Kmalu po hipotekarni nesreči v letu 2008 so popularne hipotekarne možnosti nizkega in neplačanega plačila izginile z večine trga. Zvezna uprava za stanovanjske zadeve je bila prepuščena homebuyersjem, ki si niso mogli privoščiti premagati veliko denarja, od katerih so bili mnogi nižji dohodki ali pa so prvič kupovali dom.
Da bi se zaščitile pred nadaljnjo katastrofo, so se banke vrnile na bolj tradicionalno pot, ki je zahtevala, da večina kupcev naloži 20-odstotno znižanje cen na dom, kar zahteva, da hipotekarnih posojil ne bi dosegli za mnoge Američane.
Toda cene stanovanj in hipotekarne obrestne mere naraščajo, banke začenjajo ponoviti nekatere programe nizko plače. Čeprav vam verjetno ne najdete 100-odstotne možnosti financiranja danes, lahko najdete hipoteko za 3-5 odstotkov navzdol na več različnih načinov. Tukaj je nekaj možnosti, ki smo jih našli:
Posojila FHA / USDA / VA
Te možnosti posojil vodijo vladne agencije - zvezna stanovanjska uprava, ameriški oddelek za kmetijstvo in oddelek za veteranske zadeve. Med njimi so pomembne razlike, vendar imajo vsi podobni namen: pridobivanje posameznikov v domovih z malo ali brez plačil.
FHA posojila zahtevajo 3-5 odstotkov navzdol, vendar del ali celoten denar lahko prihaja iz daril. Prednost posojila FHA - in posojil USDA in VA, ki so bolj omejena - je, da se lahko uporabi nekdo s slabo kreditno zgodovino ali malo kreditno zgodovino.
To morda ne velja za bolj običajna posojila, ki so na voljo prek bank, ki imajo nižje zahteve za plačilo.
Neprofitne možnosti
Večina držav in večjih mest ima več neprofitnih organizacij, ki so osredotočene na cenovno ugodno stanovanje. Nekatere od teh organizacij se osredotočajo na gradnjo / prenovo cenovno dostopnih stanovanj ali na potrošnike pripravijo finančno za nakup domov. Mnogi ponujajo specializirane posojilne programe, pogosto z nizko plačo.
Neoporečeni hipotekarni posojilodajalci imajo večinoma stroge omejitve dohodka, vendar lahko s hipotekarnim procesom manj trpijo s hojo z vami skozi vsak korak. Spletna stran je vredna ogleda, če lahko neprofitni posojilodajalec na vašem območju ponudi izdelek, ki ustreza vašim potrebam.
Lokalne banke in kreditne zadruge
Tukaj v Indianapolisu lokalna banka Salin vodi hipotekarni program z nizkimi odplačili. Ta program je usmerjen k družinam in posameznikom z nižjimi dohodki, vi pa morate biti pod strogimi dohodkovnimi omejitvami, da se lahko kvalificirate za posojilo.
Druge banke v lokalni lasti in kreditne zadruge lahko ponujajo podobne hipotekarne programe, ki lahko vključujejo omejitve dohodka. To je dober začetek, če se boriš, da bi prišel do plačila.
Poleg tega bolj prilagojena storitev pri manjših bankah in kreditnih zadrugah lahko pomeni, da bo kreditni častnik sodeloval z vami, če je vaša kreditna zgodovina manj kot popolna.
Državne hipoteke
Medtem ko zvezna vlada podpira posojila FHA, USDA in VA, mnoge državne vlade ponujajo lastna posojila z nizkimi prihodki ali nizkimi odplačili.
Na primer, Massachusettsov program za množično posojanje ponuja cenovno ugodne hipoteke lokalnim homebuyersjem, tudi tistim, ki ne kupujejo prvega doma. Kot pri številnih podobnih programih, ki jih podpirajo države, veljajo omejitve dohodka. Vendar, ker je veliko območij Massachusetts ponašanje z visokim srednjim dohodkom, so lahko meje višje, kot si mislite.
Če ste na trgu hipoteke, se pozanimajte, ali ima vaša država podoben program. Mnogi delujejo, čeprav jih je mogoče uporabljati na zelo različne načine. Ti programi so vedno vredni pogleda.
Velike, nacionalne banke in hipotekarnih posojilodajalcev
Majhne banke in kreditne zadruge zagotovo niso edini, ki skočijo nazaj na nizko plačilo. Glavni posojilodajalci, kot so TD Bank, Bank of America in Wells Fargo, vse vkrcajo na krov z novim valom hipotekarnih možnosti z nizkimi odplačili, v skladu s tem člankom CNN Money.
Tukaj so podrobnosti nekaterih hipotekarnih posojil, ki smo jih zaokrožili po spletu:
BB & T First-Time domov kupec in nizko-Down plačila hipoteke
Tako kot mnogim bankam s hipotekarnimi možnostmi z nizko plačo, BB & T posebej cilja na prvič homebuyers. Posojilo za ugodno stanovanjsko posojilo je za prvič homebuyers in tiste z omejeno zaposlenostjo in kreditno zgodovino.
Poleg tega, da ponuja nizko plačilo, ki se lahko vsaj delno financira z darili in nepovratnimi sredstvi, to posojilo omogoča nekozirajočemu soodgovornemu podjetju. Medtem ko ste zagotovo morali razumeti vse prednosti in slabosti, ki imajo sopodpisnik o vašem posojilu, je to lahko dober način, da prideš v dom, če imate zelo omejeno kreditno zgodovino.
PNC Ugodne posojilne rešitve
Program PNC Affordable Lending Solutions ponuja majhno možnost plačila, pod pogojem, da kupec plača zasebno hipotekarno zavarovanje. Druga vrsta hipoteke, hipotekarna skupnost PNC, omogoča kupcem, da se kvalificirajo na netradicionalnem kreditu, dajo majhno količino denarja in preskočijo plačila PMI.
Možnosti dostopnih posojil PNC vključujejo tudi dostop do subvencij za domovino, specializirane programe za javne uslužbence, obveznice in druge subvencije za pomoč pri plačilu.
TD Bank program desnega koraka
Program desne korake TD Bank deluje s posojilojemalci na ali pod 80 odstotki površine mediane dohodka za svoje območje. To pomeni, da obstajajo stroge omejitve dohodka za to vrsto posojila. Ampak, če ste v okviru teh omejitev, je to lahko dobra izbira.
Program "Desni korak" zahteva 5 odstotkov navzdol in 2 odstotka domače vrednosti lahko prihaja iz darila ali donacije. To pomeni, da morate samo 3-odstotno znižati svoje lastne vire. Program "Pravi korak" je bil ustanovljen kot alternativa hipotekam FHA in pravi, da ima preprostejše zavarovanje in racionaliziran hipotekarni postopek.
Wells Fargo HomePath Mortgage
Program Wells Fargo HomePath ponuja plačila v višini kar 3 odstotke in ne zahteva zasebnega hipotekarnega zavarovanja. V nekaterih primerih lahko program ponuja plačila samo za obresti.
Za razliko od številnih programov z nizkim plačilom, se ta lahko uporablja za naložbene nepremičnine in sekundarne rezidence. V tem primeru boste morali znižati za 10 odstotkov. To je še vedno zelo nizko plačilo za dom, ki ni lastnik. Program ponuja hipotekarne možnosti s prilagodljivo obrestno mero in ne zahteva ocenjevanja, kar lahko pomeni bolj racionaliziran postopek zadolževanja in nakupa.
Ena stvar: program HomePath zahteva, da nakupujete za svoj dom na spletni strani HomePath.com.
Spusti malo denarja
Vaš dom je verjetno največji nakup, ki ste ga kdaj naredili, zato je pomembno, da pred potovanjem po tej poti temeljito razumete vse prednosti in slabosti hipoteke z nizkimi odplačili.
Na eni strani mnogi od zgoraj navedenih programov, vključno s hipotekami, ki jih podpira federacija, kot je FHA, od posojilojemalca zahtevajo plačilo zasebnega hipotekarnega zavarovanja. Če plačate PMI za nekaj let, dokler ne boste imeli 20-odstotnega lastniškega kapitala v vašem domu ali za življenjsko dobo posojila, kot se sedaj zahteva pri hipotekah FHA, se lahko stroški povečajo.
V povprečju premije zasebnega hipotekarnega zavarovanja znašajo 30 do 70 USD na mesec za vsakih 100.000 $, ki jih sposodite. Torej, če si sposodiš 200.000 $, si pri svojem hipotekarnem plačilu iščeš 60 do 140 dolarjev na mesec. Že več let, to je veliko denarja.
Poleg tega, če boste manj obremenili svojo hipoteko, višja je vaša obrestna mera in višja bodo vaša plačila.
Včasih pa je prihranek 20-odstotnega predplačila poleg nemogoče, še posebej, če morate prihraniti dodatno najemnino. V tem primeru lahko prijava za hipoteko z nizkim dospeljem plačate hitreje v dom. Potem se lahko osredotočite na gradnjo lastniškega kapitala, tako da lahko dajo več denarja na naslednji dom, ki ga kupite. Poleg tega obstaja veliko programov za družine z nizkimi dohodki, ki vam lahko pomagajo pri nakupu doma
