Kaj je Retirement Rollover?
Čeprav "delaš prevračanje" zveni kot ljubek psa za psa, ne podcenjujte svoje sposobnosti, da vam prihranijo nekaj resnega denarja za davke. Obdavčitev prevračanja se zgodi, ko zberete denar ali sredstva iz enega primernega pokojninskega načrta in jo vložite v drug primeren pokojninski načrt v roku 60 dni. Ko se ravna pravilno, je preusmeritev najboljši način za premikanje denarja med računi za upokojitev. Toda če se ne ravna pravilno, je lahko denar iz pokojninskega načrta drag. Povedal vam bom, kako se izogniti plačevanju davčnih kazni pri premikanju vaših pokojninskih skladov.
Izogibajte se kazni za zgodnje umikanje
Samo tako veste, v tej oddaji bom razpravljal le o tradicionalnih računih za upokojitev. Za račune Roth obstajajo različna pravila, zato bom to temo shranila za prihodnji podcast. Če ste redni predvajalnik poslušanja, že veste, da je umik denarja iz tradicionalnega računa za upokojitev, preden dosežete uradno upokojitveno starost 59 let, slaba ideja. To je zato, ker nekvalificirane umike običajno veljajo za davek od dohodka in 10-odstotno kazen predčasnega odvzema (glej to epizodo za morebiten način, da se izognete plačilom zgodnjega umika). Ampak početje prevračanje je super, ker vam omogoča, da denar iz pokojninskega načrta, kot je 401 (k), 403 (b), 457, ali IRA in ohraniti status odloženega davka sredstev. Kljub temu, da prevračanje ni obdavčljiv dogodek, morate še vedno poročati o vaši zvezni davčni napovedi.
Kako preusmeriti svoj penzijski nastop na delovnem mestu
Takoj, ko zapustite službo ali se pripravite na odhod, je prvi korak pri premiku ustreznih pokojninskih skladov zahteva, da vaš delodajalec zahteva obrazec za distribucijo. Nato boste morali narediti načrt, kamor želite denar. Tukaj je moj hiter in umazan nasvet: odprite novo IRA za sredstva za prevračanje. Dolgoročno si lahko zapustite denar v IRA ali ga lahko znova prevrtite v večino delovnih načrtov, ko ste upravičeni do sodelovanja. Vsak denar za prevračanje lahko zapustite v IRA in še vedno prispevate k novemu načrtu delodajalca - lahko imate več računov za upokojitev, če ne presegate dovoljenih mejnih vrednosti prispevkov vsako leto.
Najboljši prostor za vaš denar za prevračanje
Preverite, ali je načrt IRA ali novega delodajalca najboljše mesto za ohranitev vašega rolloverja. IRA vam vedno daje večji nadzor nad svojim denarjem in ponavadi ima veliko več možnosti investiranja in prilagodljivosti v primerjavi s tistim, ki je značilen za običajen načrt delovnega mesta. Torej boste verjetno imeli več koristi od ohranjanja upokojitvenih prihrankov v IRA, namesto da bi ga preusmerili v nov načrt delovnega mesta.
Za nove prispevke za upokojitev - če imate načrt delovnega mesta, ki nudi delodajalcu ustrezna sredstva - vedno najprej prispevajte k temu, preden pošljete denar v IRA. Pomembno je, da izkoristite delodajalčevo ujemanje, ker so ta sredstva takojšnja donosnost vaše naložbe.
Načini za dokončanje upokojitve za upokojitev
Obstajata dva načina za upokojitev:
- Sredstva se vam plačajo. Denar položite na osebni račun in ga v 60 dneh plačate skrbniku računa vašega prevračanja.
- Sredstva se takoj plačajo skrbniku vašega pokojninskega računa.
Drugi način je, kar priporočam - imenuje se neposredni prevračanje. Raje imam neposredne prevračanje iz dveh razlogov.
Prevračalniki, ki so predmet obveznega zadržanja
Tukaj je prvi: ko v svojem imenu vzamete upokojitveno porazdelitev, je vedno podvrženo obveznemu prikritju 20%, tudi če ga nameravate pravočasno prevesti. Z neposrednimi prevračanjem nikoli ni bilo nobenega odvzema.
Razmislite o tem primeru: recimo, da zapustite svoje delo in imate v svoji 401 (k) 10.000 $. Morda niste prepričani, kje želite premakniti ta sredstva (prejšnja tedenska epizoda bi lahko pomagala pri tem), vendar veste, da želite narediti preusmeritev. Torej izberete, da vam je treba plačati 10.000 $. Ko dobite ček iz računa upokojitve, je samo 8.000 $. To bi lahko bilo veliko pretresljivo, če niste seznanjeni s tem, kako deluje rollover! Pooblaščenec načrta vašega delodajalca mora zadržati 20% vseh obdavčljivih distribucij, namenjenih udeležencem načrta. Torej se 20% ali 2.000 $ od vaših 10.000 $ na računu samodejno pošlje vladi, da plača vaše zvezne davke na dohodek, tudi če nameravate dokončati prevračanje v dovoljenem 60-dnevnem obdobju.
Če nimate svojih 2.000 $ lastnega denarja za zamenjavo zadržanega zneska, boste lahko preusmerili samo 8.000 $, ki ste jih prejeli. Če zaključite prevračanje pravočasno, se vam zapadli znesek vrne k vam kot vračilo davka, ko v naslednjem letu vnesete davke na dohodek. Toda v tem času vlada drži 2000 dolarjev, namesto da dela za vas na vašem računu za upokojitev!
Ne zamudite rolerjevega roka!
Drugi razlog, zaradi katerega se mi zdi, da ste v svojem imenu izbrali upokojitveno porazdelitev, je, da če ste zgrešili 60-dnevni rok za dokončanje transakcije, se denar vključi kot dohodek za vas.Kot sem že omenil, to pomeni, da plačilo davka na dohodek ne bi smelo biti plačano, temveč tudi plačati kazen predčasnega odvzema. Torej, neposredni prevračanje deluje v vašo korist, ker pusti manj prostora za morebitno davčno napako in ne zahteva obveznega davčnega odtegljaja.
Če imate kdaj vprašanja o tem, kako opraviti prevračanje, je pomembno, da dobite nasvet iz skrbniškega načrta za pokojnino. Lahko vas sprehodijo skozi postopek, da se prepričate, da ne kršite pravil in se na koncu zavijte s prevračanjem, ki bi ga rad lahko storil.
Upravno
Če želite več o upokojitvi, se prepričajte, da dobite avdio knjige Money Girl's Guide to Retirement Planning. Popolnoma je nasvetov, virov in hitrih nasvetov, ki vam pomagajo prevzeti nadzor nad svojo finančno usodo. V prodaji je na Audible.com in v trgovini iTunes.
Vesel sem, da poslušaš. Chi-Ching, to je vse za zdaj, ljubezen Money Girl, vaš vodnik za bogatejše življenje.
Več virov: Graf IRS Rollover IRS publikacija 590, Individualni računi za upokojitev IRS Publication 575, dohodek iz pokojnin in rent. Iz slike iz Shutterstocka Več nasvetov iz denarja
