401k je eden najtežjih lahkih upokojitev instrumentov, kdaj izumil. Najvišji znesek, ki ga lahko prispevate za leto 2018, se dvigne na 18.500 $ pred obdavčitvijo s 18.000 $ leta 2017.
Najslabša je IRA, ki vas omejuje, da prispevate le 5.500 dolarjev v dolarjih pred obdavčitvijo samo za posameznike, ki letijo pod 72.000 dolarjev letno, in poročenih parov z manj kot 119.000 dolarjev na leto.
Medtem morate v letu 2018 ustvariti manj kot 133.000 dolarjev kot en sam ali 196.000 dolarjev kot zakonski par za privilegij, ki prispevajo 5.000 dolarjev po dolarjih za Roth IRA, kar pa ne priporočam, preden povečate svoj 401k.
Daj mi pokojnino, ki plača 70% mojega lanskoletnega plačila do konca mojega življenja preko 401k ali IRA kadarkoli! Vsaj z 401k lahko kdo prispeva.
Povprečna 401k bilanca stanja od januarja 2018 znaša približno 110.000 dolarjev po 12 milijonih računih družbe Fidelity, zahvaljujoč neverjetni 32-odstotni skupni donosnosti v S & P 500 v letu 2013, 13,7-odstotno povečanje leta 2014, 1,4-odstotno povečanje v letu 2015, 7,8-odstotno povečanje leta 2016 in 19,6% povečanje leta 2017. Smo na novih rekordnih višinah in S & P 500 je zdaj več kot 200% od globine finančne krize v februarju 2009.
Kljub temu 110.000 dolarjev je neverjetno nizka glede na povprečno starost Američana 36,5. Poleg tega je srednja vrednost 401k bliža samo 25.000 USD. Kot izobraženi bralec, ki je logičen in verjame, da je varčevanje za upokojitev obvezno, sem predlagal tabelo, ki prikazuje, koliko bi morala biti vsakdo prihranil pri svojih 401k pri 25, 30, 35, 40, 45, 50, 55, 60 in 65.
Prenehamo pri 65, ker vam je dovoljeno, da začnete odvzeti kazen brez 401k v starosti 59 1/2. Medtem, molim za dobroto, da vam ni treba delati veliko mimo 65, ker ste že imeli 40 let, da shranite in naložite že!
Koliko bi morali imeti v 401k po starosti
Predpostavke za spodnji grafikon so naslednje:
* V stolpcu Low End so prikazani manjši največji zneski prispevkov, ki so na voljo varčevalcem nad 45.
* V stolpcu Mid End so prikazani manjši največji zneski prispevkov za varčevalce pod 45.
* V stolpcu High End so prikazani varčevalci, ki so mlajši od 25 let. Po prvem letu vsako leto maksimalno povečajo svoj prispevek v svoj 401k načrt brez okvare.
* Povprečna začetna delovna starost je 22. Vendar lahko spremljate število let, ki delajo kot druga smernica, če ste diplomirali pozneje ali prej.
* 18.000 $ se uporablja kot konservativni osnovni primer največji znesek prispevka za celotno delovno dobo. Za leto 2018 se je najvišji prispevek povečal na 18.500 $, kar je prvo povečanje od leta 2015.
* Ne po prispevku za dohodek od davka, čeprav več moči, če imate razpoložljivi dohodek, da to storijo.
* Predpostavke stopnje donosa so med 0% in 10%.
* Predpostavka podjetja je med 0% in 3%.
* Nizki, srednji in visoki stolpci morajo uspešno obkrožiti približno 80% vseh sodelujočih na 401K, ki vsako leto izločijo svoje prispevke. Bili bodo tisti z manj, in tiste, ki veliko, veliko večje bilance zahvaljujoč višjih donosov.
* Logični ste in ne zglavnik. Samo z iskanjem te teme prevzemate pravico do upokojitve in razmišljate o akcijskem načrtu.
401K PRIPOMOČKI ZA VARČEVANJE POMOČI
Recimo, da živite 25 let po tem, ko ste se upokojili pri 60. Živeli boste le za 40.000 do 100.000 dolarjev na leto na nizko-srednjem koncu. Zdi se izvedljivo v današnjih dolarjih, vendar ne toliko v prihodnjih dolarjih zaradi inflacije.
Če dobrobit prepoveduje, da živite 35 let po tem, ko ste se upokojili pri 60, potem lahko živite samo z 28.571 do 71.000 dolarjev. Če uporabimo 2-odstotno stopnjo inflacije, da izračunamo, kaj danes vredi 1.000.000 - 5.000.000 USD, je vredno samo približno 5500.000 USD - 2.355.000 USD.
Vemo, da zaradi inflacije dolar danes ne bo oddaljil do dolarja 30 let ali več. Zasebna univerzitetna šola bo verjetno stala več kot 100.000 dolarjev na leto v 20 letih v primerjavi s 25.000 USD za javno univerzitetno šolo in 40.000 USD za zasebno univerzitetno šolo.
Nato je neverjetna rast stroškov zdravstvenega varstva, ki so za upokojence najbolj zaskrbljujoči. Na primer, plačujem od 650 do 700 dolarjev mesečno v mesečnih premijah za načrt platine v starosti od 35 do 40 let. V oblikovanju sem in v dobrem zdravju. Zdaj, ko imam otroka, plačujemo blizu 2000 dolarjev mesečno v zdravstvenih premijah. Ali to zveni ugodno za povprečno ameriško gospodinjstvo, ki na leto izdela 60.000 dolarjev? Absolutno ne, zato zaposleni ne smejo podcenjevati vrednosti svojih splošnih delovnih koristi.
Odvisno od nikogar, a samega sebe
Prispevajte največji dohodek pred obdavčitvijo, ki ga lahko dosežete do 401k, dokler delate.To je absolutno MINIMALNO, kar lahko storite, da boste zagotovili udobno upokojitev. Ko boste vsako leto prispevali največ 400 kilogramov, poskusite in prispevajte vsaj 20% vašega prihodka po obdavčitvi po 401k prispevku na svoje portfeljske knjižice prihrankov ali pokojnin.
Na ta način boste imeli potencialno DOUBLE znesek skupnega upokojevanja, če je vaš dohodek gospodinjstva 100.000 ali več. Če je dohodek vašega gospodinjstva bližje 50.000 ameriških dolarjev, morate še vedno videti lepo 30-odstotno povečanje vaših upokojitvenih prihrankov, če ste dosledno prihranili 20% vašega prihodka po obdavčitvi.
Ravnajte s svojim 401k tako kot socialna varnost in ga popolnoma napišite. Ne pričakujte, da bi bili ti računi tam za vas, ko se boste upokojili, tako kot bi morali nikoli pričakovati, da vam bo vlada kdaj pomagala, ko boste potrebovali.
Samo zamislite si 30 let od zdaj, vlada, ki se je odločila za povišanje kazenskega brezplačnega 401k umika do 75 let od 59,5? Na žalost potrebujete denar v starosti 60 let, in ker se umaknete, vlada naloži 30-odstotno kazen poleg davkov, ki jih morate plačati. Ne mislite, da se to ne more zgoditi. Pričakujte, da se bo zgodilo!
Edino, na katero lahko računate, je denar, ki ste ga vnesli ali shranili po obdavčitvi. To je razlog, zakaj po maksimiranju vašega 401k, je dobro, da odprete borzni račun po obdavčitvi, kjer lahko vsak mesec kontinuirano prispevate odstotek vaše plače. Vaš cilj bi moral biti ustvariti čim več pasivnih tokov prihodkov.
Izzivajte, da povečate svoje prihranke pri dobičku po obdavčitvi in 401k do 50%. To ne bo enostavno, če pa vadite višje stopnje varčevanja za 1% na mesec, dokler ne boli, vam bo lažje, kot si mislite.
Neposreden način za največje prihranke je, da vaš 401k maksimalni prispevek samodejno, in shranite vse druge plače za preostanek svojega delovnega življenja. Ko maksimizirate 401k in prihranite več kot 50% vašega prihodka po obdavčitvi najmanj 10 let zapored, boste finančno brezplačni, da naredite kar koli želite!
Priporočilo za gradnjo bogastva
Upravljajte svoj denar na enem mestu: Prijavite se za Osebni kapital, spletno brezplačno orodje za upravljanje premoženja na spletu, da boste bolje upravljali svoje finance. Osebni kapital lahko uporabite za spremljanje nezakonite uporabe kreditnih kartic in drugih računov s programsko opremo za sledenje. Poleg boljšega nadzora nad denarjem izvedite svoje naložbe s pomočjo nagrajenega orodja za preverjanje naložb, da natančno ugotovite, koliko plačate v honorarjih. Plačal sem 1,700 $ letno v pristojbinah, za katere nisem vedel, da plačujem.
Ko povežete vse svoje račune, uporabite svoj kalkulator za načrtovanje upokojitve, ki potegne vaše prave podatke, da vam omogoči čisto oceno vaše finančne prihodnosti z uporabo Monte Carlo simulacijskih algoritmov. Definitivno vodite svoje številke, da vidite, kako delate. Osebni kapital uporabljam že od leta 2012 in v tem času vidim, da se je neto vrednost povečala zaradi boljšega upravljanja z denarjem.
Posodobljeno za leto 2018 in pozneje. Skupni znesek 401k se dvigne na 55.000 dolarjev, če vključite največji del prispevka delodajalca. Za tiste, ki so resnično motivirani, se prag davka na nepremičnino dvigne na 11 milijonov dolarjev na posameznika, 22 milijonov dolarjev na poročenega para. Čas, da bo vaša bogastva na trgu bull, ko so davčne olajšave največje. To je dejalo, da smo skoraj 10 let na trgu bull. Pazite na varčevanje in sledenje vašim financam. Nikoli ne veš, kdaj se bodo slabi časi vrnili, ko se krivulja donosnosti začne strgati.
