Strokovnjaki odgovorite na vaša najpogostejša vprašanja o nakupu domu z slabim kreditom
Vaš kreditni rezultat je eden ključnih odločilnih dejavnikov, ali se lahko kvalificirate za hipoteko. "Višji je vaš rezultat, manj tvegano pa se pojavlja na papirju," pravi Staci Titsworth, regionalni direktor pri PNC Mortgage v Pittsburghu, PA. Če vam to pošilja hrbtenico, nadaljujte branje. Tukaj smo, da pomagamo.
Realnost je, da ima povprečno gospodinjstvo v ZDA več kot 15.000 dolarjev dolga s kreditno kartico. Niste sami, če se sprašujete: Ali lahko dobim posojilo s slabim kreditom? Odgovor je odgovor pritrdilen, toda za nemoteno potovanje v domovino boste želeli poskrbeti za kakršne koli finančne blize v vašem poročilu. Tukaj delimo strokovne odgovore na vaša vprašanja, vključno s točno tisto, kar je kreditno poročilo in kako dvigniti vaš rezultat, da bi se pripravili na nakup hiše.
Kaj točno je kreditni rezultat?
Običajna praksa je, da hipotekarni posojilodajalci preverijo vašo kreditno oceno, ki se izračuna na podlagi podatkov, ki se pojavijo v vašem poročilu o kreditni sposobnosti. Pet vidikov vpliva na vaš rezultat, ki se razlikuje po pomembnosti: zgodovino plačil (35%), izterjavo dolga v dobro (30%), dolžino kreditne zgodovine (15%), kreditno mešanico (10%) in novim kreditom %). Hitri primer:
Zgodovina plačil. Plačati morate pravočasno, saj lahko eno zamudo pri plačilu znatno pomnoži vaš rezultat. Primer: 30-dnevno prestopništvo lahko povzroči kar 90- do 110-odstotno zmanjšanje na rezultatu 780 za potrošnika, ki pred tem ni nikoli zamudil plačila, v skladu z Equifax.
Razmerje med dolgom in posojilom. To je, koliko dolga ste nabrali na svojih kreditnih karticah, deljeno s kreditnim limitom na vsoto svojih računov. Kreditni strokovnjaki priporočajo, da ta delež ostane približno 30%. Če vsak mesec izčrpate svoje kreditne kartice, lahko poškodujete svoj kreditni rezultat v tem procesu.
Dolžina kreditne zgodovine. Z daljšo kreditno zgodovino se dvigne vaš rezultat. Ker kreditne agencije pregledajo starost vašega najstarejšega računa, starost vašega najnovejšega računa in povprečno starost vseh računov, morate vse račune obdržati tudi tiste z ničelnimi ravnotežji, pravi kreditni strokovnjak Bill Hardekopf.
Credit mix. Pomaga vašemu rezultatu, da ima kombinacijo različnih vrst kreditnih računov, vključno s kreditnimi karticami, maloprodajnimi računi, posojili obrokov, avtomobilskimi posojili in hipotekarnimi posojili. (Na poti ste, da dobite zadnjo.)
Novi kredit. Vsakič, ko zaprosite za nov kreditni račun, sprožite "težko poizvedbo" na vašo kreditno kartico, ki je vaša ocena (običajno za pet točk). Zato preprečite odpiranje več kreditnih računov hkrati, pravi Hardekopf. S tem boste znižali povprečno starost vaših kreditnih računov in škodovali dolžini vaše kreditne zgodovine.
Opozorilo: vaše kreditno poročilo ne vsebuje vašega dejanskega kreditnega rezultata. Toda vaša kreditna kartica lahko najverjetneje zagotovi vaš rezultat brezplačno, ali pa se obrnete na neprofitnega kreditnega svetovalca, da ugotovite svoj rezultat.
Kaj je idealen kreditni rezultat?
A popolno kreditni rezultat je 850, vendar le približno 0,5% potrošnikov doseže to število, v skladu s Fair Isaac Corporation, ustvarjalcem pogosto uporabljenih bonitetnih rezultatov FICO. Ko ste več kot 740, se vam zdi, da je najboljši za hipoteke in bi se morali kvalificirati za najboljše obrestne mere, pravi Chris Hauber, originator hipotekarnega posojila z Hallmark Home Mortgage v Denverju, CO.
Če je vaš rezultat v sedemdesetih, se morate še vedno usposobiti za ugodno obrestno mero. Za konvencionalna posojila večina posojilodajalcev išče kreditno točko najmanj 620, pravi Hauber. Prosilci morajo imeti najmanj 660 kreditnih točk, da iztržijo dostojno obrestno mero in se izognejo dodatnim obročkom, da se lahko kvalificirajo za posojilo.
Ali lahko dobim posojilo brez kreditne zgodovine?
V idealnem primeru ste odprli račun za kreditne kartice do starosti 20 let ali vsaj začeli graditi kredit tako, da ste postali pooblaščeni uporabnik na kartici staršev, ko ste bili najstnik. (Ne pozabite, da ima dolžina vaše kreditne zgodovine pomembno vlogo pri izračunu vašega rezultata.) Ampak, če nimate nobenih kreditov, obstajajo še drugi načini za pridobitev hipoteke in vzpostavitev kreditne zgodovine. "Mnogi posojilodajalci bodo pogledali mesečne plačilne obveznosti, ki se ne pojavijo nujno na kreditnem poročilu osebe," pravi Titsworth. Če imate dobro zgodovino, da bi vaše avtomobilsko posojilo plačali in plačali najemnino pravočasno, to bo pomagalo, recimo strokovnjaki. Te navade navadno kažejo na odgovornega uporabnika kredita.
Ali je slab kredit slabši od nobenega kredita?
Nihče ni popoln in se napake dogajajo. Mogoče ste pozabili plačati minimalno stanje na računu za kreditno kartico enkrat ali dvakrat - ali ste se nedavno srečali s hipotekarnim posojilodajalcem, da bi razpravljali o svojih možnostih financiranja in odkrili napake v vašem poročilu o kreditu. Ne glede na to, kje je lahko, lahko vedno ukrepate, da boste pozdravili svoj kredit. "Slabe kredite je mogoče upravljati", poudarja Titsworth.
Poleg tega obstajajo posojilni programi, ki pomagajo ljudem s povprečnim kreditom kupiti dom. Posojila Zvezne uprave za stanovanja (FHA) imajo nekatere najnižje zahteve po kreditnih rezultatih pri 580 s plačilom v višini 3,5%. Posojila, ki jih podpira oddelek za veteranske zadeve, so vojaški veterani na nepremičnino postavili kar za 0%, ne da bi morali plačati zasebno hipotekarno zavarovanje.
Kako lahko povečam svoj kreditni rezultat, preden kupim dom?
Da bi dobili svojo trimestno število do njuhanja, začnite z obravnavanjem finančnih navad, ki so poškodovali vaš rezultat na prvem mestu.
Vsak mesec plačajte vse svoje račune. Sliši se težko, toda toje najlažji način za povečanje vašega rezultata, pravi Hardekopf. Če potrebujete pomoč pri prilagajanju vaših navad porabe in oblikovanju proračuna, ki je smiseln za vas, menite, da se srečate s finančnim načrtovalcem (najdete ga na spletnem mestu NAPFA.org).
Plačajte dolg vaše kreditne kartice. Ker so bonitetne ocene pogosto posledica visoke stopnje izkoriščenosti dolga in posojila, je eden od najboljših načinov za izboljšanje vašega rezultata, da se znebite obstoječega dolga, pravi Hauber. Veliko strokovnjakov uporablja 30-odstotno pravilo: Stroški na vaše kreditne kartice ne smejo presegati ene tretjine celotne razpoložljive kreditne omejitve. Morda boste morda lahko zvišali svoj rezultat tako, da boste zahtevali povečanje kreditne linije iz izdajatelja vaše kreditne kartice; to bi dejansko zmanjšalo razmerje med dolgom in kreditom. Ponavadi gre samo za telefoniranje ali oddajo zahteve prek spleta.
Poiščite pomoč pri domačem posojilu
Imate še več vprašanj o nakupu doma? Poiščite lokalnega posojilodajalca, ki vam lahko pomaga.
Poiščite posojilodajalca na Truliji
Kaj, če opazim napake pri svojem poročilu o kreditu?
Previdno pregledajte svoja kreditna poročila za napake. Vsako 12 mesecev imate pravico do brezplačne kopije vašega kreditnega poročila od vsake od treh glavnih agencij za poročanje o kreditih (Equifax, TransUnion in Experian). Eden od štirih Američanov je dejal, da so opazili napake na svojih poročilih, v skladu z raziskavo Zvezne komisije za trgovino iz leta 2013. Napaka je lahko tako preprosta, kot je nekdo drug, ki ima isto ime kot vi in vaša banka, ki združuje vaše račune, pravi Sylvia Gutierrez, posojilnica v Južni Floridi, in avtorMortgage zadeve: Demystifying Loan odobritev Labirint.
Če opazite napako, takoj obvestite upnika. Ko bo vaš upnik potrdil napako, bo družba poslala pismo Equifax, TransUnion in Experian posamično, da bi odstranili napako. Če je napaka pravkar vključena eno (kot napačno priimek), kontaktirajte to agencijo posebej, da odpravite težavo. Upajmo, da ste ga že zgodaj odkrili v postopku nakupa doma, saj "lahko traja nekaj časa, da se napake odstranijo iz vašega poročila", pravi Titsworth. Če ste že v postopku nakupa doma, prosite posojilojemalca, da vam pomaga pospešiti odstranitev napak.
Ali lahko v mojem poročilu odstranim črne oznake?
Če ste odgovorni za napake v poročilu, na primer izgubljeno plačilo, se obrnite na svojega upnika in zaprosite za izbris. Čeprav to verjetno ne bo delovalo za zapoznelega poznega plačnika, se lahko odobri, če ste enkratni storilec; tudi pomaga, če ste bili zvest kupec. Če se upnik strinja z izbrisom, bodo poslali pisma kreditnim pisarnam (enako kot napake), ki zahtevajo odstranitev negativnih podatkov iz vašega poročila. Potem je na vas, da zberete dokumente, ki dokazujejo, da so bile sprejete spremembe, na primer nova izjava o kreditni kartici ali črtano črto, nato pa od posojilodajalca zahtevajte posodobljeno oceno bonitetnih uradov. Ta proces se pogosto imenuje "hiter rescore" in lahko vodi do posodobljenega kreditnega rezultata v dneh namesto v mesecih, kar lahko naredi vse razlike, ko poskušate kupiti dom na konkurenčnem trgu.
Ali naj dobim pomoč od agencije za kreditno svetovanje?
Najprej morate razumeti razliko med agencijo za kreditno svetovanje in družbo za upravljanje dolgov. Če ste plačali za plačila s kreditnimi karticami, vam lahko kreditni svetovalec pomaga ustvariti načrt za povračilo vaših upnikov in boljše upravljanje z denarjem za razmeroma nizek strošek. Družba za upravljanje dolgov se bo medtem pogajala z vašimi upniki, da bi poskušala zmanjšati znesek dolga, ki ga dolgujete - vendar številne družbe za upravljanje dolgov zaračunavajo veliko plačilo za svoje storitve.
Če ni resno v luknji, družba za upravljanje dolgov verjetno ni pot. Ali bi se morali srečati s kreditnim svetovalcem, je odvisno od tega, kako zapleteno je vaše finančno stanje in kakšne smernice želite. Če imate dolg samo za eno kreditno kartico in preprosto morate plačati saldo, že veste, kaj morate storiti, da popravite svoj kreditni rezultat. Če je situacija bolj zapletena (na primer, dolgujemo denar na več kreditnih računov in ne veste, katere plačilo je treba najprej plačati), seja s kreditnim svetovalcem lahko pomaga pri pripravi načrta izplačila. Nekatere neprofitne organizacije, kot je Svetovalna služba za potrošniške kredite, ponujajo brezplačna posvetovanja.
Kakšno obrestno mero dobim z nizko kreditno točko?
Seveda se lahko pogovorite s posojilodajalcem, da vidite, za kakšno stopnjo boste morda upravičeni. Ampak, če niste povsem pripravljeni na pogovor z posojilodajalcem, lahko uporabite orodje za hipotekarne kredite Trulia, da pridobite brezplačno ponudbo in primerjate obrestne mere od več posojilodajalcev, anonimno. Preprosto vnesite svoj kreditni rezultat skupaj z poštno številko, nakupno ceno in plačilom, in takoj boste prejeli najnovejše obrestne mere od največ 100 posojilodajalcev. Lahko celo ocenite veliko prihrankov, ki jih boste dobili s povečanjem vašega kreditnega rezultata. Preprosto posodobite kreditni rezultat, da dobite posodobljene tečajne cene za ta scenarij. Ne pozabite, da bo obrestna mera, ki jo dobite, odvisna od številnih različnih dejavnikov, ne samo od vašega kreditnega rezultata.
