Nadgradnja: Zakon o novih kreditnih karticah začne veljati februarja 2009. Tukaj je analiza, kako bo vplivala na ponudbe za prenos bilance.
Senat in Senat sta prejšnji teden predstavila dva zakona, ki sta namenjena zaščiti potrošnikov, zlasti mladih potrošnikov, od "neprecenljivega dolga kreditne kartice, nepoštenih praks kreditne kartice in zavajajočih kreditnih ponudb." Senator Menendez (D-NJ) je uvedel Zakon o reformi kreditnih kartic 2008 (S2753-pdf download) in predstavnik Maloney (D-NY) je predstavil Zakon o pravicah o pravicah potrošnikov iz leta 2008 (HR 5244-pdf download). Čeprav oba zakona imata lastne odtenke, si oglejmo senatovo različico.
Zakon o reformi kreditnih kartic iz leta 2008
Zakon o reformi kreditnih kartic iz leta 2008 določa naslednje določbe (kot izhaja iz dopisa, ki ga je S. Menendezu poslalo različne potrošniške organizacije):
- Potrošnikom, mlajšim od 21 let, se lahko odločijo, ali bodo prejeli nakazila s kreditnimi karticami. Izdajatelji kartic so lahko mlade potrošnike prosili samo, če vnaprej prejmejo pritrdilno soglasje.
- Izdajatelji kartic niso mogli uporabljati široko razširjene prakse obračunavanja višjih obrestnih mer za stanja, ki so nastali, preden je stopnja veljala.
- Izdajatelji kreditnih kartic niso mogli spremeniti sporazumov o kreditnih karticah, medtem ko veljajo brez posebne pisne privolitve imetnika kartice. To bo izdajateljem preprečilo, da bi si v sporazumih o imetnikih pravic dali pravico do povišanja obrestnih mer in provizij "kadar koli iz katerega koli razloga."
- Znesek bi moral zahtevati, da se kazenske sankcije smiselno nanašajo na stroške, ki jih imajo izdajatelji kreditnih kartic zaradi prepoznega ali čezmejnega prekrška.
- Izdajatelji kreditnih kartic niso mogli povečati obrestne mere za imetnika kartice na podlagi negativnih informacij, ki se nanašajo na druge upnike, ki jih najdemo na potrošnikovem kreditnem poročilu.
- Izdajatelji kartic bi morali omejiti zvišanje zmernih kazni na 7 odstotkov nad prejšnjo stopnjo, če potrošnik na primer ne uspe pravočasno opraviti plačila.
- Zakon bi prepovedal zamudne pristojbine za plačila, ki so bila označena z datumom.
- Račun preprečuje izdajateljem, da potrošnikom ponudijo kredite ali dvigujejo kreditne omejitve, če ne ugotovijo, ali bo potrošnik dejansko lahko opravil načrtovana plačila na podlagi njihovih tekočih prihodkov, obveznosti in statusa zaposlitve.
- Z računom morajo posojilodajalci ponuditi trdno ponudbo kredita, ki vključuje specifične - ne zavajajoče nizke pogoje, vključno z obrestno mero, pristojbinami in kreditno linijo.
Torej je zakon o reformi kreditnih kartic iz leta 2008 dober ali slab za potrošnike?
Najprej naj rečem, da je ta zakonodaja tipičen premeten pas. Dolg po kreditni kartici je višji, stanovanjska nepremičnina se je znižala, tako da Kongres gre za zla kreditne kartice. Ne skrbite za potrošnika, ki ga porabi vsakih desetkrat, plus plus 25%. Ali je treba ciljno usmerjene goljufive in varljive prakse? Absolutno, in za to imamo veliko zakonov in predpisov. Problem z zakonodajo pa je, da si prizadeva za napačen problem in hkrati ustvariti več drugih.
Res je, da lahko kreditne kartice povečajo obrestne mere, včasih pretirano (čeprav države že imajo zakone, ki omejujejo najvišjo obrestno mero, ki se lahko zaračuna). In da, podjetja za kreditne kartice zaračunavajo pristojbine za zamujena plačila, ki precej presegajo dejansko škodo, ki jo utrpijo zaradi zamude pri plačilu. Vendar obstaja preprosta rešitev za to težavo - potrošniki lahko bodisi uporabljajo odgovorno kreditno bodisi ne prejmejo kreditne kartice. Ali obstajajo okoliščine, ki resnično niso pod nadzorom potrošnika, zaradi česar zamujajo plačati račun kreditne kartice? Verjetno. Ali potrebujemo zvezno zakonodajo za reševanje tega problema?
Ta zakonodaja ne bo preprečila, da bi kreditne kartice ustvarjale dobiček, ki jim ga omogoča trg. Vendar bo to spremenilo, kako bodo to storile. Če omejite zmožnost kreditne kartice, da poveča obrestne mere, bo le povečala začetno obrestno mero. Verjetno bodo vplivale tudi kreditne kartice s kreditnimi karticami in kreditne kartice z denarnimi sredstvi. Bistvo je, da podjetja s kreditnimi karticami naredijo, kaj bo trg nosil. Poleg ustavljanja goljufivih in goljufivih praks vlada ne bi smela nastopiti na prostem trgu.
Tukaj je moje vprašanje kongresu, zakaj ne sprejmete Zakona o reformi potrošnikov iz leta 2008? Tu bi bile najpomembnejše točke:
- Skupni porabljeni in razpoložljivi kredit potrošnikov na vseh kreditnih karticah ne sme presegati zneska, ki je enak 20% bruto letne plače;
- Vsa plačila s kreditno kartico je treba plačati v celoti pred naslednjim obračunskim ciklom, razen če (1) je obrestna mera, ki jo zaračuna družba za kreditne kartice, 0% ali (2) pravi finančni izredni dogodek prepoveduje plačilo celotnih stroškov; in
- Vse srednje šole morajo ponuditi in vsi srednješolci morajo sprejeti tečaj o osebnih financah, vključno s tem, kako odgovorno uporabljati kreditne kartice.
Ali podjetja kreditnih kartic izkoriščajo potrošnike v finančni krizi? Seveda. Ali bi to bilo treba ustaviti, če gre za goljufive ali goljufive prakse? Veš da. Toda obtoževanje podjetij s kreditnimi karticami po mojem mnenju kaže prst v napačno smer.
Torej, kaj mislite?
Zdaj si ti na vrsti. Kaj menite o aktu o reformi kreditne kartice leta 2008?
