Današnja tema je sedeti, stati, previti. Nekaj poslušalcev, vključno z Maureen v New Yorku in Michelle M., so me po elektronski pošti vprašali, kaj bi morali storiti s svojimi prihranki v pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, potem ko zapustijo službo. Ko spremenite delovna mesta ali se upokojite, imate možnosti, kako narediti pokojninski načrt, ki ga sponzorira vaš delodajalec, na primer 401 (k). Lahko ga izplača. Lahko ga pustite tam, kjer je. Lahko ga prenesete v načrt novega delodajalca. Lahko pa ga prenesete v tisto, kar se imenuje a rollover IRA. Torej, kako se odločite, katera izbira je prava za vas? Tukaj je nekaj pomembnih nasvetov, ki jih je treba upoštevati.
411 Pri odplačevanju 401 (k)
Izplačilo 401 (k) običajno ni dobra ideja, ker vas bo stalo. Morate plačati državni in zvezni davek na dohodek, in če ste mlajši od 59 let, morate plačati tudi 10-odstotno kazen za zgodnji umik. Torej, če imate, na primer, 10.000 $ v 401 (k) in se odločite, da boste izplačali po zapuščanju svoje službe, bi 10-odstotna kazen zmanjšala 10.000 do 9.000 dolarjev. 10.000 $ bi bilo tudi zmanjšano za davke. Če bi bila vaša skupna državna in zvezna davčna stopnja 35 odstotkov, bi morali plačati davke v višini 3500 dolarjev za to razdelitev v višini 10.000 dolarjev. Torej po kazni in davku bi obdržali samo 5.500 $ iz prvotnih 10.000 $. Ouch! Iz teh razlogov je izplačilo redko dobra izbira. To je smiselno le, če ste soočeni s težavami in potrebujete takojšen dostop do denarja.
Kaj se zgodi, če pustite 401 (k) Kje je?
Če ste zadovoljni z vrsto naložbenih možnosti, ki so vam na razpolago v vašem 401 (k) prejšnjem delodajalcu, bi se lahko odločili, da boste sredstva zapustili tja, kjer so. Vendar pa večina načrtov, ki jih podpira delodajalec, omejujejo le na peščico vzajemnih skladov. V večini primerov boste imeli na voljo veliko širšo izbiro naložbenih možnosti, če boste premaknili sredstva na skrbnika IRA po lastni izbiri. Dala bom nekaj nasvetov o tem, kako izbrati skrbnika IRA v prihajajoči epizodi.
Prenos načrta 401 (k) vašega novega delodajalca
Ko spremenite delovna mesta, vam lahko novi delodajalec neposredno prenese svoj stari 401 (k) v svoj načrt 401 (k). Toda večina načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, imajo običajno omejene naložbene izbire, zato upoštevajte to možnost le, če ste res zadovoljni s svojim načrtom novega delodajalca.
Preobrat IRA
V večini primerov, ko zapustite svoje delo, je vaša najboljša izbira neposredna prevara sredstev iz vaše 401 (k) v IRA prevračanje. Ta možnost vam omogoča nadzorovanje in vam daje več možnosti za naložbe, kot jih običajno dobite tako, da bodisi zapustite denar v starih 401 (k) ali jih premaknete na 401 (k) svojega novega delodajalca. Ko opravljate preusmeritev, se prepričajte, da načrt vašega delodajalca in vaš novi skrbnik IRA vedo, da delate "direktni prevračanje", znan tudi kot prenos "skrbnik-skrbnik". Z neposrednim prevračanjem se sredstva prenesejo neposredno iz vašega 401 (k) načrta na skrbnika IRA in ne boste plačali kazen ali davkov. Preverjanje sredstev je namenjeno vašemu skrbniku IRA, ne vi. Pomembno je, da navedete, da opravljate neposreden prevračanje, zato načrt vašega delodajalca ne napačno predvideva, da ste umaknili sredstva. Če vaš načrt delodajalca opravi preverjanje na vaše ime, morajo obdavčiti 20% za davke. To bi vas pustilo v parfumu, če bi vaš namen bil, da denar prenese na IRA. Morali bi ugotoviti manjkajoče 20% in tega 20% ne bi dobili nazaj, dokler ne boste vložili svoje davčne napovedi. Torej, ne pozabite, navedite, da opravljate neposredni prevračanje ali prenos zaupanja v skrbnik, ko preletete svojo 401 (k) na IRA. Ko preklopite na 401 (k) na IRA, ga lahko preklopite na IRA rollover ali tradicionalno IRA. Tukaj je razlika: z IRA prevračanjem lahko kasneje prenesete denar v načrt za upokojitev bodočega delodajalca, če bi kdaj želeli. S tradicionalno IRA nimate te možnosti. Po tem, ko so bila vaša sredstva preklicana, bodo običajno sedela v vaši IRA kot gotovino. Ko bo prenos končan, boste morali ukrepati za ponovno vlaganje sredstev.
Če želite več informacij o pravilnem prevračanju 401 (k), glejte to epizodo. Torej, tukaj želijo gladke rolloverje, ki so brez kazni in davkov. Cha-ching! To je vse za zdaj, ljubezen Money Girl, vaš vodnik za bogatejše življenje.
Kot vedno je položaj vsakega posameznika drugačen, zato se pred odločanjem o finančnih odločitvah posvetujte z davčnim ali finančnim svetovalcem. Ta podcast je namenjen le izobraževalnim namenom in ni namenjen nadomestnemu iskanju osebnega, strokovnega svetovanja. Če želite zaprositi za temo ali dati sam svoj denarni naslov, ga pošljite na naslov [email protected]. Money Girl je del omrežja Quick and Dirty Tips. Ta teden Modern Manners Guy govori o tem, kako vljudno obvestiti nekoga, da je njihova zadrga navzdol, zato se prepričajte, da si ogledate svojo predstavo. Hvala za poslušanje!
Iz slike iz Shutterstocka Več nasvetov iz denarja
