strahu pred plačilom visokega letnega odbitka, ali je to vredno prihrankov pri premiji, če niso preveč pomembne? (radovedna je, da slišite odgovor na to v komentarjih).
Ena velika primerjalna pomanjkljivost srebrnega načrta proti bronzi je, da HSA ni primeren za nove prispevke.
Stroški katastrofalnih stroškov za tiste pod starostjo 30 let
Potem je katastrofalni načrt healthcare.gov - na voljo le tistim, mlajšim od 30 let (razen če zahtevate "oprostitev za težke razmere"). Jaz bi delal slabe storitve za moje občinstvo (večinoma manj kot 30 let) brez pokrivanja.
Torej, gremo nazaj v čas do starosti 25 let … ah, ja …
Premium stroški:
- Za mojo ženo in jaz: 248 $ / mesec, 2.976 $ / letno.
- Samo za sebe: $ 124 / mesec, 1.488 $ / letno.
Če povzamemo, načrt koristi:
- 6,350 $ / leto. odbitna na posameznika
- 6,350 $ / leto. iz največjega žepa na posameznika
- Primarni zdravnik: 30 evrov Koplje pred odbitkom
- Specialist doktor: Brez nadomestila po odbitnem
- Generični recept: brez polnjenja po odvzemu
- Obisk ER: Brez nadomestila po odbitku
- Ne izpolnjujejo pogojev HSA
Hmm …. to sploh ne zveni tako katastrofalno! To je zelo cenovno ugoden in presenetljivo velikodušen načrt, in če ste mlajši od 30 let in nimate zdravstvenega zavarovanja, ker se bojite stroškov, ga zagotovo upoštevajte.
Ampak obstaja ena velika negativna stran za katastrofalne načrte: niso upravičeni do državne subvencije. Tako lahko dejansko plačate manj, če imate nižji dohodek, za višji načrt storitev, ki je upravičen do subvencije. Če vaš dohodek presega raven, upravičeno do subvencije, to ne bo pomembno.
Prav tako je presenetljivo in razočaranje, da katastrofalni načrti niso primerni za HSA (vsaj plan Blue Cross, ki sem si ga ogledal, ni bil).
Javna izmenjava in zasebna borza
Želel sem tudi ugotoviti zasebne tečajne cene v primerjavi z javno izmenjavo. Pred začetkom javnega tečaja mi je ostalo vtis, da bi zasebne izmenjave še vedno obstajale in da bi bila ponudba storitev na njih bistveno drugačna od tistega, kar sem našel na javnih izmenjavah. Zlasti sem mislil, da bom videl nižje premijske načrte HDHP, ki niso izpolnjevali zahtev za upravičenost do javne izmenjave.
Največja zasebna izmenjava, za katero se zavedam, je eHealthInsurance.com. Postavil sem iste parametre, ki sem jih izpostavil prej, da vidim, kaj bi jaz našel. Rezultati so bili drugačni, vendar ne na načine, ki sem jih pričakoval:
- HAP, Humana, United Health in Aetna so vsi ponudili načrte, ki niso bili na zdravstvu.gov (v primerjavi z modrim križem in prednostnim zdravjem na javni borzi). Vendar pa cene niso bile konkurenčne načrtom za javno izmenjavo, presenetljivo.
- Načrti javne izmenjave so bili v zasebni borzi, vsi z enakimi cenami, načrti in načrti. Nisem pričakoval, da jih bom tam videl.
- V zasebni borzi ni bilo nižjih premijskih načrtov HDHP, kot sem upal.
Tudi, načrti, odkupljeni iz zasebnih borz, niso upravičeni do subvencij. Čudno je bilo, da so bili načrti za izmenjavo javnih sredstev v resnici v zasebni borzi in podobne cene, vendar z enim ogromnim negativom, da niso upravičeni do subvencij.
V vaši državi imate morda drugačne rezultate, če pa ne vidite cenejših načrtov za zasebno borzo, potem je vredno zapreti vrata na subvencijo? Verjetno ne.
Govorimo o teh subvencijah
Vse cene, ki sem jih delila, so brez subvencije. Če kupite načrt prek javne izmenjave, boste morda upravičeni do davčnega dobropisa za plačilo vnaprej (APTC) (ali državne podpore), ki vam bo pomagal plačati premijo vsak mesec. Upravičenost je odvisna od vašega dohodkovnega nivoja (do 400% zvezne ravni revščine) in velikosti gospodinjstva.
Tukaj je kalkulator premijskih subvencij, ki vam pomaga določiti, katere subvencije, če obstajajo, boste morda upravičeni. In tukaj je grafikon, ki vam pomaga ugotoviti, ali ste morda upravičeni.
Kot že omenjeno, katastrofalni načrti niso upravičeni do subvencij.
Healthcare.gov Premium Quote Diskusija:
- Kakšne premije / rezultate načrta ste našli v svoji državi?
- Ali te premije / načrtujejo višje ali nižje stroške, kot ste pričakovali?
- Ste kupili načrt z javno izmenjavo?
