Hipotekarne točke vam lahko dolgoročno varčujejo, če se številke pravilno ujemajo.
Bližje, če prideš do zapiranja na vašem domu, bolj boste ugotovili, da bo vrsta iščevalcev potrebovala pikice in t, ki potrebujejo prehod, preden boste končno dobili ključe. In ena potencialno fantastična spodbuda, da razmislite o izkoriščanju med procesom, je v obliki odločanja o nakupu hipotekarnih točk. Če ne veste, kaj so, ne obupajte, samo preberite.
Kaj so hipotekarne točke?
Na kratko, hipotekarne točke so diskontirani plačila obresti posojilodajalcu ob zaprtju v vašem domu. Imenujejo se tudi "diskontne točke" ali "stopnja odkupa", ena hipoteka pa je vredna 1% zneska vašega posojila. V dolarjih in centih bi to enako plačevalo 1.000 $ za vsakih 100.000 $ posojila.
Vaš posojilodajalec ponavadi vam jih ponudi poleg hipotekarne ponudbe. Če izkoristite ponudbo hipotekarnih točk, plačate obresti na posojilo vnaprej, da bi znižali stopnjo v času njegove življenjske dobe. Ko prejmete svojo hipotekarno ponudbo, bo vaš posojilodajalec vključil vašo posojilno obrestno mero in podrobno opisal vaše hipotekarne točke.
Toda, ali bi morali izkoristiti to ponudbo?
Obstaja veliko razlogov, da začasno ustavite, preden začnete s tem. Ena od prvih stvari je, da se sprašujete, kako dolgo boste načrtovali bivanje v domu. Če je kratkoročno bivanje, morda ne bo optimalno kupiti hipotekarnih točk, a dlje ko nameravate ostati doma, bolj koristno se boste odločili za nakup hipotekarnih točk postali vaši spodnji vrstici.
Medtem ko to početno oceno opravljate, je prav tako ključnega pomena, da iskreno pogledate na vaš dostop do denarnih sredstev in se vprašajte: "Ali je dovolj, da plačate za točke, moje polog, stroške zaprtja in rezerve?" Če je odgovor pritrdilen, prednosti nakupa hipotekarnih točk so lahko tisto, kar potrebujete.
Obstajata dve vrsti hipotekarnih točk.
Popustne točke
Popustne točke so predplačane obresti na hipotekarni kredit. Kot homebuyer vam ponuja možnost nakupa od nič do štirih točk, odvisno od tega, koliko želite znižati svojo stopnjo. Tako, na primer, za posojilo v višini 300.000 USD je ena hipoteka točka vredna 3.000 USD. Po izračunu je ena hipoteka s 4-odstotno obrestno mero za 30-letno hipoteko prinesla prihranke več kot 10.000 USD za 10-letno obdobje, medtem ko so štiri hipotekarne točke prihranile manj kot 2.500 USD.
Del razloga za odločitev o nakupu hipotekarnih točk je plačilo vnaprej, da bi sčasoma znižali obrestno mero. Druga prednost te spodbude je, da je lahko davek odbiten, zato poskrbite, da ga vprašate o svojem posojilodajalcu.
Izvorne točke
Izvirne točke bremenijo posojilodajalec in pokrijejo stroške posojila. Izvirne točke so lahko odbitek davka, vendar z nekaj pridržki: odbitne so, ko jih uporabite za pridobitev hipoteke, vendar ne plačujete drugih povezanih stroškov zapiranja. IRS podrobno opredeli, kaj se lahko in jih ni mogoče odbiti, vključno z notarskimi in inšpekcijskimi pristojbinami.
Poleg tega, koliko časa nameravate ostati v domačem kraju, še preden se odločite, ali boste kupili hipotekarne točke, je še ena številka za krčenje, ki je "obdobje čakanja". To je čas, ki vam ga bo potreboval nadomestite denar, ki ste ga plačali za točke.
Kako izračunati, kdaj boste prekinili tudi s hipotekarnimi točkami.
Če želite to izračunati, razdelite stroške točk s prihranki pri mesečnem plačilu. Nastala številka je čas, ki ga potrebujete za mesečni prihranek pri plačilu, ki bo enak tistemu, ki ste ga plačali za točke. V primeru 300.000 dolarjev domov prihranki z eno hipotekarno točko znašajo približno 73 dolarjev na mesec, tako da delimo to za 3.000 dolarjev, dobili smo skupno 41 mesecev ali približno 3,4 leta, da bi "zlomili celo".
Prav tako je pomembno opozoriti, da stopnja ni določena in se zanaša na posojilodajalca in na trg. Podobno, če kupujete hipotekarne točke za prilagodljivo stopnjo hipoteke (ARM), je odbitek drugačen in pogosto ponuja le popust za krajši, določen čas, kot je začetno obdobje s fiksno obrestno mero.
