Zadnji veliki potres je bil potres Loma Prieta 17. oktobra 1989, v katerem je bilo ubitih 63 ljudi, zrušil se je del mostu Bay in povzročil, da se je večina stavb v Marini povzpela zaradi poškodb plinovoda.
Vsakič, ko sem v pošti dobil obvezno ponudbo potresnega zavarovanja, sem opravil, ker je bila odbitna (10% vrednosti doma) tako visoka in premija (5.000 + letno) je bila tako draga. Jaz bi prezrl tveganje, ki sem ga vzel, dokler ne dobim enake ponudbe po pošti naslednje leto. V najslabšem primeru sem mislil, da bi moral porabiti 650.000 $ za obnovo strukture v višini 2.300 kvadratnih metrov.
Zdaj, ko nimam lastnega doma, ki ga obdaja utekočinjanje, se počutim občutek za olajšavo, da sem "pobegnil" skoraj 13 let lastništva, ne da bi doživel naravno nesrečo. Torej mnogi ljudje, ki niso živeli v San Franciscu, so me pred potovanjem vedno spominjali na tveganja potresov. Potem, ko sem kupil, je veliko več ljudi iz San Francisca, ki niso kupovali doma, niso hoteli kupiti strahu v meni.
Kaj daje ljudem? Ali ne morete biti zadovoljni z nečim največjim nakupom?
Kot posledica vseh teh povratnih informacij je bila ena izmed mojih skrbi potresen zadetek, medtem ko sem bil v postopku prodaje mojega doma. Prodaja doma je veliko bolj stresna od nakupa doma. Če ne kupujete doma, ni nobene izgube, razen za črtkane sanje. Če se vaš dom izgubi iz pogodbe, ko prodaja, se bodo kroglice začele krožiti.
Z uničujočimi dogodki, ki se vsako leto dogajajo po vsej državi, sem se začel spraševati, ali bi bilo pametno ponovno preučiti poplavno in potresno zavarovanje, da bi pokrili moje preostale lastnosti. Moja policija za zavarovanje premoženja pokriva požar in tako mora biti vaša.
Naravne nesreče ne vplivajo samo na domove
Kar se nisem zavedel, koliko škode, kot je Hurricane Harvey, lahko naredi avtomobilom. Ocenjuje se, da je Harvey uničil 500.000 avtomobilov s poplavami svojih motorjev. Podobno je orkan Sandy uničil približno 250.000 vozil in orkan Katrina zahteval približno 200.000, po Jonathan Smoke, glavni ekonomist pri Cox Automotive.
Zato je treba vsakdo ping svoje auto zavarovalnice danes in vprašati, kakšno vrsto pokritosti, ki jih dobivajo za svoje premije. Stavim, da večina ljudi ne ve, kaj točno imajo. Poklicala sem svojo avto zavarovalnico in bila opozorjena, da imam celovito zavarovanje na novem družinskem avtomobilu z odbitkom 500 dolarjev. Mislil sem, da plačujem za 1.000 € odbitnega.
Celovito zavarovanje mora pokrivati vaš avto pred poškodbami poplav, točo, drevesom, ki pade na pokrov in vse, kar si lahko zamislite. Običajno vam bomo povrnili dejansko denarno vrednost vaše vozne vožnje (ACV), potem ko boste plačali obsežen odbitek.
Šokantno je, da je le okoli 20% 1,6 milijonov stanovanj v okrožju Harris, kjer se nahaja Houston, zavarovalo poplave, v skladu s podatki, ki jih pošiljajo podatki iz Inštituta za zavarovalništvo. Za tiste domove na območjih z visokim tveganjem je imelo le 28% domov poplavno zavarovanje.
Trenutek razmislite o tem scenariju. Če imate hipoteko za plačilo, avtomobil, ki ga želite zamenjati, in dom za obnovo iz žepa, iz te vrste finančne nesreče ne more biti izhoda, razen za stečaj.
Poleg zasebnih zavarovalnic, zvezna vlada ponuja zavarovanje za poplave prek Nacionalnega programa za zaščito pred poplavami s povprečno ceno približno 700 dolarjev na leto. Seveda se premije razlikujejo glede na poplavno tveganje vašega premoženja in vrednost hiše.
Za domove z nizkim tveganjem, ki imajo največjo pokritost v višini 250.000 dolarjev za stanovanje in 100.000 dolarjev za premoženje, premije znašajo 405 dolarjev na leto ali 452 evrov, če imate klet. Za tiste, ki imajo domove višje vrednosti, izgleda, da so vaše zasebne zavarovalnice edina možnost.
Tukaj je video, ki resnično kaže, kako je Hurricane Harvey vplival na dom in avtomobile ene osebe. Fella je uspešno rešil tri BMW-jeve, vendar svojega doma ni mogel zaščititi pred poškodbami. Prepričan sem, da po ogledu tega videoposnetka, če živite na območju z visokim tveganjem, boste motivirani, da pokličete svojo zavarovalnico!
Odločanje o tem, ali naj bi dobili naravne nesreče
Zavarovalnice ostanejo v poslu, ker zberijo več v premiji, kot jih plačajo v terjatvah. To je pravzaprav odlično podjetje, če pogledate podatke o dobičku vseh glavnih zavarovalnic. Zato kot potrošnik verjetno ne želite dobiti več zavarovanja, kot je predpisano z zakonom, saj veste, da se bo verjetno nikoli ne bo uporabljalo. To je reklo: tukaj je kontrolni seznam, ki vam lahko pomaga ugotoviti, ali je poplava ali potresno zavarovanje dobra poteza.
* Ali živite v območju z visokim tveganjem? Če živite v obalni državi, v Teksasu, v Louisiani ali na Havajih, ste izpostavljeni orkanom. Če živite zahodno od Skalnate, na Aljaski, v Novi Angliji ali vzdolž reke Mississippi, ste podvrženi potresom. Če živite tik ob obali, na nizkih ležečih območjih, ste izpostavljeni poplavam. V bistvu lahko katastrofa pride kadarkoli kadar koli.
Nisem prepričan, da kdo lahko kdaj verjame vremenski osebi, ko pravi, da je to "100-letna nevihta". Lahko bi se prisegel, da so to povedali o Katrini, Sandyju in Harveyu in vse se je zgodilo v 13 letih drug drugega.
* Kdaj ste nazadnje investirali v zmanjševanje posledic nesreč? Po potresu leta 1989 so bili lastniki stanovanj v nevarnih območjih pooblaščeni za "potresno dokazovanje" svojih domov z močnejšimi temelji. Vse nove gradnje po letu 1989 so zahtevale strožje gradnje temeljev. Zato so zgradbe zdaj varnejše kot kdajkoli prej. Očitno ne bomo vedeli, kako močni so naši domovi, dokler ne pride do jezne narave, vendar moramo verjeti, da več vlagamo v zmanjševanje posledic nesreč, bolje bomo prišli na drugi strani.
Čeprav moje novo primarno prebivališče ni na utekočinjenosti, sem porabil nekaj denarja za okrepitev strukture in uporabo novih vijakov v okvirju. Naše condo združenje porabi okoli $ 100,000 - $ 130,000 dodatno opremo naše stavbe do leta 2018 zaradi zakona SF.
* Ste se pogovarjali s svojimi dolgimi sosedami? Ena od prvih stvari, ki sem jih storila pred in po nakupu moje hiše, je bila, da vprašam svoje sosede, kako je vplivala naša pot do leta 1989 Loma Prieta 6.9. Eden 69-letni sosed, ki je imel v lasti svojo stavbo od leta 1975, mi je povedal, da se sploh ni veliko zgodilo. Nekatere jedi so padle s polic, vendar je bilo to všeč. Toda pet blokov zahodno od nas je več hiš redovalo zaradi fasad. Hiše, ki so utrpele strukturno škodo, so bile oddaljeni 15 blokov, saj so bile zgrajene na vrhu peska.
* Kakšna je ocena možne škode? Ko sem govoril z mojimi sosedami in delal več raziskav o potresu leta 1989 na spletu, sem naredil realistično oceno škode v višini 100.000 $, če se zgodi podoben potres 7,0 magnitude. I primerjal 100.000 $ z mojim potresnim zavarovanjem, ki se lahko odbije od 150.000 + 5000 dolarjev v letnih premijah in se je odločil, da tega ni vredno. Pomembno je, da vsak od nas oceni realne ocene, kakšne nesreče bi nas lahko stalo iz žepa.
* Koliko je vaš nujni prihranek velik? Manj prihrankov, ki jih imate v sili, bolj boste morda potrebovali zavarovanje. Če pride do katastrofe, bi si lahko izposodil od svoje 401K, zberel denar iz HELOC-a ali pa šel naravnost v prijatelje in družino.
* Kako odvisna je vaša upokojitev v vašem domu? Glede na naše domove so pogosto naše največje sredstvo, ni dvoma, da mnogi ljudje računajo na svoje domove, da zagotovijo brezplačno najemnino, potem ko se hipoteke izplačajo ali prihodki od najemnin, če so najemodajalec ob upokojitvi. Nekateri so lahko celo odvisni od svojih domov, da naredijo povratno hipoteko za dohodek. Ne glede na to, kje je lahko, večji je vaš dom kot odstotek vaše neto vrednosti, bolj morate upoštevati pridobitev zavarovanja za katastrofo.
* Koliko kapitala imate v vašem domu? To je verjetno edina situacija, v kateri je malo nesprejemljivega ravnanja, če pride do nesreče. Morebitne nesreče so eden največjih razlogov, zakaj ljudje ne bi smeli plačati svoje hipoteke. Če imate idealni znesek hipoteke v višini 1 milijona dolarjev, vaša banka preneha z obrestovanjem, če pobegneš.
Če je naravne nesreče res slabo
Edina pozitivna iz resne slabe situacije je, da bi Zvezna agencija za upravljanje v izrednih situacijah (FEMA) lahko začela zagotavljati nepovratna sredstva za nujna popravila in začasno nastanitev. Medtem lahko uprava za mala podjetja (SBA) ponudi do 200.000 dolarjev posojila z nizko obrestno mero za obnovo.
Obnova stroškov se je v času izrednih razmer povečala, predvsem zaradi premika krivulje povpraševanja navzgor. Prav tako bo neizogibno prišlo do zvišanja cen dobaviteljev materiala in storitev, da bi tako omilili tako povečanje povpraševanja. Črpalke za plin pri črpalki trajajo ure, električna energija pa se ne more vrniti tedne, če ne mesecev.
Najslabši občutki na svetu izgubljajo vse in ne vedo, ali boste kdaj okrevali, če nimate zavarovanja. Drugi najslabši občutek v nesreči je zavarovanje in ne vedo, ali boste kdaj zbrali.
Tukaj je video, ki poudarja, kakšne vrste poškodb lahko povzročijo uraganji kategorije 1-5. Pomagajmo orkanu Irma ne ostane kategorije 5, ko zadene zemljo. Za tiste, ki vlagajo v osrčje nepremičnin, je najbolje, da pečemo v škodo, ki jo povzroči naravna nesreča, v vaše donose.
Build Goodwill z vašim ponudnikom zavarovanja
Žal je slišati toliko frustrirajočih zgodb o zavarovalnicah, ki ne izplačajo zahtevka, ko se zgodi nekaj slabega. Edino, kar lahko priporočim, je, da grem z zavarovalnim prevoznikom, ki je že dolgo časa, ima zdravo bilanco stanja in jih uporabite za več finančnih produktov, da ustvarite dobro voljo, tako da zmanjšajo možnost, da vas privabijo.
Na primer, boste morda želeli povezati svojo avtomobilsko, nepremičninsko, krovno politiko in zavarovanje poplav skupaj. Vaš agent vas bo všeč, in vas bo razvejal kot bolj dragocena stranka, saj boste plačevali višje mesečne premije. Kot kupci višje cene vam bodo dali manj žalosti med vložitvijo in vam bodo dali tudi najboljše cene.
Ko sem vložil zahtevek za izgubljeno uro, ki je znašal 7500 dolarjev (izgubil sem ga na plaži ali nekje v Oahu), sem se z avtomobilom za osebno premoženje pogovarjal približno 10 minut, odgovoril na sedem vprašanj in tri tedne kasneje dobil ček za 7.500 dolarjev.Niso mi dali težkega časa, ker so mi dali veliko denarja v zadnjih 20 letih.
Več sredstev, več skrbi
S temperaturami v San Franciscu, ki so dosegle rekordno prelomnico 106 stopinj, se je v Burbanku, Kaliforniji, Hurricane Harveyju udaril ogromen požar v Teksasu in hurricane Irma na poti, o tem pa je nekaj povedati imeti samo en avto in eno hišo. Tekoči stroški vzdrževanja in zavarovanja resnično začenjajo uničiti vaš občutek svobode.
Če ste na območju, ki je nagnjen k nesreči, vsaj pokličite svojo zavarovalnico in si oglejte stroške in pokritost. Primerjajte zavarovalne premije s stroški za celotno obnovo in izračunano odločitev. Ni retroaktivnega zavarovanja.
Vsako leto, ki gre brez plačila zavarovalnih premij, je zmaga. Toda po večletnih zmagah boste morda želeli svoje dobitke dobro spati do konca svojega življenja.
Povezani:
Kako deluje krovna politika?
Preliminarni vodnik o samozavarovanju
Idealen znesek stanovanjskih zavarovanj za zaščito vaše družine
Bralci, ali imate poplave ali potresno zavarovanje? Če je tako, kakšna je vaša pokritost in mesečne premije? Ali je vaš dom ali avto kdajkoli šel skozi naravno nesrečo? Kakšni so bili stroški za obnovo / zamenjavo?
Opomba: Resnično lahko igrate zavarovalno podjetje tako, da pridobite zavarovanje pred poplavami pred velikimi zadetki orkana. Običajno morate počakati vsaj 30 dni pred začetkom zavarovanja.
