(In morda tudi vi hočete sami uporabiti izraz.)
Tukaj je razmerje med dolgom in sredstvom:
Ko ste poslovanje (ti si imeti svoj hrup ali stranski vrvež), razmerje med dolgom in sredstvom predstavlja skupni znesek dolga, ki ga dolgujete, v primerjavi s celotnim zneskom sredstev.
To določa, koliko posojilodajalcev bo pripravljeno dati in vam pomaga, da se zavedate, koliko dolgujete upnikom.
Če ste posameznik, razmerje med dolgom in sredstvom ne bo tako pomembno za vas … vendar bo vaš dolg do razmerja DOHODKA. To je številka, ki predstavlja skupni znesek dolga, ki ga dolgujete, v primerjavi z vašim dohodkom.
Hipotekarni posojilodajalci, bančna posojila in vsi, ki vam dajejo kredit, si bodo ogledali vaš dolg do razmerja med premoženjem in dobičkom, da bi ugotovili, koliko vam je naklonjeno.
Razmerje med dolgom in sredstvom (ali razmerjem med dolgom in dohodkom) bi lahko pomenilo razliko med zagotovitvijo posojila za vaše podjetje ali dom, in ne bi dobil en diamant od posojilodajalca.
Da bi vam pomagali, da bi bolje razumeli to, razčistimo, kakšno razmerje med dolgom in sredstvom bi lahko izgledalo v resničnem življenju.
ELI5: Razmerje med dolgom in sredstvom
Denimo brezposelnega znanca o tvojem, ga bomo klicali z Jeffom, sprašuje, da si izposodil 10 evrov.
Kaj počneš?
Takoj, z vašo 10 $ v roki, se boste vprašali za veliko vprašanj o Jeffu, vključno z:
- "Ali zaupam Jeffu?"
- "Bo Jeff mi plačal nazaj?"
- "Whoa, zakaj je moški Hamilton na 10 $?"
Težko je odgovoriti na ta vprašanja, kajne? Zdaj pretvarjati se, da je tretja oseba, vaša skupna prijateljica Mary, povedala, da je Jeff iz zadnjega tedna izposodil 100 dolarjev in ga ni vrnil nazaj. Kaj zdaj počneš?
Zložite 10 $ v žep in nadaljujte.
Na kratko, to je razmerje med dolgom in sredstvom.
Vendar to ni edino razmerje dolga, ki ga želim pokriti danes. Pri modusu IWT vam bomo posredovali podatke o treh dolžniških razmerjih, ki bodo najbolj pomembne za vas, vaše življenje in / ali vaše podjetje. So:
- Razmerje med dolgom in sredstvom
- Razmerje med dolgom in kapitalom
- Razmerje med dolgom in dohodkom
Tako pomembno je, da te številke upoštevajo, da se zavedajo vašega dolga (če imate kakšno drugo), ker lahko, ko so brez škode, dušijo vaše sposobnosti, da naredijo nekaj velikih nakupov.
Toda kaj natančno določa vaše dolžniške razmerje? In kakšna je formula za vsakega? Bom odgovoril na vsa ta vprašanja - in če si čudak, kot sem jaz, morda celo najdete matematiko za vsem tem vznemirljivo.
(Če ne, tukaj je skladba, ki jo lahko predvajate v ozadju, da bo bolj vznemirljivo.)
Razmerje med dolgom in sredstvom: Pomembno za podjetja
(OPOMBA: Če niste lastnik majhnega podjetja ali ne vodite lastne stranske vrvežete, lahko preskočite navzdol razmerje med dolgom in dohodkom.)
Tako kot vaš kreditni rezultat, je razmerje med dolgom in sredstvom število. Tisti, ki vam pokaže, koliko vašega premoženja - stvari, kot so gotovina, naložbe, zaloge itd. - so bile plačane z dolgovi, vključno z:
- Kreditne kartice
- Bančna posojila
- Študentsko posojilo
- Hipoteke
(Precej vsak primer, da dolgujem denar nekomu.)
Način izračuna razmerja med dolgom in sredstvom je preprost: vzemite znesek dolga, ki ga dolgujete, in ga razdelite na vrednost sredstev, ki jih imate. Nato vzemite to številko in jo pomnožite s 100, da dobite odstotek. To je razmerje med dolgom in sredstvom.
Izgledal bo nekaj takega:
Dolarski znesek dolga, ki ga dolgujete ÷ Vrednost dolarja, ki ste ga imeli v lasti = Razmerje med dolgom in sredstvomIn potem:
Razmerje med dolgom in sredstvom x 100 = odstotek dolga do sredstevRes je tako enostavno.
Kaj je dobro razmerje med dolgom in sredstvom?
Višja stopnja zadolženosti do sredstev, toliko bolj ste dolgovi in več tveganj, ki jih vodite z odpiranjem novih kreditnih linij.
Po Michigan State University profesor Adam Kantrovich, vsako razmerje, višje od 30% (ali.3), lahko zmanjša "sposobnost zadolževanja" za vaše podjetje. Zato je tako pametno za vas - še posebej, če ste lastnik podjetja ali samostojni podjetnik - poznate razmerje med dolgom in sredstvom.
Vendar pa bo razmerje med vašim dolgom in sredstvom vplivalo na vaše poslovanje od industrije do industrije.
Na primer, podjetja, ki ponujajo internetne storitve, na splošno ne zahtevajo veliko dolga, da bi začeli. To pomeni, da bodo v povprečju imeli povprečno nižje dolgove do sredstev.
Vendar pa industrija, kot so proizvodnja ali trgovina na drobno, zahteva veliko dolga do začetka, da bi začeli. Zaradi tega ni nič nenavadnega, da med njimi vidimo višje razmerje med dolgom in premoženjem.
Oglejte si grafikon spodaj, da ugotovite povprečni delež dolga do sredstev v nekaj različnih panogah.
| Industrija | Povprečno razmerje med dolgom in aktivo |
| Internetne storitve in socialni mediji | 25% |
| Potrošniška elektronika | 34% |
| Energija | 108% |
| Tehnologija | 110% |
| Utilities | 228% |
| Maloprodaja | 289% |
Od Trg CSI (organizacija za analizo trga)
"Sveto sranje, Ramit! Zakaj so podjetja, kot so javne gospodarske službe in trgovina na drobno, tako visoka?"
Podjetja, kot so komunalne storitve in trgovina na drobno, zahtevajo veliko začetnega kapitala, da pokrijejo začetne stroške stvari, ki jih potrebujejo za vodenje svojega podjetja (infrastruktura, izdelki, delovna sila itd.). Tako bo povprečna stopnja dolga do sredstev za ta podjetja višja.
Mnogi posojilodajalci, kot so banke in hipotekarna podjetja, to upoštevajo, ko posojajo k vam in vašemu podjetju.
Recimo, da ste lastnik malega podjetja, ki želi dobiti novo posojilo za vaše podjetje. Potem, ko vsega pomislite, ugotovite, da dolgujete približno 25.000 dolarjev in da imate v lasti približno 100.000 dolarjev.
Po razdelitvi vašega dolga s svojim premoženjem in pomnožitvijo tega števila za 100, ugotovite, da je vaš delež dolga 25% - kar je približno povprečje, če delate v internetnih storitvah in zvezdo, če delate v maloprodaji.
Če pa so bile te številke obrnjene (dolgujete 100.000 dolarjev in imate v lasti samo 25.000 ameriških dolarjev), bi bil vaš dolg do številke premoženja 400% - kar je grozno, ne glede na vaše poslovanje.
Opomba o razmerju med dolgom in kapitalom
Včasih bodo posojilodajalci pogledali dolg podjetja pravičnost namesto tega. Verjetno se to ne nanaša na 99,999% vas. Ampak tako veste, dolg v kapital obravnava dolg družbe v primerjavi z delničarjem kapitala (vrednost delnic) in se izračuna na enak način kot delež dolga v sredstva:
Dolžniški znesek dolga, ki ga dolgujete ÷ znesek dolarja delniškega kapitala = Razmerje med dolgom in kapitalomIn potem:
Razmerje med dolgom in kapitalom x 100 = odstotek dolga v kapitalTako kot razmerje med dolgom in sredstvom, se bo razmerje med dolgom in kapitalom razlikovalo od poslovanja do podjetja.
Vendar pa splošno soglasje za najbolj industrija je to ne sme biti višja od 2 (ali 200%).
"Ampak Ramit, nimam velike družbe ali podjetja. Ali mi karkoli od tega?"
Ja! Ker obstaja formula, ki jo upniki in posojilodajalci uporabljajo za oceno tveganja posameznikov, kot ste vi.
Razmerje med dolgom in dohodkom: Pomembno za posameznike
Če nameravate kdaj dobiti hipoteka za hišo, morate poskrbeti, da je razmerje med dolgom in dohodkom v pregledu.
To število primerja vaš bruto mesečni dohodek z vašim mesečnim dolgom. Banke in drugi posojilodajalci si oglejte to številko, da ugotovite, koliko tveganja je treba plačati. Bolj kot tvegate, manj vam bodo naklonjene.
Podobno kot razmerje med dolgom in sredstvom, je izračun enostaven:
Dolarjev znesek mesečnega dolga, ki ga dolgujete - znesek dolga vašega bruto mesečnega dohodka = razmerje med dolgom in dohodkomIn potem:
Razmerje med dolgom in dohodkom x 100 = odstotek zadolženosti dohodkaVzemimo primer:
Recimo, da dolgujete približno 1.000 dolarjev dolarjev od meseca v mesec in da 75.000 dolarjev na leto (6.250 $ mesečno). Nato bi vzeli 1.000 razdeljenih s 6.250, da bi dobili razmerje med dolgom in dohodkom, tako:
1,000 ÷ 6,250 =.16Pomnožite.16 do 100 in imate razmerje med dolgom in dohodkom 16% … vendar kaj pomeni ta številka?
Kaj je dobro razmerje med dolgom in dohodkom?
Manjše je število, bolje je. Po navedbah Wells Fargo, idealen razmerje med dolgom in dohodkom je 35% in manj. To pomeni, da bo večina posojilodajalcev vam posojilo do 43-45%.
Torej, če je razmerje med dolgom in prihodkom znašalo 16%, kot je prikazano v zgornjem primeru, bi bili v dobrem stanju za stanovanjsko posojilo.
Če je razmerje med dolgom in dohodkom malo višje in želite ga znižati, bi vam rad pomagal.
Navsezadnje, dolg je ovira za preživetje bogatega življenjskega obdobja, poleg tega pa je to tudi finančno breme, lahko pa je tudi ogromno psihološko breme.
Na primer, nekaj časa nazaj Pregledal sem bralce, ki so bili v dolgovih, ki jim postavlja navidezno preprosto vprašanje: kako dolgo, dokler ne boš dolgoval?
Oglejte si rezultate:
34% vprašanih (večina) anketirancev NE ZNOVA, koliko časa bi trajalo, dokler ne bi bili dolgovani.
Dolg je enako čustveno vprašanje kot finančno. Zato je metanje knjigo osebnih financ pri nekdo v dolgu ali jim kaže, da je dolg, kalkulator proizvaja malo, nič sprememb.
Če se nekdo preveč boji, da celo odprejo ovojnice, ki jim bodo povedali, koliko dolgujejo, "informacije" niso tisto, kar potrebujejo. Namesto tega mora biti ta oseba pripravljena sprejeti ukrepe, preden se kaj spremeni.
Če berete to zdaj in ste pripravljeni ukrepati proti vašemu dolgu, želim vam pomagati.
Pravzaprav lahko začnete izplačevati dolga TODAY skozi 5-stopenjski sistem Razvila sem se.
Predlagam, da si ogledate članek s sistemom, vendar vam bom zdaj hitro predstavil:
- Korak 1: Ugotovite, koliko dolga dolgujete. To se morda zdi očitno, vendar mnogi ljudje zanemarijo ta korak zaradi preproste psihologije. Mi smo nerodni / prestrašeni / zmedeni zaradi našega dolga. Zato ga ignorimo. Da bi se lahko izognili dolgu, čeprav morate premagati ta strah in natančno ugotoviti, koliko dolgujete in kdo ste dolžni.
- 2. korak: Odločite se, kaj najprej plačati. Vsi dolgovi niso enaki. Najprej morate najprej določiti najvišjo obrestno mero, ki vam bo dala največjo zmago.
- 3. korak: Odpravite skušnjavo. Ne morete se izogniti dolgu s pridobivanjem večjega dolga. Zato se morate znebiti svojih kreditnih kartic, dokler niste končno brez dolga, ki ga že imate.
- 4. korak: Pogajati za nižji dolg. Mnogi ljudje to ne zavedajo, vendar se lahko dejansko pogaja o obrestni meri za kreditno kartico. Tako lahko dolgoročno prihranite na stotine ali celo na tisoče ljudi.Oglejte si moje video spodaj za več informacij.
- 5. korak: Odločite se, kako boste odplačali svoj dolg. Vaše možnosti vključujejo izkoriščanje skritega dohodka, zaslužek več denarja ali zmanjšanje stroškov.
Čeprav je le 5 korakov, je lahko veliko težje, kot si mislite. Ampak, če ste pripravljeni dati čas in delovati kot vrhunski izvajalec, vam obljubim, da boste lahko hitro izbrisali svoj dolg.
Za več informacij o tem, kako priti ven iz dolga, Oglejte si moj članek o temi tukaj.
Prav tako si lahko ogledate moj triminutni video o tem, kako se lahko pogajate o svojem dolgu spodaj.
Izklopi dolg in živi bogato življenje
To je razmerje med dolgom in sredstvom. To je dober način, da pazi na svoje osebne finance in element, ki ga je treba upoštevati, če želite dobiti posojilo.
Odprava dolga je le prvi korak na poti do življenja bogatega življenja.
Prenesite brezplačen izvod mojega Ultimate Guide for Making Money, da se naučite mojih najboljših strategij za ustvarjanje več tokov prihodkov, začetek poslovanja in povečanje dohodka na tisoče dolarjev na leto.
