Leta 2012 sem se upokojil iz solnih rudnikov, ker sem mislil, da imam dovolj, da bi v San Franciscu zagotovil ponižno življenje za družino do štiri osebe. Toda, ko sem prenehal prejemati dvotedensko plačo, je resničnost zadela domov, da morda moj pasivni dohodek in stranski prihranek ne bi bilo dovolj. Dejstvo, da sem v letu 2012 poskušal prodati svoj primarni kraj, da bi živel v stanovanju, 65% manjši in cenejši, kaže, da sem imel zadržke glede tega, ali je pametno zapustiti zdravo plačo na 34. Vendar sem bil odločen, da bom zagotovil svobodno življenje moja žena in jaz sva do 35. leta starosti.
Pri predčasni upokojitvi sem zaključil, da moram kar najmanj tvegati za čim večje možnosti, da se nikoli več ne bi ponovno vrnil na polni delovni čas. Hkrati sem bil še vedno precej mlad in izgledalo je, kot da se je gospodarstvo okrepilo, zato sem končal z izgradnjo 60% -70% delnic in 30% -40% portfelja obveznic z upanjem, da bo dosegel stopnjo 4% -6% vrnitve vsako leto. Dvojno vlaganje do 50 let je bilo videti kot dovolj dober cilj.
Ampak zahvaljujoč volji na trgu delnic in obveznic se je moj portfelj javnih naložb vrnil več. In zahvaljujoč močnemu okrevanju nepremičnin v San Franciscu se je vse do zdaj izkazalo za lepo. Nisem bil pameten, sem se zaljubil v naložbeni okvir, ki ustreza mojemu profilu tveganja.
Ampak sem "zamudil BIG TIME"
V letu 2017 je portfelj javnih naložb vrnil 15,9%. Glede na moj letni cilj vračanja je bilo le 4% - 6%, sem se počutil precej dobro o uspešnosti. Potem je seveda bralec zapustil ta lep komentar, potem ko sem prebral moje uvodne izkušnje iz nadrealistične postaje 2017. To sem napisal zaradi negotovosti, da nisem kupil zalog v začetku leta.
Takrat si zamudil BIG TIME. Zdelo se je precej očitno, da bi se borzni trg povečal, ko bi bil izvoljen Trump, kljub temu, kar so rekli mnogi tako imenovani strokovnjaki. Ne glede na dosežke so investitorji ponovno pridobili zaupanje na trg, potem ko je bil izvoljen poslovnež v nasprotju z drugim kariernim politikom (na obeh straneh).
Ali ni zanimivo, kako so vse odločitve o naložbah očitne v ozadju? Da, moj kombinirani delniški in obvezniški portfelj je indeks S & P 500 indeksiral za približno 3,5%, vendar je moja izpostavljenost le presežena, ker sem bila težka v techu. Nisem vlagal celotnega portfelja na borzo, ker nisem bila zadovoljna s tveganjem.
Za tiste, ki se morda počutite slabo glede vašega naložbenega učinka ali pa so jih kritizirali drugi, ker ne delate bolje, mi dovolite, da vam delim naslednje miselne dragulje:
1) Ste že brezplačni. Denar je sredstvo za konec. Če ste dovolj sposobni zaslužiti ali kopičiti dovolj, da lahko svobodno delate karkoli želite, boste zmagali. Bolje je, da se zgodi le 10% in naredite svojo lastno stvar kot 50%, vendar morate še vedno poročati nekomu.
2) Ne pozabite absolutnega donosa. Kot nekdo, ki je blizu upokojitvi ali upokojitvi, ste verjetno že dobili več kapitala kot nekdo, ki je še daleč od upokojitve. Zato je tudi veliko večji znesek absolutnega dolarja, ki ga vračate. Malo bolje je, da se z višino 1 milijon dolarjev povrne v višini 15,9%, kot pa 100,000 $ za 100% donos.
3) Ne pozabite na vsa druga sredstva. Verjetno imate širok asortiment naložb kot del vaše neto vrednosti v primerjavi z večino Američanov, ki imajo večino svoje neto vrednosti v svojem primarnem prebivališču. Tudi če bodo vaše javne naložbe premajhne, bi se lahko presegli tudi drugi premoženjski razredi, kot so nepremičnine obalnih mest, zasebni kapital, tvegani kapital, premoženjska vlaganja v nepremičnine, tvegani dolg, likovna umetnost itd.
4) Več denarja vam ne bo bolj veselo. Ko zaslužite več kot ~ $ 100.000 na leto v ne-obalnem mestu ali ~ 300.000 $ letno v obalnem mestu, ne boste več srečni. Enako je mogoče reči z izgradnjo večje neto vrednosti, ki presega tisto, za katero menite, da je potrebno upokojiti. Ampak, če hočeš določeno številko neto vrednosti, bom rekel, da je vse, kar presega neto vrednost v višini 3 milijonov dolarjev, ne bo postalo veliko srečnejše, če boste resnično svobodni storiti, kar želite, in vam ni treba, življenjski slog.
5) Lepo je spati dobro ponoči. Vsi upokojenci vedo, kako je izgubiti denar, ker smo bili dovolj premajhni. Ko lahko združite svobodo, da delate tisto, kar želite, ne da bi morali skrbeti, kdaj delati, ker vaše naložbe ustvarjajo dovolj dohodka, se počutite kot najsrečnejša oseba na Zemlji. Ne samo, da ste zmagali igro, vas vabijo nazaj kot VIP s sedeži v prvi vrsti in vse, kar lahko pijete in pojedete privilegije.
Stopnje tveganja naložb v pokojninsko zavarovanje
Nič tveganja: Vaš osnovni naložbeni cilj ob upokojitvi je vsaj premagati inflacijo. Z brez tveganja lahko zlahka premagate inflacijo, če vse svoje denarja investirate v zakladne obveznice. Z inflacijo okoli 2% letno in z 10-letnim donosom obveznic, ki zagotavljajo donos v višini ~ 2,7%, ste zlati, za vedno. Blagajniške blagajne bodo skoraj vedno prinesle več kot inflacija.Dokler imate svojo zapadlost do zapadlosti, boste dobili vse glavnice nazaj in letni kupon. Prav tako lahko vlagate v CD-je, kjer FDIC zagotavlja izgubo do 250.000 USD na osebo. Problem je najti CD z dovolj visoko obrestno mero za udobno kritje inflacije. CD-ji imajo tudi predčasno prekinitev kazni.
Minimalno tveganje: Naslednja naložba, ki jo lahko vložite, je, da svojo celotno likvidno vrednost investira v portfelj najvišje ocenjenih občinskih obveznic v vaši državi. Obiščete lahko 20-letne občinske obveznice, ki prispevajo 3,8% do 4% brez davka. Občinske obveznice z bonitetno oceno AAA imajo neplačane stopnje pod 1%. V 15,5 letih, boste dvakrat svoj denar. Dokler obdržite svojo občinsko obveznico do zapadlosti, dobite vse svoje glavnice nazaj in letni kupon, če občina ne bo šla v stečaj.
Zmerno tveganje: Barclaysov ameriški agregatni indeks Bond vsako leto zagotavlja približno 5-odstotni letni donos, odvisno od tega, kateri časovni okvir si 10 let. Več tveganj lahko kupite za nakup posameznih podjetniških obveznic, nastajajočih tržnih obveznic ali obveznic z visokim donosom. Na splošno je odkup indeksa agregatnih obveznic zmerno tvegana naložba. Če kupite indeksni sklad, vam ni treba zagotoviti, da bi bil vaš glavni zavezanec nazaj. Voziš apreciacijo ali amortizacijo in zbiraš kupone. Podjetja lahko privzete ali podjetniške obveznice izgubijo glavno vrednost, če družba doživlja finančne težave. Ni jamstev. Če ste kupili suženjske obveznice v Venezueli, bi bili veliki, ker je vlada v neskladju in inflacija je visoka.
Višje tveganje: Borza se je povsod v povprečju vrnila od 8% do 10% letno, odvisno od časovnega okvira, ki ga iščete. Tako kot na trgu obveznic lahko kupite vse vrste različnih delnic z različnimi profili tveganja. Toda, kot vemo, lahko borzni trg ima nasilne popravke. Oglejte si nedavno številko in velikost popravkov spodaj v grafikonu.
Ni pravilnega odgovora, ker je vsak odstotek tveganja drugačen. Vendar pa lahko začnemo s pregledovanjem meritev tveganja / nagrade različnih vrst portfeljev.
Portfelj, ki temelji na dohodku
Portfelji, zasnovani na dohodku, morajo biti osredotočeni na tipične, resnično zadovoljne upokojence. Obstaja minimalno tveganje za glavno in le skromno srednje do dolgoročno rast glavnice. Glede na upokojence so na splošno nižji davčni razred, je portfelj, ki temelji na dohodku, ponavadi tudi bolj davčno učinkovit.
Tudi s super konzervativno 100-odstotno razporeditvijo v obveznice bi povprečna letna donosnost znašala 5,4%, inflacija bi bila približno 3,4% letno in dvakratna sedanja stopnja donosa brez tveganja. V 14 letih se bo vaš pokojninski portfelj podvojil.
Z 30-odstotno dodelitvijo delnic lahko izboljšate donose naložb za 1,8% letno. Ampak, če ste že zadovoljni s količino denarja, ki jo imate, kdo skrbi še dodatnih 1,8% na leto? Izboljšana učinkovitost ne bo vplivala na vaš življenjski slog. S potencialnim izboljšanjem 1,8% na leto povečate potencialno izgubo za 75% (od -8,1% do -14,2%) glede na zgodovino.
Uravnoteženi pokojninski portfelj
Uravnotežen usmerjen vlagatelj skuša zmanjšati potencialno nestanovitnost z vključitvijo naložb v donosne naložbe v svoj portfelj in sprejemanjem zmernega rasti glavnice. Ta vrsta vlagatelja je pripravljena dopustiti kratkoročna nihanja cen.
Za večino upokojencev je dodeljevanje največ 60% svojih sredstev v zaloge dobro omejitev razmisliti. Povprečna letna donosnost 8,7% je več kot 4X stopnja inflacije in 3,3X stopnja donosa brez tveganja. Vendar se morate spraševati, kako boste počutili, ko boste izgubili več kot 20% svojega denarja v času resnega upada. Če ste starejši od 65 let in brez drugih virov dohodka, boste verjetno potegnili nekaj krogel.
V prvih dveh letih po odhodu iz dela je bil portfelj javnih naložb približno 60% staležev / 40% obveznic. Ko sem začel z zgodnjim upokojitvijo, delam na spletnem poslovanju, sem postal bolj agresiven v delnicah, ker so poslovni prihodki začeli presegati moje prihodke od naložb.
Sorodne: Ranking Najboljše pasivne naložbe
Portfelj, ki temelji na rastu
Če želimo biti celoviti, si oglejte meritve tveganja / nagrade za portfelje s 70% - 100% dodeljenimi sredstvi v delnicah. Te dodelitve portfelja so večinoma za tiste, ki želijo zgraditi jajčece gnezdo, ki ste ga že zgradili.
Tudi pri 100-odstotni dodelitvi zalog, je povprečna letna donosnost le 10,2%. Vendar je od 91 let 25 let izgube, v najslabšem letu pa bi izgubili 43% svojega denarja. Izguba 43% vašega denarja je v redu, če ste stari 30 let, pri čemer imate 20 let dela. Ampak ne toliko, če je vaš cilj preživeti preostanek vaših dni, ki potujejo po vsem svetu.
Razen če ste se upokojili pred 50. letom, imate različne pasivne prihodke, vodite poslovanje z življenjskim slogom ali pa imate neto vrednost, ki je enaka več kot 30X vašim letnim izdatkom ob upokojitvi, ne bi imela več kot 70%.
Sorodni: Ciljni neto vrednostni zneski po starosti ali delovnih izkušnjah za iskalce finančne svobode
Odpravite finančno skrb v upokojitvi
Ne pustite, da denar zasluži čudovito upokojitev. Vaše naložbe bi morale biti sorazmerno zaskrbljujoče zadnje vetrno steklo, ki vam nikoli več ne bo treba ponovno izvesti v solne mine. Če začnete skrbeti za izpostavljenost tveganju, potem pokličite tveganje z dvigom več denarja, zgoščenkami ali večjo uravnoteženostjo do zakladnih menic ali najvišjih obrestnih obveznic.
Da, lahko pride do nadlegovanja, če premalo ocenite svoje merila uspešnosti. Vendar se morate spomniti, da ste že zmagali. Vsak dolar, ki ga naredite nad stopnjo inflacije, je sok. Med trgi v boju boste včasih lahko vrnili večji znesek od svojih naložb, kot bi jih naredili pri svojem delu.
Bolečina pri izgubi denarja je vedno veliko slabša od radosti pri ustvarjanju denarja. Če ste že prejeli ves denar, ki ga boste kdaj potrebovali, preprosto ni nobene točke, ki bi imela preveliko tveganje.
Priporočilo za gradnjo bogastva
Upravljajte svoj denar na enem mestu: Prijavite se za Osebni kapital, spletno brezplačno orodje za upravljanje premoženja na spletu, da boste bolje upravljali svoje finance. Osebni kapital lahko uporabite za spremljanje nezakonite uporabe kreditnih kartic in drugih računov s programsko opremo za sledenje. Poleg boljšega nadzora nad denarjem izvedite svoje naložbe s pomočjo nagrajenega orodja za preverjanje naložb, da natančno ugotovite, koliko plačate v honorarjih. Plačal sem 1,700 $ letno v pristojbinah, za katere nisem vedel, da plačujem.
Ko povežete vse svoje račune, uporabite svoj kalkulator za načrtovanje upokojitve, ki potegne vaše prave podatke, da vam omogoči čisto oceno vaše finančne prihodnosti z uporabo Monte Carlo simulacijskih algoritmov. Definitivno vodite svoje številke, da vidite, kako delate. Osebni kapital uporabljam že od leta 2012 in v tem času vidim, da se je neto vrednost povečala zaradi boljšega upravljanja z denarjem.
