Idealen finančni scenarij v upokojitvi: konservativni donosi, stalen dohodek

Kazalo:

Idealen finančni scenarij v upokojitvi: konservativni donosi, stalen dohodek
Idealen finančni scenarij v upokojitvi: konservativni donosi, stalen dohodek

Video: Idealen finančni scenarij v upokojitvi: konservativni donosi, stalen dohodek

Video: Idealen finančni scenarij v upokojitvi: konservativni donosi, stalen dohodek
Video: Princes of the Yen | Documentary Film 2023, Oktober
Anonim

Finančna izguba ustvarja stres. In ob upoštevanju stresa, bi moral biti vaš cilj kot upokojenec odstraniti toliko stresa iz svojega življenja, da bi živel čim dlje in srečno.

V zadnjem času sem razmišljal, da sem v redu, ker več vlagam veliko denarja. S tako velikim donosom v S & P 500 in nepremičninskem trgu SF od leta 2012 se nekako počutim kot Anthony Bourdain, ko je dejal:

"Moral bi umreti v svojih 20-ih letih. V 40-ih letih sem postal uspešen. V svojih 50-ih letih sem postal očka. Počutim se, kot da sem ukradel avto - res lep avto - in še naprej gledam v vzvratno ogledalo za utripajoče luči. Toda ničesar še ni bilo."

V poletnih mesecih sem imela težave pred začetkom šolanja in sem se lahko zlahka odrekla prihodnosti. Ampak na kolidžu sem spoznal svojo ženo in pristala na težko dobiti delo za nekoga z mojim pomanjkanjem pedigreja.

Dva meseca, preden sem bil prenehal na prvi zaposlitvi, ko se je leta 2000 pojavil internetni balon, sem lahko v San Franciscu našel novo službo za povišanje in napredovanje.

Namesto da bi v letu 2012 prodajal dom blizu dna trga, sem bil blagoslovljen, da nihče ni izkoristil moje negotovosti.

Namesto da bi se ognala in se morala nekaj let kasneje vrniti na delovno mesto, je ta postala preživninski vir dohodka za podporo družini.

Seveda je bilo veliko neuspehov, vendar sem se odločil, da se osredotočim na pozitivne, ker je življenje boljše na ta način.

Z nizkim donosom in stabilnim prihodkom življenje postane čudovito pri upokojitvi. Vse skrbi, da se zmanjka denarja ali se mora vrniti na delo s polnim delovnim časom, začne izginiti.

Konzervativni donosi in stabilen dohodek

Vsakdo, ki bere od leta 2009, bi moral biti veliko bogatejši danes. In če ste, ste tudi dobro opravili. Tako, če v naslednjih nekaj letih mislim, da bi tvegal tveganje, tega ne vidim kot precej grozljivo potezo, ki jo nekateri izmislijo.

Vsi so v drugačni finančni fazi življenja. Nisem prepričan, zakaj moramo svojo oderovo predstaviti na druge kot edino pravo pot. Za tiste, ki iščejo načine za tveganje ali dobiček med recesijo, sem predstavil nekaj logičnih idej, ki jih je treba upoštevati. Prepričan sem, da je še veliko več, kot je prodaja denarja.

Očitno je, da bo čez 30 let borzni trg in trg nepremičnin višji, kot je danes. Samo po Fed, ki ima ciljno stopnjo inflacije 2%, vam pove, da se bodo sredstva dolgoročno povečevala za vsaj 2% letno.

V tridesetih letih bom v sedemdesetih letih, ki se odraža v vseh letih, ki jih je šlo. Seveda, če bi nadaljeval tečaj in nadaljeval agresivno vlagati v tvegana sredstva in nikoli ne porabil dolarja mojih dobičkov, bi bil bogatejši. Ali bi bil jaz srečnejši? Verjetno ne. Ali bi bil razočaran zaradi izgube 20%, 30%, 50% mojih naložbenih sredstev v drugi polovici mojega življenja, ko bi lahko konzervativno 3% - 5% letno, za vedno? Absolutno. Včasih je potrebno desetletje, da se vrnemo k čistemu.

Zaskrbljen sem z varčnim načinom razmišljanja, zaradi katerega je nemogoče porabiti več kot 50% našega dohodka ali kadar koli podvojim glavnico za upokojitev. Ko moja žena in jaz umremo, vemo, da bomo darilo ali večino našega bogastva prepustili našemu sinu. Zato je povračilo nepotrebnega denarnega stresa zaradi prevelikega tveganja na tej točki v našem življenju nelogično. Nelogično je za vsakogar, ki je dosegel finančno neodvisnost.

Sorodni: Različne sestavljene skladbe, ki jih je treba upoštevati pri upokojitvi
Sorodni: Različne sestavljene skladbe, ki jih je treba upoštevati pri upokojitvi

Stres brez bogatenja se počuti odlično

Čas za akcijo: Želim, da vsi izračunajo svoj letni bruto dohodek, neto dohodek in absolutni prihranek ter jih razdeli po vaši trenutni neto vrednosti. Zdaj imate dobro predstavo o vaši minimalni letni stopnji rasti neto vrednosti ob predpostavki 0% donosnosti naložbe.

Moj odstotek je približno 10%, 7% in 5%. Z drugimi besedami, imam 30-odstotno efektivno davčno stopnjo, prihranite polovico svojega bruto dohodka, prihranite 70% čistega prihodka in lahko vsako leto povečam svojo neto vrednost za približno 5% iz prihrankov samih. Če bi res znižal stroške, bi to verjetno lahko povečal na 6%. Toda jaz poskušam utripati svoje skromne navade, ko sem že več kot 40 let.

Zaradi ilustracije, če vso svojo neto vrednost prenesem v 10-letno zakladno obveznico, ki prinaša 3%, zdaj povečujem svojo neto vrednost za 8% vsako leto.

Z 8-odstotno stopnjo rasti, v devetih letih, bom podvojil svojo neto vrednost. V 18 letih bom štirikrat povečal svojo neto vrednost. In v 27 letih, bom imel 8Xed svoj neto vrednost z zelo malo tveganja ali stresa. Kako to ni super vrnitev?

5-odstotna stopnja rasti neto vrednosti, ki temelji na mojem trenutnem dohodku, ni impresivna. Nekateri med njimi verjetno lahko povečate svojo neto vrednost za 100% + vsako leto s svojim dohodkom in prihrankom. Ampak ne žal mi je. Našel sem srečen prostor, kjer sem zadovoljen z obsegom tveganja, nagrade in prizadevanj, potrebnih za ohranjanje takšne stopnje rasti.

Seveda lahko vaš dohodek zavrne ali izgine. Upamo pa, da boste zgradili pasivne prihodke, prejemali pokojnino ali pa si zagotovili socialno varnost, tako da bo vedno prišlo do neke vrste dohodka. V mojem primeru je pasivni dohodek in spletni dohodek, dokler socialna varnost ne izgine že 30 let.

Primeri, da so v redu z nizkimi donosi

Tukaj so trije realni primeri upokojencev s stalnimi dohodki in nizkimi donosi naložb. Vsi so se odločili, da bi stvari zarezali, ker so njihovi letni stroški popolnoma pokriti, ne da bi morali delati s polnim delovnim časom. Izplačali so domove in nikoli ne bi morali povrniti glavnice za financiranje svojih upokojitev.

Primer # 1:

63-letni par, ki živi v Des Moinesu z odplačano hišo in letnim proračunom 34.000 dolarjev.

Neto vrednost brez primarnega bivališča: 500 000 USD

Dohodek socialnega zavarovanja: 18.000 USD (3,6% neto vrednosti)

Prihodki od dividend: 10.000 $ (2% neto vrednosti)

Letna rast neto vrednosti: 20 000 USD (4-odstotna rast kapitala)

Skupni razpoložljivi bruto dohodek / kapital: 48.000 USD (9,6% neto vrednosti ali rast neto vrednosti pred stroški)

Primer # 2:

45-letni par, ki živi v San Franciscu z odplačano hišo in letnim proračunom 240.000 dolarjev.

Neto vrednost brez primarnega bivališča: 5.000.000 $

Pasivni dohodek: 140 000 USD (2,8% neto vrednosti)

Posvetovanje s krajšim delovnim časom: 60.000 dolarjev (1,2% neto vrednosti)

Letna rast neto vrednosti: 250 000 USD (5-odstotna rast kapitala)

Skupni razpoložljivi bruto dohodek / kapital: 450.000 $ (9% neto vrednosti)

Primer # 3:

67-letni par, ki živi v Manhattnu z odplačanim kondominiumom in letnim proračunom 350.000 dolarjev.

Neto vrednost brez primarnega bivališča: 10.000.000 $

Pasivni dohodek: 250 000 USD (2,5% neto vrednosti, sestavljene predvsem iz dividend)

Dohodek pokojnine: 120 000 USD (1,2% neto vrednosti)

Letna rast neto vrednosti: 400.000 $ (4-odstotna rast kapitala)

Skupni razpoložljivi bruto dohodek / kapital: 770 000 USD (7,7% neto vrednosti)

Če je smer pravilna

Spodaj je prikazana priporočena stopnja rasti stopnje neto vrednosti glede na starost, ki jo je treba upoštevati. Ko ste šele začeli z nihče skrbeti, ampak vi sami, bi morali imeti ogromno rast neto vrednosti vsako leto. Imate dovolj časa, da nadomestite napake ali izgube naložb v svojih 20-ih.

Čeprav vaša plača moč raste v vaših 30-ih in 40-ih, se bo vaša neto vrednost stopnja rasti verjetno počasi, saj neto vrednost in stroški rastejo. To je sendvič starost, kjer lahko nudite otroke in skrbite za starše.

Upajmo, da bo do trenutka, ko dosežete 50, vaša neto vrednost vsaj 20X vaš letni stroški. Takoj, ko dosežete 20-letne izdatke, lahko začnete razmišljati o zamenjavi ali zapustiti neželeno delo. Če lahko dosežete do 20X svoje letne stroške v zgodnejši starosti, še bolje.

Do trenutka, ko imate "dovolj denarja", res ni treba streljati več kot 5-odstotni letni donos. Če je vaša neto vrednost resnično 20X vaše letne stroške ali več, preprosto matematiko narekuje, da lahko živite z vaše neto vrednosti večno in nikoli ne dotikajte glavnice s trajnim 5-odstotnim donosom.

Image
Image

Moj najljubši kitajski pregovor je "Če je smer pravilna, prej ali slej boste prišli tja."Vabimo vas, da več tvegate, da pospešite doseganje finančne svobode. Pravzaprav vas spodbujam k prevzemanju vseh tveganj na svetu v vaših 20-ih ali preden imate družino.

Vedno sem imel minimalno ciljno stopnjo rasti neto vrednosti 10%. Zahvaljujoč močnemu okrevanju in tej strani je moja stopnja rasti neto vrednosti v skladu z mojo brezplačno aplikacijo za sledenje neto vrednosti bila višja, saj sem leta 2012 zapustil zaposlitev s polnim delovnim časom. Toda, ko nisem videl nobenih luči, To bi rad ohranil z izbiro tveganja.

Povezani:

Priporočite ciljne stopnje neto vrednosti za starost

Kako se zdi finančno neodvisen?

Bralci, kolikšna je vaša neto vrednost, ki jo vsako leto povečajo vaši prihranki? Kakšna je težava, da bi imela toliko tveganja, če že imate dovolj, da bi bil srečen? Ali je res pametno ostati tečaj za vedno in nikoli ne porabiti nobenega od vaših investicijskih sredstev? Če je odgovor pritrdilen, kakšen je namen investiranja?

Priporočena: