Izključitev in prodaja na kratko imajo podobne negativne zadetke na vašem kreditnem rezultatu. Zaprtje je na splošno slabše, ker ne delate z vašo banko, ki ji dolgujemo denar za poravnavo dolgov. Kratka prodaja, na drugi strani pa je odpuščanje dolga. Vaša banka se strinja z odpustitvijo razlike med prodajo in dolgom. Samo se zavedajte, da boste verjetno morali plačati davke na vašo pomanjkljivost. Brez brezplačnega kosila.
Ko se vaš kreditni rezultat razbije, je potrebno od treh do sedmih let povsem obnoviti. Včasih vaš rezultat morda nikoli ne bo povsem obnovil. Z vsemi vprašanji, ki sem jih prejela na to temo, in lastno skušnjavo, da bi med gospodarsko krizo pustili eno od mojih počitniških nepremičnin, bi ta prispevek moral pomagati tehtati prednosti in slabosti zaprtja ali kratke prodaje. Podatki so zbrani od naših prijateljev v FICO, dveh pravnikov s pravniki, s katerimi sem se pogovarjal, z lastnimi izkušnjami in z mislimi več hipotekarnih uslužbencev.
Koliko bo vaš kreditni rezultat dobil zadetek v zaprtju?
Po podatkih FICO, če je vaša kreditna ocena 680, bo zapadlost znižala vašo kreditno točko v povprečju za 85 do 105 točk. Če je vaš kreditni rezultat odličen pri 780, bo zaprtje znižalo vaš rezultat za 140 do 160 točk. Z drugimi besedami, večja je vaša kreditna ocena, tem bolj bo razbila! Visoki imetniki bonitetnih ocen morajo pred prevzemom ali izvedbo kratke prodaje skrbno pretehtati. Moj kreditni rezultat za TransUnion se je zmanjšal s 790 na 685 med debetno pogodbo mojega neplačilnega računa za lastnike $ 8 pred nekaj leti, zato popolnoma verjamem v številke FICO.
Tukaj je kratek povzetek povprečij iz Fair Isaac:
- 30 dni pozno: 40 do 110 točk
- Pozno 90 dni: 70 do 135 točk
- Zaprta prodaja, prodaja na kratko ali naročilo: 85 do 160
- Stečaj: 130 do 240
Za vašo kreditno točko je težko dobiti veliko manj kot 500 (od 850), tudi če ste poskusili. Če imate slab kreditni rezultat, poiščite tišino vedoč, da bodo banke enako zanikale nekdo posojilo ali refinanciranje za ocene do ~ 650. Glavni razlog je, da je dovolj 650+ kreditnih točk imetniki obloge za zadolževanje denarja, da ni vredno sprejeti kreditno tveganje za nižje kreditne točke posameznikov. Če imate slab kreditni rezultat, so alternative izposojene iz vaših 401k, od prijateljev ali prek kreditnih posojil. Prosper vam omogoča, da konsolidirate svoj dolg z obrestnimi merami tako nizko kot približno 7% v primerjavi s 15% + za kreditne kartice.
Kako dolgo bo zaprtje na vašem kreditnem poročilu?
Zaprtje bo v vaši evidenci v povprečju 7 let, plus 180 dni od zadnjega plačila računa, kot je bilo dogovorjeno. Javna evidenca bi imela svoj lastni datum odprtja (datum zaprtja trga je bil vložen pri sodišču) in bi se pokazal 7 let od datuma razpolaganja. Vaš kreditni rezultat se bo postopoma izboljševal v teh sedmih letih, vendar ne v celoti, dokler zaprtje zapusti vašo evidenco.
Tisti, ki so bili v zapiranju in želijo konvencionalno financiranje v prihodnosti, bodo morali plačati višjo obrestno mero (približno 1 in pol do 2%), razen če bi na novo naložili precejšen preostali znesek (več kot 20% ). Glede na to, da ste šele šli skozi to grozno izkušnjo zaprtja, predlagam, da se ne boš ukvarjal s prevzemom dolga, dokler ne bi bilo izključeno izkupiček iz vašega kreditnega poročila. Daj si priložnost za dihanje brez dolga.
Kdaj bo Will My Mortgage Company začel poročati o poznih plačilih?
Imetnik hipoteke bo začel negativno poročanje kreditnim uradom, ko boste prvič zapadli 30 dni z vašim hipotekarnim plačilom. Zato, preden se vaše zaprtje celo začne, boste imeli negativne ocene na vašem kreditu, s čimer bi se vaš rezultat zmanjšal. Večina bank čakati, da v svojih plačilih zaostajajo 90 dni za začetkom postopka zapadlosti, ki se pogosto odvzamejo dva ali tri mesece. Do trenutka, ko bo zaprtje dejansko dokončno končano, boste ugotovili, da je vaša kreditna ocena odraz šestih mesecev neplačanih plačil; to lahko doseže vaš rezultat do 200 točk.
Odvisno od tega, ali živite v regresnem ali ne-regresnem stanju, bi lahko bili odgovorni za razliko med tem, kar banka dobi za premoženje v zaprtju in tisto, kar imate v hipoteki. To se imenuje »pomanjkljivost«. Če ste v regresni dobi, ima banka pravico, da odidejo po vaših drugih sredstvih, da bi spremenili razliko. Če ne morete plačati razlike med dolžino in prodajno ceno (hipoteko na glavo), boste morda morali vložiti zahtevek za stečaj, ki je izredno boleče pri financah, duševnem zdravju in na koncu sreči.
Premisleki pred Foreclosing
1) Preverite, ali živite v stanje brez regresa . Alaska, Arizona, Kalifornija, Connecticut, Idaho, Minnesota, Severna Karolina, Severna Dakota, Oregon, Teksas, Utah in Washington se štejejo za države, ki nimajo regresa / protidiskriminacije, vendar pa so vseeno preverjene.Obstajajo države, kot so Kalifornija, Idaho, Montana, Nevada, New York in Utah, ki jim je dovoljena enotna tožba za pobiranje hipotekarnega dolga. Izbirati morajo med izključitvijo ali tožbo za zbiranje dolga. Poleg tega, če refinancirate svoje posojilo ali vzamete drugo posojilo, se lahko vaše posojilo brez regresa spremenijo v regresno posojilo. Bogatejši, ki mislijo, da ste, višja od naključja, da bo banka šla po vas. Vedno preverite pri odvetniku.
2) ocenite svoj finančni položaj. Ali lahko plačate hipoteko ali pa preprosto ne želite plačati hipoteke? Če preprosto ne želite plačati hipoteke, potem morate premisliti, kaj pomeni resno poškodovana kreditna ocena za vašo prihodnost. Slab kreditni rezultat bi lahko prizadel vaše zaposlitvene možnosti, saj več in več delodajalcev preveri vašo kreditno oceno. Delodajalci so veliko bolj zahtevni kandidati na tem konkurenčnem trgu dela. Slab kreditni rezultat bo povzročil veliko višje stopnje za avtomobilsko posojilo, ki ga ne bi smeli dobiti, kreditno kartico, za katero se morate prijaviti, in novo nepremičnino, ki je ne bi smeli kupiti. Resno se vprašajte, ali lahko brez kreditov in črne oznake na vašem računu sedem let preden začnete z zaprtjem.
3) Ocena prihodnosti nepremičninskega trga na vašem območju. Trg nepremičnin je končno na vzponu leta 2013, vendar je vsaka lokacija drugačna. Pogovorite se s svojimi lokalnimi nepremičninami, lastniki stanovanj, lastniki zemljišč, gospodarstvom in bankirji, da pridobite svoje mnenje. Na več odprtih hiš in se prepričajte, kaj se dogaja. Če menite, da se vaša hiša lahko vrne v prvotno nabavno ceno v roku 5 let in si lahko privoščite plačila, ne zaprite ali kratko prodajo. Ne pozabite, da bo vaše zaprtje na vašem kreditnem poročilu 7 let. Prepričajte se, da je vaša življenjska situacija skladna s pogledom na nepremičnine.
4) Oglejte si, kje ste na nepremičninskem ciklu. Ali ste v fazi razširitve? Faza okrevanja? Nevarna faza Hypersupply? Ali faza recesije? Do trenutka, ko ste v fazi recesije, že izgubljate veliko denarja. Zato bodite še posebej previdni, ko začnete opazovati, da hiše, ki sedijo na prodajnem trgu, dlje od običajnih, padajo cene najemnin in številne nove stavbe v izgradnji.
OPOZORILO, PREDEN BO ODLOČITE PREGLEDITI
Zaprtje ali kratka prodaja bo zdrobila vašo kreditno točko za sedem let in lahko tudi uniči vašo prihodnost. Če ste že izključili, potem ustavite krvavitev, tako da zagotovite pravočasno plačilo vseh drugih računov. Izvedite odlično delo v vašem obstoječem podjetju. Zgradite alternativne tokove prihodka, tako da imate možnost, če se zgodi kaj drugega.
Pred nadaljevanjem previdno pretehtajte prednosti in slabosti pri izvajanju zapiranja trga. Če imate na listi dve osebi, vedite, da bo negativno vplivalo na kreditne rezultate obeh lastnikov. Če ste že plačali že 30 dni ali več za plačila, preverite svoj kreditni rezultat in pokličite banko, da ugotovite, ali lahko nekaj storite. Zdaj je pravi čas za pogajanja z vašo banko z vsemi temi več milijardami naselij z Ministrstvom za pravosodje ZDA za "robosigniranje" in nezakonito zapiranje. Če počakate, da zamudite 90 dni, se ne vrne.
Priporočila
* Trgovina okoli za hipoteko: LendingTree ponuja nekaj najnižjih stopenj refinanciranja danes, ker imajo ogromno mrežo posojilodajalcev, ki jih je treba povleči. Če želite kupiti nov dom, pridobiti HELOC ali refinancirati obstoječo hipoteko, razmislite o uporabi LendingTree, da boste v nekaj minutah primerjali več ponudb. Ko se banke konkurirajo, zmagate.
Oglejte si priložnosti za množično posredovanje nepremičnin: Če nimate zapadlosti za nakup nepremičnine ali ne želite povezati svoje likvidnosti v fizičnih nepremičninah, si oglejte RealtyShares, eno največjih podjetij za pretovarjanje nepremičnin danes. Nepremičnine so ključna sestavina raznolikega portfelja. Pretovarjanje nepremičnin vam prav tako omogoča, da ste bolj prilagodljivi pri naložbah v nepremičnine z naložbami, ki presegajo le tisto, kar živite za najboljše možne donose. Prijavite se in si oglejte vse stanovanjske in komercialne naložbene priložnosti po vsej državi, ki jih ponuja Realtyshares. Lahko je videti. Na primer, zgornja meja okoli 3% - 4% v San Franciscu, vendar več kot 10% na Midwestu, če iščete strogo vlaganje donosov.
Posodobljeno za leto 2018 in pozneje.
