Glej, vsak dan, ko pišem sem, poskusim najtežje sporočiti idejo, da osebne finance ni težko začeti. Obstaja nekaj strategij, da je čas in raziskave dokazano delo za denar. Da, obstajajo neskončne strategije za optimizacijo, vendar za večino od nas niso pomembne: največje, najpomembnejše težave so, da se ne začnemo dovolj zgodaj in nismo dovolj disciplinirani. Na žalost, to sporočilo ni dovolj seksi, da bi prodajal revije ali zadovoljil kooks, ki želijo zapreti svoje roke glede trenutnega stanja. Kot rezultat, vidimo, da ljudje zamenjujejo globalno geopolitiko z osebnimi finančnimi sredstvi. Skrbijo, kako bo pomanjkanje nafte v Čečeniji (ali karkoli) vplivalo na valutno krizo, ki bo vplivala na politiko priseljevanja njihove države, ki bo vplivala na številke brezposelnosti, ki bodo nekako vplivale na znesek denarja, ki ga lahko shranijo.
Slišim te kukavske zgodbice in me razburjajo. Danes sem se izjal iz moje jame PBwiki in to napišem, ker imamo polovico finančnih panditov na televiziji, ki se vračajo na včerajšnji padec borznega trga.
Manjša borzna tržnica se tako sprazni, ker vidimo, da se ti prikupki pojavljajo v polni meri. Na strani Reddit, ki opisuje včerajšnji padec borznega trga, na primer vidimo nekaj zelo dobrih komentarjev (na vrhu), nato pa veliko idiotskih, kot so:
- "10-odstotni mit o vrnitvi ni nič drugega kot propaganda na Wall Streetu"
- "500 točk na teh dow v enem dnevu je velika stvar. Če se to nadaljuje za še 1-3 dni, se bo spustil"
- "Lastniški vrednostni papirji so dobili le dobre rezultate, ko jih je večina ljudi prestrašilo"
- "Resnična zgodovina ameriških delnic je samo, da so obstajali trije resnično veliki volilni trgi: v 20-ih, 60-ih in 80-ih letih 90-ih. Zunaj teh obdobij, ki so v glavnem vlagali v zaloge, je bil neusmiljen načrt, v večini iz 19. stoletja pa ste dobili prepojen."
Tukaj je nasvet: če nekdo začne uporabljati besede, ki zvok resnično veliko skupaj z obtožbo nekoga zelo velike zarote, verjetno ne vedo, o čem govorijo. Prav tako boste opazili, da kooks uporabljajo kvalifikacijske besede, kot so "široko" in "na splošno" ter "taljenje navzdol" (kaj točno pomeni to?). Težko je biti narobe, ko jih ne morete pritrditi.
Imam resen problem z ljudmi, ki uporabljajo široko eyed, ročno valovito geopolitično logiko, da pojasni, kaj se bo zgodilo s svojim denarjem. Ampak ena stvar, ki jo ti kratkovidni strokovnjaki pozabijo zapomniti, je, da se trg poveča in se zmanjša. ZGODNJI DAN JE ZADOVOLJEN. VSEH PODATKIH, KI IMAMO NAVEDENE, BODO PRIČAKUJO SOMETIME.
* * *
Pred nekaj meseci me je klical prijatelj in začel mi je povedati o svojih osebnih financah. Ta punca gre na zelo dobro pravno šolo, zato jo ne odpusti, ker ni inteligentna. Ampak nisem mogel pomagati, ampak začutil bes, ko je začela govoriti naslednje stvari:
- "Ne bom investiral na borzo, ker ni varen. Trenutna kriza pomeni, da bo vsak dan vsak dan vreden manj in manj. Ko se vključite v krizo priseljevanja, je praktično nevzdržna. «Moram ji dati kredit: čeprav je bila dobra beseda» nevzdržna «.
- "Resnično želim ustanoviti lastno podjetje, ki dela nekaj, kar ljubim. Mislim, da je podjetništvo varnejše od vlaganj."
- "Želim prenehati delovati čez 5 let in finančno podpreti družino (čeprav bom ostala doma, da bi vzgojila otroke). Zato moram začeti nekaj uspešnega."
- "Mislim, da 401 (k) ni pot, ker obstaja veliko tveganje in ne morete nadzorovati svojih odločitev."
Tukaj vidimo nekoga, ki res ne ve, o čem govori. Ni neumna, samo napačno informirana. Tudi jaz sem ji to povedal. To niso razumni sklepi nekoga, ki je obveščen o osebnih financah, ampak nekdo, ki je skupaj zbral tehten teoretični okvir, ki povezuje osebne finance, globalno politiko in podjetništvo skupaj. Hotel sem umreti.
Razmišljal sem malo. "Kje si se naučil teh stvari?" Sem vprašal. Ustavila se je in zataknila in na koncu rekla, da bo prebrala "del" Donald Trump in knjigo Roberta Kiyosakaja (tukaj si preberite nekaj misli o knjigi).
Tako sem jezen. Tukaj imamo nekoga, ki dobiva slabe podatke - in potem, samo branje dela knjige - in ne primerjanje z nobenimi informacijami. Medtem ko je bila napačno informirana, mora prevzeti odgovornost za dejansko učenje teh stvari. Razmislite, koliko časa porabimo za stvari, kot so naš e-poštni naslov, naši problemi ali celo branje US Weekly. Potem pomislite, koliko časa se resno naučimo o osebnih financah. Kaj vpliva na nas več? Kateri se boste pritoževali več do konca svojega življenja?
Dvakrat sem bil razočaran, ker je knjigo uporabljala kot njen evangelij. Poslušajte, če uporabljate eno mesto kot edini vir informacij, ste bedak.Ne zanima me, če je to všeč ali pa Wall Street Journal. En vir ni dovolj. Prebrati morate več virov, ki temeljijo na raziskavah, tako da lahko primerjate, kaj se dejansko dogaja, in ne le skupine za razprave na internetu, kjer ljudje delijo svoje mnenje o tem, kaj se dogaja.
Če berete vire, ki se samo medsebojno potrdijo, dobite nekaj takega. Tukaj je e-pošta, ki sem jo pred kratkim imela, da mi je razkrila misli. Ta iwillteachyoutoberich bralec uporablja najbolj osupljivo logiko, ki sem jo kdajkoli videla, da je slikaj največjo sliko osebnih financ v Ameriki. Poglej:
Blogi o osebnih financah so od takrat eksplodirali. Dober način, da bi povedali, da smo zdaj na vrhu resne recesije, ne pa tistega, ko je bil polden, ko je borzni trg pekel.
Seveda me je ta mini recesija slabo prizadela, ker je bila državna proračunska kriza po vsej državi in delam v vladi. Nisem našel službe. Zdaj delam, zato mislim, da mi je zdaj bolje, kot sem bil takrat. Torej, bomo videli."
To je vse, kar sem vprašal:
"Zakaj mislite, da bomo prišli na recesijo?"
In ročna volja se je začela:
Stanovanjski mehurček je dosegel vrh sredi leta 2005, gradbena dela pa padajo. Vlada je v obdobju 2000-2005 vzela nekaj zaostanka, tako da je zaposlila ljudi v obrambi, seveda pa so bili mnogi gradbeniki nezakoni, ki zdaj zapuščajo. Torej brezposelnost zdaj ni slaba. Zdaj je na obzorju šibkejša poraba potrošnikov, ker je HELOC ATM zaprt za poslovanje. Tudi, ker podredni posojilodajalci ne uspejo, veliko denarja v sistemu začne izginotje.
Posojila so na knjigah za veliko več, kot hiša (premoženje) je vredno, zlasti na današnjem mrtev stanovanjskem trgu (ogromne zaloge iz nadgradnje, hiše preživijo mesece na trgu). Dolg je bil prodan in ponovno prodan, kar je vodilo v verigo nesolventnosti, ki bi nas lahko vrnila v katastrofo tipa S & L. Preverite Mortgage posojilodajalca Implode-o-Meter:
https://ml-implode.com/
Prav tako imamo krivuljo obrnjene donosnosti in dolar je v zadnjih dveh letih izgubil veliko vrednost. To samo po sebi ne pomeni veliko, vendar bi lahko privedlo do vladnih ukrepov z recesijskim izidom - ali (čim več strahov) stagflacije.
S kakršno koli recesijo niso vpleteni vsi sektorji in od mojega branja o veliki depresiji tudi tisti, ki so bili navdušeni nad živimi umetniki, glasbeniki in zavarovalniškimi prodajalci, tudi v deflacijski dobi, še naprej preživljali, ki je pričakoval, da bo delo tam, da bi bil tam, je končal s pomanjkanjem.
Zdaj so vsi opozorilni znaki na mestu, hišni upor pa začne pijani sprehod do dna. Velike količine premoženja, kot so bile v RE, izginjajo. Cene določenih surovin se zmanjšujejo (= šibka zgradba / proizvodnja / delovna obetost), cena hrane, ki jo mora vsak kupiti, išče gor, ki bo iztisnil trg za vse ostalo.
Poglej Ford. Poglej nepremičnino SoCal. Zanimivi časi so pred nami …"
To sem vprašal:
"Ali ste iz radovednosti, ali imate kakšne specifične, merljive dejavnike, ki jih napovedujete? Nekaj, ki bi ga lahko držali v 3 mesecih, 6 mesecih itn.?"
Odgovor:
Wow, daj mi denar, kjer so moja usta? No, jaz nisem ekonomist, in se zanašam na analizo drugih ljudi. Pričakujem, da bo prihajajoča pomladanska sezona nepremičnin zelo veliko bolečih ljudi, pri čemer se mediana prodajna cena končno opusti, saj je izplačilo prevare za denarna posojila izpostavljeno svetlobi dneva. (Že je bila izpostavljena v AZ, ki je imela enega najhujših mehurčkov v državi v Phoenixu.) Toda to so vse stare novice, mati mi pravi, da so domače ocene v Massachusettsu že leta 1997.
V šestih mesecih? Resno, to je tako kratkoročno. Veliko bi se lahko zgodilo, odvisno od tega, ali Bernanke kratkoročno poviša ali zniža stopnjo centralne banke. Tudi številni glavni akterji še naprej podpirajo dolar. Japonska hoče močan dolar, da lahko prodaja izdelke iz Sony in Toyote, Kitajska želi vezane dolarje, tako da lahko prodajajo poceni sranje in celo Nemčija ima velik interes za močan dolar (poglejte, od kod prihaja njihov trgovinski presežek). Centralne banke ne morejo večno hraniti to hišo za kartice, vendar bi morale imeti možnost upravljati naslednjih šest mesecev. Doslej (lansko leto) je bilo nekajkrat, da se je dolar zelo zmehčal, nekatere centralne banke pa so se zbrale, da bi ga podpirale. Zato je bil dolar videti.
Tukaj je precej težko in hitro napoved: cene hrane se povečujejo. Proizvodnja pšenice je padla v korist koruze za etanol, v Kaliforniji je prišlo do zamrznitve, Florida pa prihaja do zamrznitve, uničujoče rastlinske pridelke. Medtem ko je stopnja varčevanja ravna namesto negativnega, kot HELOCs ugasne, bo veliko Američanov, ki si ogledujejo visoko ceno prehranjevanja in pravijo, da ne (ali iščete kupčije). Nekatere restavracijske verige (npr. Don Pablo) so že v težavah; V šestih mesecih pričakujem, da bodo v več težavah večji stroški hrane (običajno najcenejši del enačbe), povečanje povpraševanja po plačah pa se spremeni v lažje denarnice. Srednji razred, ameriški ameriški družabnik je tu stisnjen. Samo poglej težke tarče lani. Poglej 2006 praznično nakupovanje (stanovanje, YOY). Več srednjih / zgornjih srednjih verig je v težavah; Diskontne verige so tudi v težavah. Vrhunski konec je bil odlično leto, z vsemi ogromnimi dobički iz hedge skladov in zasebnega kapitala Lbo (zakonita kraja) in ogromnimi bonusi na Wall Streetu.
Nekateri pričakujejo, da bodo Toyota, Honda in drugi japonski proizvajalci avtomobilov letos dobro delali, ker tujci ne želijo novega japonskega govora in zato kot rezultat znižajo jen. Čeprav v resnici ne vem veliko o tem.
Wall Street: notranji uporabniki pravijo, da so vsi v načinu zanikanja lalale, poskušajo dobiti še eno četrtino ali leto dobička, preden sranje zadene oboževalca. Na primer, Bernanke ima zdaj moč, da spusti krvave na trgu obveznic (ki je v načinu mehurčka), vendar je do zdaj povozil nazaj … to pa je morda iz roka do konca leta 2007, če kongres postane globoko vpletena v zaostritev posojil zaradi neuspešnih bank in Joe Sixpack jezo nad lažnimi posojili, samomorilskimi posojili, naraščajočimi ARM itd.
Na borzi je zdaj spal Cthulhu. Vsi upajo, da se bo nič ne zbudilo. Mnogi pripisujejo svoje upanje visoki inflaciji, ki bo ohranila nominalne vrednosti tudi, če bodo prave vrednosti padle. Ker obstajajo nasprotni kazalniki (tako inflacijski kot deflatorni), a močna nagnjenost k inflaciji (pomaga davčnemu zavezancu in zmanjšuje dolg), je stava na visoko inflacijo verjetno najbolj racionalna poteza."
Do te točke sem bil psihično izčrpan.
"Ok-hvala za pojasnilo. Popolnoma se ne strinjam, vendar sem bil zelo radoveden, da sem slišal tvoje razmišljanje, zato cenim tvoje misli."
Njen zadnji odgovor:
Pravijo, da optimisti na koncu konca (pri vlaganju in v življenju) bolje delujejo, tvoje resnično bogastvo pa je vaše podjetniško znanje, ne glede na zaloge, ki jih imate. Za vas, odlaganje denarja v poceni indeks in pozabiti na to, bo verjetno v redu, ker bo vaša zaslužna moč rastejo le s časom.
Kar se tiče mene, imam slabe mrežne / vodstvene sposobnosti in delam v lokalnih vladah, ki ne plačujejo tako dobro (vendar so dobrine v redu). Podedoval sem denar, ki ga moram ohraniti in rasti, da bom zagotovil dostojno upokojitev (kot so tradicionalni pokojninski načrti v teh dneh v velikih težavah). V vsakem primeru imam bolj pesimističen pogled skrajno tveganje.
Zaskrbljenost zaradi ameriškega borznega trga mi je bilo ponoči, zato sem moral nekaj narediti. Moraš delati tisto, kar dela zate.
PS-Vem, da zveni kot babica, ampak jaz sem samo 27."
Ok … globoko vdihnite.
Si lahko predstavljate, da mi tako na delu govorim tako? "Hej fantje," morda rečem, "res mislim, da barva modre ljudi ljudi nadgrajuje pogosteje. Ne, resno. Pogledate na nebo in opazite odsev luke z oceana in tisoče let egiptovskih piramidov, ki povzročajo, da se pesek v zraku preganja na stotine metrov, in lahko razumete, da nas dolgoročne posledice povzročajo kognitivno žično, da se odzove na barvo modro. Zato menim, da moramo nadgraditi besedilo modre. "Če bi kdaj to rekel, bi David in Nathan, druga dva sooblikovalca PBwiki, roko položili v žepe, me pogledali in utripali. Potem bi se takoj pred seboj posvetil seppuku.
PROSIMO, DA PREPREČUJEJO STUPIDNE GRUPNE GEOPOLITSKE ANALIZE, KATERIH MORATE VPLIVITI NA VAŠO DENAR. PLEASE !!!
Obstajajo še pomembnejše stvari, ki jih je treba skrbeti. Ali si dovolj varčen? Pripravljen sem staviti 100 $ zdaj, ko ljudje, ki izdelujejo te rokavne argumente, niso maksimirali svojih računov za upokojitev, pravilno razporedili svoj portfelj in raznoliki. Dejstvo je, da so ti argumenti zgolj napačen izgovor, da ne storijo ničesar.
Obstaja preprost način, da to poudarite: vprašajte jih, kaj počnejo namesto tega. Tu se zgodita dve stvari: Najprej bodo začeli govoriti o velikih "alternativnih naložbah", kot so hedge skladi, poslovne nepremičnine in tvegani kapital. Drugič, ko opozorite, da večina ljudi ne more investirati v hedge sklade in tvegani kapital, in da se borzni trg praviloma vrne bolje kot nekateri drugi razredi premoženja ("občinske obveznice !!!"), bodo začeli napolnjevati. Oh, obstaja tretja stvar. Boste želeli ubiti sebe.
Ljudje, ki izdelujejo takšne široke, pometalne izjave ("Naraščajoča valutna kriza bo upokojila račune brez vrednosti!"), So tako daleč od osnove, da jih sploh ne poskušam izobraževati. Ampak oni so nevarni, ker vedo dovolj buzzwords, da bi prepričali novince, da bi morda imeli prav, zato seveda bolje hranijo svoj denar in ne naredijo ničesar, ker je preveč nevarno za naložbe!
Če obstaja ena stvar, ki jo resnično sovražim, ljudje finančno izkoristijo druge. (Kot sidenote je v mojih drugih blogih več kot 30.000 besed stvari, ki sem jih sovražim). V vsakem primeru je danes ta objava razlog za vas: če slišiš takšno neumno, neumno razmišljanje od nekoga, jih pokličite na to. Če menijo, da so naložbe tako tvegane, kaj delajo namesto tega? Kateri dokazi imajo, da bo njihova strategija delovala? Kako razkrijejo zadnjih 70 let uspeha na borzi? Kakšne so prednosti brez davkov in odloga plačila davkov (tj. Preko Roth IRAs in 401 (k) s?). Kaj pa na tisoče strokovno pregledanih raziskovalnih člankov in trdih podatkov, ki podpirajo razumno in dolgoročno vlaganje? Pritiskajte jih in pazite, da se razpade razpadejo. In ne pozabite: Lahko skrbite glede svetovnega političnega položaja in cene surovin soli v Hongkongu ali pa se lahko konstruktivno ukvarjate z načinom, kako povečati svojo stopnjo varčevanja, kako živeti pod vašimi sredstvi in kako dolgoročno vlagati da bi dosegli svoje cilje. Kateri je bolj obvladljiv?
Povezani:
- O moj bog! V teku je "globalna korekcija"!
- Najslabši finančni nasveti po spletu
