401k največji prispevek za 2017 je 18.000 $. Povečanje se bo verjetno nadaljevalo s 500-odstotnim prirastkom vsako leto ali dve, da bi sledili inflaciji. Če prispete 18.000 dolarjev pred obdavčitvijo letno za 30 let, boste najverjetneje postali milijonar, ko se boste upokojili. Na žalost je 3 milijone ameriških dolarjev novi milijon dolarjev, v 30 letih pa bo verjetno 7 milijonov ameriških dolarjev novi milijon dolarjev, če bomo prevzeli 3-odstotno letno stopnjo inflacije!
401k ni dovolj za večino ljudi, da se upokojijo. Seveda, imamo potencialno socialno varnost, da nam pomagajo, ko dosežemo, že prej, 62 let. Ampak ne bi računal na vlado, da bi do takrat upravljala svoj denar. Poleg tega, da vsako leto povečamo 401k, spodbujam vsakogar, da vlaga vsaj 20% svojih sredstev po obdavčitvi, po 401k, v raznoliki naložbeni portfelj.
Kot izvajalec v preteklem letu, sem odkril nekaj, kar bo resnično supercharge svoje upokojitve upora pred obdavčitvijo. Razkritje se še vedno zdi preveč dobro, da bi bilo res, tako da za vsakega od vas davčne guruje tam, prosim govorite in popravite me, če se motim. To mesto bomo množično objavljali v eni najboljših delovnih mest za upokojitev pred obdavčitvijo. Raziskave, ki sem jih opravil, temeljijo na spletni strani IRS, lastnih izkušnjah in govorijo na Fidelityevem oddelku za upokojitev majhnih podjetij, kjer imam IRA, SEP-IRA in Solo 401k.
PRIHRANEK PRETOVARNE UPRAVIČENOSTI NADOMESTI
Recimo, da imaš krušno $ 212.000 na leto dela. Z največjim zneskom 401.000 dolarjev lahko prispevate največ 18.000 ameriških dolarjev, kot jih je določila zvezna vlada, če ima vaš delodajalec 401k načrt. Najvišji znesek prispevka 401k je enak, če ustvarite 50.000 ali 500.000 dolarjev. Drugi pokojninski prispevki pred obdavčitvijo lahko izhajajo iz tekmovanja podjetja, vendar povprečna tekma 401k postaja precej patetična danes (4% osnovne plače ali manj).
Poleg tega lahko prispevate le k tradicionalnim IRA $ 5500 brez davka v celoti, če ste pod 61.000 $, s popolnim prispevkom umik za 71.000 $ za posameznika ($ 98.000 - 118.000 $ za poročeni par).
Torej, kaj naj bi storil upokojevalec, če bi želel prihraniti več kot 18.000 dolarjev?
Odgovori:
1) Poiščite boljšega delodajalca, ki bo več prispeval k vašemu varčevalnemu računu pred obdavčitvijo. Max je $ 54.000 za leto 2017 (53.000 dolarjev leta 2016).
ali
2) Bodite zaposleni in lastnik izvajalca / podjetja! Max je 108.000 $!
Prva stvar, ki sem jo naredila, ko sem zapustila staro 11 letno službo, je preletila moj 401k v IRA. Obstaja veliko koristi za IRA rollover, vključno z več možnosti za naložbe in nižjimi stroški. Edina težava z mojim IRA rolloverjem je, da ne morem več vložiti pred davkom na naložbeni račun. Njegova rast v glavnem izhaja iz rasti sredstev in dividend. Ne trudim se prispevati 5.500 dolarjev v davek po obdavčitvi zaradi dveh drugih računov za upokojitev, s katerimi dobim prispevek pred obdavčitvijo.
Kot zaposleni v spletnem medijskem podjetju sodelujem v načrtu družbe SEP-IRA. Vsak samozaposlen posameznik ali lastnik podjetja z zaposlenimi ali brez njih lahko odpre SEP-IRA. Sredstva v celoti financira delodajalec. Delodajalec lahko prispeva do 25% odškodnine, do največ $ 54.000 v letu 2017. Z enostavno matematiko odkrij, koliko dohodka potrebujete, da bi prihranili 54.000 $ z uporabo 25% stopenj prispevkov = 54.000 $ / 25% = 216.000 $. IRS povezava na SEP.
Izdelava 216.000 $ ni ravno kos torte kot zaposleni. Verjetno ste morali več let plačati svoje stroške, da bi prišli do takšne ravni ali več, vendar je to mogoče. Če vam uspe dohodek v višini 216.000 USD, morate še vedno plačati zvezni davek, državni davek (če ne živite v državi brez davka od dohodka) in davek FICA (6.2% socialne varnosti + 1.45%) na to dohodek. Ko ustvarite $ 262,000 ali več, morate svojemu delodajalcu prepričati, da 25% vašega prihodka prispeva k vaši SEP-IRA.
Kot neodvisni izvajalec sem odprla Solo 401k (aka KEOGH 401k, 401k samostojni podjetnik, 401k z enim udeležencem), ki je namenjen lastniku podjetja brez zaposlenih. Moja dolžnost zaposlitve za spletno medijsko podjetje je drugačna od mojega naročnika. Spletno podjetje zasluži predvsem oglaševanje. Moje podjetje, ki se ukvarja z naročanjem, z denarjem zasluži svetovanje z drugimi podjetji predvsem v zvezi s pobudami za trženje vsebin.
Solo 401K ima enake prispevne omejitve do 25% odškodnine, do najvišje 54.000 $ za leto 2017. Z drugimi besedami, lahko poskusim z $ 216.000 kot samostojnega izvajalca, ki bo v svojem Solo 401k prispeval 54.000 tolarjev pred obdavčitvijo Dobro.
Veliki rezultat je to ~ $ 425.000 kombiniranega dohodka lahko v končni fazi prihranijo skupno 108.000 $ v odloženih davkih obračunanih računov. Združeni prilagojeni bruto dohodek (AGI) torej znaša od 425.000 do 108.000 = 317.000 ameriških dolarjev, kar je obdavčeno po mejnih davčnih stopnjah v višini 33%.
Prvotno sem mislil, da je skupni prispevek za upokojitev pred obdavčitvijo znašal 54.000 dolarjev na vseh računih.Toda, ko sem poklical oddelek za upokojitev Fidelity za mala podjetja, so mi potrdili, da lahko dejansko prispevam skupaj 108.000 $, če imam dva ločena računa kot zaposleni (brez lastništva) in neodvisnega izvajalca.
Zamisel je, da SEP-IRA odprete kot samostojnega izvajalca / podjetja, če ima vaš delodajalec program 401k in obratno. Če odprete solo 401k, medtem ko že prispevajo k delodajalcu 401k, potem največ, ki ga lahko prispevate, je skupaj 53.000 dolarjev.
SCENARIO DOHODNEGA PRIHODKA / PRIHRANKA
Če se odločite, da želite dohodek v višini 424.000 $ na leto, da bi prispevali 108.000 $ v denarju za upokojitev pred obdavčitvijo, morate zaposliti $ 424.000 kot zaposleni in kot lastnik izvajalca / podjetja. Upoštevajte, da obstaja samo ena vrsta glavnega računa za upokojitev na poslovni subjekt in da je ena omejitev za pokojninsko zavarovanje 53.000 dolarjev na leto ali 25% dohodka, kar je manj. Z drugimi besedami, če v vašem podjetju ustvarite 425.000 ameriških dolarjev, ne morete prispevati 425.000 $ X 25% = 108.000 $. V SEP lahko prispevate samo 54.000 USD.
Rešitev naj bi tako poskušala čim bolj približati dohodku 212.000 dolarjev kot zaposleni za SEP-IRA in še 212.000 $ kot neodvisnega izvajalca za vaš Solo 401k.
PREBERITE VLADO VLADE
Ne pozabite, da vlada določi pravila za prispevek pred obdavčitvijo, ne vi ali jaz. Predsednik Obama je jasno pokazal, kdaj je razpravljal o Mitt Romneyju, da se vsak posameznik ali poročen par, ki presega 200.000 $ / 250.000 $, šteje za bogatega in bo namenjen povečanim davkom in odbitka / kreditne prekinitve. Kompromis v Parlamentu je bil namenjen povečanju davkov na dohodek nad 413.200 ameriških dolarjev na leto.
Trije drugi scenariji v rdeči barvi so scenariji zaposlenega in izvajalca, ki omogočajo, da prihranite več kot običajne zneske zaradi odprtja SEP-IRA ali Solo 401k kot izvajalca, ne glede na to, kateri delodajalec nima.
Tukaj je pet ovir, ki jih je treba premagati, da bi prišli do scenarijev 3-5:
1) Vaš delodajalec se morda ne strinja, da vam omogoči začetek lastnega podjetja ali delo kot samostojni izvajalec. Rešitev je, da se pridružite podjetju, ki vam omogoča, da se posvetujete po urah. Morda postanete zaposleni s sorodnikom, dobrim prijateljem ali preprosto progresivnim podjetjem, ki omogoča večjo svobodo.
2) Delodajalec vam morda ne bo dovolj cenil, da vam bo plačal 212.000 $ + v plačo.
3) Tudi če vam delodajalec plača 212.000 $ + plačo, morda ne bodo pripravljeni zagotoviti delitve dobička do najvišje meje letno prek načrta SEP-IRA ali 401k. Za večje korporacije je pogostejše, da ponudijo 401 ks nad SEP-IRA, ker ko podjetje pove, da bodo prispevale X% zaposlenemu SEP-IRA, morajo prispevati X% vsem zaposlenim SEP-IRA. Vidite lahko, kako se stroški za podjetje lahko zelo zapletajo. Z načrtom 401k podjetje omogoča zaposlenemu, da sam izbere svoj prispevek in ponudi ponavadi veliko manjše število zaposlenih.
4) V nobenem delodajalcu, za katerega delate, ne smete imeti skupnega lastništva. Takoj ko imate skupno lastništvo, ker ste začeli podjetje ali ste z družbo začeli z družbo, ima IRS nove omejitve prispevka za vas. IRS ne želi, da odprete 10 različnih podjetij, razširite svoje milijone v dohodek in odložite 540.000 dolarjev (54.000 $ X10) pri davčnih brezposelnih v svoji upokojitvi.
5) Morate odstraniti svoja omejujoča prepričanja o tem, koliko lahko naredite kot edinega lastnika. Če menite, da je $ 212,000 + kot zaposlenega težko, počakajte, dokler ne poskusite narediti $ 212,000 + z lastnimi dvema rokama iz nič! Ampak kot vse, kar je storjeno v daljšem časovnem obdobju, se stvari izboljšajo zaradi izkušenj, strokovnega znanja in višjih stopenj.
Pridi k upokojitvi, še vedno moramo plačati davke za vse naše prispevke pred obdavčitvijo, ko je čas za umik sredstev. Do takrat bomo zagotovo lahko taktično dvignili denar na način, ki bi ga vsaj obdavčil. Verjetnosti so višje, če ne bomo vložili toliko denarja, kot smo bili, ko smo že v 60-ih, sedemdesetih in osemdesetih letih.
Opomba: Nisem davčni računovodja. Vedno je vredno govoriti z davčnim svetovalcem o takšnih stvareh. 1099 prihodkov za samostojnega izvajalca / samostojnega podjetnika je težavno, zato bi morali pribliţati 260.000 dolarjev dohodka, da bi dosegli maksimalno 54.000 dolarjev zaradi davkov in prilagoditev za SEP-IRA.
Največji ljudje zmede razmišljajo, da je 54.000 dolarjev meja za vse račune. Tudi jaz sem mislil isto. 54.000 dolarjev za leto 2017 je maksimalna vi, lahko posameznik / samostojni podjetnik / lastnik vašega podjetja prispeva.Ampak, če ste nekako čudovita oseba, ki vam lahko zaposli delodajalce, vam plača veliko denarja in prispevate največ 54.000 dolarjev na leto, potem je odločitev posamezne družbe, da prispeva k vaši upokojitvi do najvišjega zneska, če to želijo. Pomaga pri razmišljanju kot delodajalca, ko gre za takšno dinamiko.
ORODJE ZA UPRAVLJANJE BESEDNEGA ODPADKA
Upravljajte svoje finance na enem mestu: Priporočam, da se prijavite za osebni kapital, brezplačno finančno orodje za upravljanje na spletu, ki vam pomaga spremljati neto vrednost, analizirati vaše naložbe zaradi pretiranih pristojbin in upravljati svoj denarni tok. Preiskal sem 401k s svojim 401k Fee Analyzer in ugotovil sem, da sem plačal 1.700 $ letno v pristojbinah nisem vedel, da sem plačal!
Prišli so tudi z njihovim neverjetnim kalkulatorjem za upokojitev pokojnin, ki uporablja vaše povezane račune za izvajanje simulacije Monte Carlo, da bi ugotovili svojo finančno prihodnost. Za prikaz rezultatov lahko vnesete različne spremenljivke prihodkov in odhodkov.
Posodobljeno za leto 2018 in pozneje. Zdaj lahko prispevate 18.500 $ kot zaposlenega v svojo 401k, kar je za 18.000 $ v letu 2017.
