| Bonitetna ocena | Kaj pomeni |
| 800 – 850 | Super. |
| 740 – 799 | Dobro. |
| 670 – 739 | V redu. |
| 580 – 669 | Slab. |
| 300 – 579 | O MOJ BOG. |
Če je vaš kreditni rezultat visok, pričakujte velike obrestne mere za stanovanjska posojila, skoraj univerzalno odobritev za kreditne kartice in super družinsko življenje (res je: višja stopnja napovedi napoveduje boljše življenjsko doba).
Če je nizko … no, ne skrbi. Ker vam bomo pokazali sistem, ki bi ga spremenil.
- Kakšna je bonitetna lestvica?
- Zakaj je to pomembno?
- Kako preverim bonitetno oceno?
- Kako izboljšati svoj kreditni rezultat
- Izbrišite svoj dolg
- Vzemi svoje kartice
- Pogajajte se z vašo omejitvijo
- Avtomatizirajte plačilo
- Izboljšajte svoj kreditni rezultat = Velika zmaga
Kakšna je bonitetna lestvica?
Lestvica bonitetnega ocenjevanja je ukrep, ki posojilodajalcem pomaga ugotoviti, ali naj vam nekaj posodijo ali ne.
Vaš kreditni rezultat vpliva na obrestne mere, odobritve kreditnih kartic in celo na primer, ali boste odobrili najem stanovanja ali ne.
Čeprav obstajajo različne vrste bonitetnih lestvic za posameznike, je najpogosteje uporabljena ocena FICO. FICO pomeni Fair Isaac Corporation. To so podatkovna podjetja, ki so v poznih osemdesetih letih ustanovila sistem bonitetnega ocenjevanja.
Njihove ocene so v razponu med 300 in 850 in so določene s podatki, ki jih najdemo na kreditnem poročilu posameznika. In obstajajo tri glavne kreditne pisarne, ki zagotavljajo ta poročila:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
To pomeni, da lahko kadarkoli imate tri različne bonitetne ocene. Verjetno, rezultati ne bodo običajno se veliko razlikuje od biroja do biroja.
Naslednji podatki določajo vašo dejansko oceno (z dovoljenjem Wells Fargo):
- Zgodovina plačil: 35%
- Dolgovani zneski: 30%
- Dolžina kreditne zgodovine: 15%
- Koliko vrst kreditov v uporabi: 10%
- Poizvedbe o računu: 10%
Ne pozabite: večji je vaš rezultat, bolje je za vas.
Zakaj je to pomembno?
Tukaj je tabela s kreditnimi točkami, ki jih ponuja Experian - in kaj pomenijo za vas:
| Bonitetna ocena | Kaj pomeni |
| 800 – 850 | Super! To je fantastično mesto za vašo kreditno točko. Ne bi smeli imeti nobene izdaje, ki bi zagotovila stanovanjsko posojilo z nizkimi obrestmi. |
| 740 – 799 | Dobro. Ni popolna, vendar gotovo tudi ne slaba. Obrestne mere bodo še vedno trdne in še vedno boste lahko zavarovali stvari, kot so kreditne kartice, posojila in najemnine. |
| 670 – 739 | V redu. Čeprav ni grozno, bi morali še vedno poskušati storiti vse, kar lahko, da bi izboljšali svoj rezultat. |
| 580 – 669 |
Slab. To je, ko bi morali začeti zaskrbljujoče, saj se zdaj šteje za "subprime posojilojemalca." Morda boste zavrnili domačo hipoteko dokončno in obrestne mere bodo visoke. |
| 300 – 579 | O MOJ BOG. Zapusti vse upanje, ki vstopite tukaj. Verjetno boste zanikani za vsa posojila in ne boste mogli odpreti novih kreditnih kartic. |
Torej, če nameravate izposojati posojilo ali pridobiti kakršno koli vrsto kredita, boste želeli poskrbeti, da bo vaša kreditna ocena preverjena. Če ne, se boste morda znašli obremenjeni z visokimi obrestnimi merami in jim zavrnili preprosta posojila.
Kako preverim bonitetno oceno?
Če želite preveriti vašo kreditno točko, boste morali na tisoče kilometrov preleteti skozi devet stopenj pekla, Mordorja, Siberia v zimskem času, in narediti, da se premaknete mimo topijskega labirinta iz "The Shining"preden rešite vrsto uganke iz sfinge, ki vam bo povedal vašo kreditno oceno v mrtvem jeziku.
Počakaj, žal mi je. To je tipkalo. Mislim, da je preverjanje vašega kreditnega rezultata neverjetno preprosto. Dejansko obstajajo TON strani, ki vam bodo dali brezplačno kreditno oceno.
Dva dobrega predlagamo: Credit Karma in Mint.
Pojdite na ta spletna mesta in sledite navodilom. Bodite pripravljeni, da vnesete osnovne informacije o sebi (ime, DOB, socialno varnost #, itd.).
Če ugotovite, da je vaš kreditni rezultat odličen, čestitamo! Naredite vse, kar lahko vzdrževati ta rezultat (to bomo dosegli spodaj).
Če je vaš kreditni rezultat nizka čeprav se ne bojijo. Tukaj je sistem, ki vam bo pomagal izboljšati svoj kreditni rezultat.
Kako izboljšati svoj kreditni rezultat
Izboljšanje vašega kreditnega rezultata je približno 80/20 - naredite majhno količino dela in zdaj se boste pozneje vrnili v lopate.
In vam ni treba storiti ničesar nor. Pravzaprav, tukaj je pet ključev, ki vam bodo pomagali premakniti iglo na vaš kreditni rezultat:
- Izbrišite svoj dolg
- Vzemi svoje kartice
- Pogajajte se z vašo omejitvijo
- Avtomatizirajte plačilo
1. Izbrišite svoj dolg
Dolg je ena izmed največjih ovir, ki ljudem onemogoča živeti bogato življenje. Zato, če želite, da bi lahko začeli bolj osredotočati svojo energijo na zaslužek več denarja in vlaganja, morate izbrisati svoj dolg.
To lahko storite z Ramitovim petstopenjskim sistemom hitro izplačilo dolga.
Čeprav obstaja veliko odtenkov za to, tukaj so trije kratki nasveti iz sistema:
- Ugotovite, koliko dolgujete. Čeprav se zdi očitno, se veliko ljudi skriva od svojih izjav vsak mesec in dejansko ne ve, koliko dolgujejo. To igra prav v roke kreditnih kartic podjetja, ki želijo, da ste v dolgovih. Ne delaj tega.Prvi korak, da se znebite svojega dolga, je resničen zase. Ugotovite, koliko denarja dolgujete.
- Odločite se, kaj najprej plačati. Čeprav nekateri verjamejo, da bi morali najprej plačati svoj dolg z najnižjim saldo, Ramit dejansko predlaga, da odplačate dolg z najvišja obrestna mera najprej. S tem boste prihranili več denarja po cesti in lahko boste psihično koristili, ko boste videli največji odtok na denarju.
- Dotaknite se "skritega dohodka". Obstaja veliko različnih načinov, kako lahko odplačate svoj dolg. Eden od naših najljubših načinov je, da se dotaknete skrit dohodeksprostiti nekaj denarja. To je denar, s katerim se lahko pogajate s področij, kot so zavarovanje, telefonski račun ali celo najemnina.
Za celoten sistem, si oglejte naš članek o pet korakov, da se izogne dolgu.
Če hočete še več spoznanj o izplačilu dolga, si oglejte Ramitov stari videoposnetek o pogajanjih o vašem dolgu.
2. Vzemite svoje kartice
Veliko ljudi napačno verjame, da jih je treba znebiti se njihovih kreditnih kartic, da bi izboljšali svoj rezultat. Konec koncev, kreditne kartice so razlog, zakaj ljudje dobijo slabe bonitetne ocene. To bi bilo razlog, da bi ga zapiranje računov izboljšalo … kajne?
Napačna. Tako zelo, zelo narobe.
Zakaj? Ker 15% vaše kreditne ocene določa vaša kreditna zgodovina. Torej, če zaprete račune, zaprete to zgodovino.
To tudi negativno vpliva na vašo "stopnjo izkoriščenosti kredita" (več o tem kasneje).
Seveda bo čas, ko boste morali zapreti kreditno kartico (hakiranje na potovanju, previsoke obrestne mere itd.). To je v redu, dokler se tudi v šestih mesecih po tem, ko ste ga zapirali, poskrbite, da ne zaprosite za veliko posojilo.
Želite čim več kreditov, ko zaprosite za posojila.
V splošnem pa hranite svoje kartice odprto in jih ponavljajte. To kaže, da so vaše kartice aktivne in ohranjajo svojo kreditno zgodovino zdravo.
3. Pogajati svojo omejitev
Vaša stopnja izkoriščenosti kreditov vpliva na 30% vaše kreditne ocene, ker vpliva na znesek, ki ga dolgujete.
In formula za to je preprosta:
(koliko dolgujete) / (na voljo je celoten kredit)
Za razliko od vaše kreditne ocene, nižja THIS številka je, bolje.
Oglejmo si primer: če imate v dolžniških 1.000 dolarjih v dveh kreditnih karticah s kreditnimi limiti po 2500 USD, vaša stopnja izkoriščenosti kreditov znaša 20% (na voljo je 1.000 dolgov / 5000 dolarjev).
Če zaprete eno od kartic, se nenadoma stopnja uporabe kreditov poveča na 40% ($ 1,000 / $ 2,500). Ampak, če ste odplačali 500 dolarjev dolga, bi vaša stopnja izkoriščenosti znašala 20% ($ 500 / $ 2,500) in vaš rezultat se ne bi spremenil.
Ko je vaša stopnja izkoriščenosti kreditov nizka, prikaže posojilodajalcem, da običajno ne porabite vsega denarja, ki ga imate na voljo v vašem kreditu - kar pomeni, da verjetno ne boste imeli privzetega in ne bodo izgubili denarja.
Izkoriščenost kreditov lahko izboljšate na dva načina:
- Na svoje kreditne kartice ne nosite veliko dolga.
- Povečajte znesek kredita, ki vam je na voljo.
Prvi del smo že zadeli - zato si oglej skript, ki vam bo pomagal pri pogajanju o kreditnem limitu s kartično družbo:
VAM: Pozdravljeni, zahteval bi povečanje kredita. Trenutno imam na razpolago 5000 $ in želim 10.000 $.
CC REP: Uh … zakaj?
VAM: V zadnjih 18 mesecih sem v celoti plačeval svoj račun in imam nekaj prihajajočih nakupov. Želim omejitev v višini 10.000 dolarjev. Ali lahko odobrite mojo zahtevo?
CC REP: V redu. Postavil sem zahtevo za povečanje. Aktivirati ga je treba v približno sedmih dneh. Kaj še lahko storim za vas?
Ramit predlaga, da se zahteva povišanje kreditnega limita vsakih šest do dvanajst mesecev. Samo to storite, če / ko ste iz dolga, čeprav.
4. Avtomatizirajte svoja plačila
Govorimo o mojem FAVORITE predmetu v svetu: avtomatizirajte svoje osebne finance.
To je preverjen sistem IWT, ki opravlja številne super stvari:
- Izgubi dolg.
- Pomaga prihraniti za kaj.
- Zaslužiš denar.
Najboljši del? Vse to počneš pasivno. To pomeni, da ni nobenih težav, s katerimi bi premaknili svoj denar, in ne bolečine, da bi si videl svoj denar.
In ker 35% vašega kreditnega rezultata določa vaša zgodovina plačil, je pomembno, da avtomatizirate svoj sistem, tako da plačate račun pravočasno in v celoti vsak mesec.
V idealnem primeru bi morali vsak mesec izplačati celotno stanje kreditne kartice, če pa ne morete, lahko še izboljšate svoj rezultat tako, da plačate vsaj najnižje zneske, pravočasno, vsak mesec.
Izboljšajte svoj kreditni rezultat = Velika zmaga
Vzemite si čas, da začnete izboljšati svoj kreditni rezultat z uporabo štirih zgoraj navedenih sistemov - in vam pomagam še več, bi vam rad nekaj ponudil: prvo poglavje Ramitovega New York Timesanajboljši prodajalec "Naučil te bom bogat."
Pomagala vam bo izkoristiti še več perks, maksimalno izplačati nagrade in premagati kreditne kartice na svoji igri.
Hočem, da imate orodja in skripte po besedah za boj proti velikim podjetjem za kreditne kartice. Če ga želite zdaj brezplačno prenesti, spodaj vnesite svoje ime in e-poštno sporočilo.
