Moja hipotekarna refinancija je bila zamujana za nadaljnjih 10 dni, ko je moja banka raziskala stanje. Na srečo se je na koncu vse končalo. Od takrat sem se odločil redno preverjati kreditno oceno enkrat letno, kot da preverim svojo najnovejšo zavarovalno kritje in zdravstveno kritje. To je dobra praksa, saj je ocenjeno, da ima približno 5% kreditnih poročil tudi napake.
Glede na to, da sem se končno zavrnil iz moje zadnje hipotekarne refinanciranja Chasea, sem začel spraševati, ali ima kreditni rezultat več pomena. Vidite, nikoli nisem zamudil hipotekarnega plačila za to hipoteko, moja najnovejša bonitetna ocena pa je pokazala 787. Karkoli nad 740 se šteje za odlično in dovolj dobro za najboljšo stopnjo s strani velikih posojilodajalcev.
ALI JE VISOKO KREDITNO VRSTICO?
Iz točke pogleda banke
Po večkratnem refinanciranju več nepremičnin in pogovorov z različnimi uradniki za hipoteko od leta 2003, ko imate več kot 740 kreditnih točk, ni pomembno, koliko višja je vaša kreditna ocena. Vedno vam bodo ponudili najboljše pogoje izposojanja.
Edini način, da dobite še boljše pogoje (kot je kredit za refinanciranje točk) je, da imate več računov z zneskom, ki vas izpolnjuje za najvišji status. Na primer, Citibank imenuje odjemalce z več kot 150.000 ameriškimi dolarji za investicijska sredstva kot Citigold. Ko imate več kot 500.000 dolarjev naložbenih sredstev, postanete Citigold Select. Prednosti vključujejo brezplačno preverjanje, znižanje pristojbin, imenovan zasebni bankir, storitve Vrba in brezplačne vstopnice za koncerte, športne prireditve in večerje.
Na žalost so velike banke tako preveč urejene, da zdaj dobijo samo posojila najboljši upniki. Približno 35% hipotekarnih vlagateljev se zavrača, zato se več in več ljudi samo odloča, da se odreče hipoteke, tako da plača samo denar. Če bi banke pozajmile, potem bi kreditne ocene pomenile več!
Od pogleda na najemodajalca
Kot lastnik v zadnjih 10 letih je kreditna ocena s čistim poročilom samo ena izmed stvari, ki jo iščem pri najemniku. Tukaj so vse stvari, ki jih iščem:
* Zapis o doslednem zaposlovanju
* Brez kaznivih dejanj, brez spolnih prestopnikov
* Dobre reference iz prejšnjih najemodajalcev in sostanovalcev
* Povzetek
* Bilanca stanja, ki lahko pokrije najmanj šest mesecev najemnine v primeru izgube zaposlitve
* Prijetna osebnost, ki priznava pomen skrbi za premoženje
* 720 + kreditni rezultat
* Čisto poročilo o kreditih brez preostalih sodb
Tudi po oceni kandidata, ki temelji na teh osmih osnovnih spremenljivkah, je izbira nekoga še vedno preskok vere. Moji prvi najemniki niso imeli nobenih kreditnih točk, ker so prišli iz Francije. Toda eden od najemnikov je imel v lasti najem nepremičnin v Londonu, tako da je šel daleč, da bi mi zaupal, da razumejo stališče najemodajalca.
Bil je super nitpicky zdravnik nekaj let iz bivališča, ki je 300.000 $. Edina težava je bila njegova kreditna ocena okoli 680. Če bi bil normalna oseba, ki je cenila moje stanovanje, se nisem pritožila glede velikosti kuhinje in drugih stvari, bi jo pozdravila kot najemnika. Toda ker se je od začetka zdel kot PITA in imel povprečen kreditni rezultat za nekoga s tako visokim dohodkom, sem minil.
Vse, kar hočem, je, da bi najemniki skrbeli za premoženje, pravočasno plačali najemnino, ne da bi se prikradli novim sostanovalcem, ki niso na najemu, in da ne motijo sosedov. Takšne stvari niso odvisne od kreditnih točk. Ampak, če imam veliko povpraševanja, potem lahko tudi zožim izbiro tistim, ki imajo več kot 720.
Sorodni: Strategije za zavarovanje stanovanja na trgu vročih najemov
Iz točke pogleda avtomobila
V septembru 2014 sem se odločil, da naj bi v letu 2015 Honda Fit za 235 dolarjev na mesec v treh letih. Po preteku treh let je preostala vrednost približno $ 12.600. Moj načrt je, da v celoti kupim avto, če ne grem na kavčuk, in nekaj neverjetnih modelov izvira v letih 2017-2018.
Prodajalec Honda ni skrbel, ali imam 740+ ali <700. Pri $ 19.025 pred obdavčitvijo je Honda Fit po tako nizki ceni, se uporablja za veliko ljudi s povprečnimi bonitetnimi rezultati, ki kupujejo tak avto. Enako velja za Honda Civic. Večina ljudi, ki srednji dohodek gospodinjstva v višini 52.000 $ na leto bi morala biti sposobna zavihati 235 $ mesečno plačilo avtomobila, čeprav ljudem svetujem, da 4X znesek, če želijo roll v Honda Fit.
Kar je bilo bolj pomembno za prodajalca Honda, je bilo kupčevo plačilo, dohodek in zgodovino plačila avtomobila. Moje plačilo je bilo 1.000 dolarjev v vrednosti Moose, 2000 Land Rover Discovery II s preveč težavami na seznamu. Za tiste, ki imajo slabše bonitetne ocene, večje plačilo v plačilo rešuje veliko težav. Omenjeni koncesionarji običajno prihajajo z najemom od 1.000 do 3.000 dolarjev v najem in plačilom za nakup od 2000 do 5000 dolarjev.
Očitno je, da bo Range Rover ponudil strožje zahteve, če poskušate večinoma financirati Range Rover 100.000 $. Omenili so, da približno 50% kupcev plača gotovino, medtem ko 35% zakupa in 15% financirajo. Večina najemnikov je dala SUV na svoje poslovanje za davčno olajšavo. Denarni kupci so ponavadi milijonarji, in samo tisti, ki ne morejo udobno privoščiti 100.000 vozil, končajo financiranje.
Iz točke šole
Donos na univerzi Yale trenutno znaša okoli 25 milijard dolarjev. Ne glede na to, ali jih plačate ali ne, ne bodo zlomili svojega proračuna. Yale želi najboljše in najsvetlejše študente prisostvovati svoji univerzi in jih narediti ponosno. Vsaka univerza hoče isto.
Nikoli nisem slišal za šolo, ki ocenjuje študentovo obrestno mero s kreditno oceno, ker običajno nimajo bonitetnih ocen ali imajo zelo povprečne bonitetne ocene zaradi pomanjkanja kreditne zgodovine. Če si izposodite od oddelka Zvezne študentske pomoči (FAFSA), tako kot sem to storil za poslovno šolo, so obrestne mere precej določene s strani vlade in trga. Nikoli me ni vprašal, kakšen je bil moj FICO rezultat pri zadolževanju.
Vlada razume pomen izobraževanja in je pripravljena subvencionirati študentske kredite z nižjimi plačili. Na žalost se ne morete znebiti študentskih posojil v stečaju. Mogoče nekega dne!
Imate študentsko posojilo? Oglejte si SoFi, da jih refinancirata ne uporablja več kreditnega rezultata kot del njihovega posojilnega procesa. SoFi je ena vodilnih novih finančnih družb s sedežem v Silicijevi dolini, ki se osredotoča na zgodovino zaposlovanja, sledi izpolnjevanju finančnih obveznosti in mesečnega denarnega toka minus izdatke, da bi ugotovila, ali lahko dobite odlično ceno. Če ste šole izven šole, imate veliko navzdol, vendar morda vaše finance v tem trenutku ne izgledajo tako super. Tam lahko SoFi dejansko ponudi nižje cene, ker banke in vladni posojilodajalci ne morejo v celoti gledati posameznikov.
Od točke pogleda delodajalca
V času finančne krize je bil čas, ko je vedno več delodajalcev začelo preverjati bonitetne ocene bodočih zaposlenih prek preverjanja preteklosti. Vsi so bili zlepljeni in ljudje, ki so se zatekli na svoj dolg, niso bili dobrodošli zaradi vse bolečine, ki so jo povzročili tistim, ki so še naprej plačevali svoje hipoteke.
Toda danes smo na trgu bull. Tablice so se obrnile in zaposleni najdejo veliko možnosti za zaposlitev, vsaj v velikih mestih, kot so San Francisco, New York, LA in Chicago. Na srečo poskušam dobiti kvalificiranega inženirja programske opreme, na primer. Stopnje brezposelnosti so se znižale do najnižjih časov (3.8% v San Franciscu) in delodajalci ne morejo več biti tako izbirčni s svojimi kandidati.
Od leta 2012 sem delal na treh različnih mestih kot svetovalec in nikoli nisem bil vprašan za moj kreditni rezultat. Moral sem opraviti temeljito preverjanje preteklosti enega delodajalca, vendar drugi delodajalci sploh niso opravili preverjanja preteklosti.
Iz točke potencialnega partnerja
Eden od razlogov, zakaj sem tako dolgo čakal na začetek posojil P2P, je, da ne morem stati ljudi, ki ne plačujejo svojih dolgov. Bodite Lanister in vedno plačujte svoje dolgove! Če z nekom začnem poslovati s podjetjem, bi bilo super, če bi imeli odličen kredit. Toda kaj me bolj zanimajo trdo delo, inteligenca, odnosi in osebnostna združljivost.
Edini čas, ko mislim, da je pomembno biti popolnoma pregleden glede svojih finančnih sredstev, je pred poroko. Glede na poroko je sindikat dveh ljudi, ne bi bilo pravično za osebo z dobrim kreditom in dobre finance, da ne vedo, da je oseba, ki jo poroči, slabo plačana zaradi stečaja in velikih zneskov dolga. Slabo kreditno osebo se lahko poroči z dobro kreditno osebo za svoj denar, kar se bo verjetno končalo s solzami. Najbolje je, da začnete kakršno koli razmerje s popolno poštenostjo.
Posodobitev 2017: Zelo se osredotočam na vlaganje v nepremičninske posrednike zdaj. Višja donosnost kot posojanje P2P in nižje stopnje neplačil. Oglejte si RealtyShares brezplačno. Kirurško lahko investirate po vsej državi za kar nekaj manj kot 5000 dolarjev, namesto da bi prišli do ogromnega preplačila.
KREDITNI PRIMERI SO MEJŠI V DOBI ČASU
Po razmišljanju o vseh različnih načinih, na katere se nanaša kreditna ocena, sem sklenil, da je gospodarstvo močnejše, manj pa bonitetne ocene. Druge spremenljivke imajo veliko večjo vlogo pri tem, ali se lahko kvalificirate za posojilo, najem nepremičnine, zaposlitev ali iskanje zakonca. To je dejal, če še niste preverili vašega kreditnega rezultata, morda tudi brezplačno preverite našo kreditno oceno, da se prepričate, da ni ničesar funky.
PRIPOROČILA
* Preverite vašo Experian Credit Score Today: Za samo 1 $ lahko preverite, kaj je vaš najnovejši Experian kreditni rezultat ravno s svoje spletne strani. Dobro je, da vidite, kakšen je vaš kreditni rezultat, preden zaprosite za posojilo. Če je pod 720, ne boste dobili najboljše stopnje, vendar pa lahko vsaj preživite nekaj časa, da izboljšate svoj rezultat. Poleg tega ima ena od štirih kreditnih poročil napake, ki negativno vplivajo na kreditni rezultat. Imel sem 7-letni električni račun, ki mi je zdrobil kreditno točko za 100 točk in skoraj izstopil iz mojega hipotekarnega refinanciranja. Strašna stvar je, da nisem imel pojma! Preverite svojo kreditno točko danes
* Upravljajte svoje finance na enem mestu: Eden od najboljših načinov, kako postati finančno neodvisen in se zaščititi sami, je, da se z vašim financiranjem prijavite z osebnim kapitalom.So brezplačna spletna platforma, ki združuje vse svoje finančne račune na enem mestu, tako da lahko vidite, kje lahko optimizirate svoj denar. Pred osebnim kapitalom sem se moral prijaviti v osem različnih sistemov za sledenje 25-odstotnih računov (borzno posredovanje, več bank, 401K ipd.), Da bi upravljal svoje finance v preglednici Excel. Sedaj se lahko prijavim v osebni kapital, da vidim, kako delujejo vsi računi, vključno z mojo neto vrednostjo. Prav tako lahko vidim, koliko porabim in varčujem vsak mesec z orodjem za denarni tok.
Odlična značilnost je njihov analitik za analizo portfelja, ki s svojim programom teče vaš portfelj naložb s klikom gumba in si ogleda, kaj plačujete. Ugotovil sem, da sem plačal 1.700 $ letno v pristojbinah za portfelj, ne vem, da sem krvavil! Na spletu ni boljšega finančnega orodja, ki mi je pomagal doseči finančno svobodo. Potrebno je samo minuto, da se prijavite.
Končno so nedavno začeli s svojim neverjetnim kalkulatorjem za upokojitev pokojnin, ki potegne vaše dejanske podatke in izvaja simulacijo Monte Carlo, da bi vam omogočil globoko vpogled v svojo finančno prihodnost. Osebni kapital je brezplačen in manj kot eno minuto se prijavite. To je eno od najbolj dragocenih orodij, ki sem jih našel za pomoč pri doseganju finančne svobode.
O avtorju: Sam je začel vlagati lasten denar, odkar je leta 1995 prvič odprl posredniški račun Charles Schwab online. Sam je rad veliko vlagal, zato se je odločil, da bo kariero iz naložb porabil naslednjih 13 let po kolidžu na Wall Streetu. V tem času je Sam prejel MBA iz UC Berkeley s poudarkom na financah in nepremičninah. Postal je tudi serija 7 in serija 63 registrirana. Leta 2012 se je Sam lahko upokojil v starosti 35 let, predvsem zaradi njegovih naložb, ki sedaj v pasivnem dohodku ustvarjajo več kot šest oseb na leto. Sam zdaj preživlja svoj čas igranja tenisa, preživljanja časa z družino in pisanja na spletu, da pomaga drugim pri doseganju finančne svobode.
