To je močna vrzel - to pa ni način za izogibanje davkom. Še vedno morate razumeti vse davčne posledice, preden se odločite, da boste izkoristili Backdoor Roth, da se prepričate, ali je to zate. Torej, pokrijemo:
- Kaj je IRA?
- Kako deluje Backdoor Roth?
- (Možna) razpolovna doba Backdoor Roth
- Kako odpreti račun IRA
- Naredite najbolj pametno naložbo danes
Če želite izvedeti, kako deluje Backdoor Roth in kako ga nastaviti, morate najprej razumeti, kaj je IRA.
Kaj je IRA?
IRA predstavlja individualni račun za upokojitev. To je naložbeni račun, ki vam daje močne davčne prednosti pri varčevanju za upokojitev.
Na voljo sta dve vrsti IRA:
- Tradicionalna IRA. Ta račun vam omogoča vlaganje pred obdavčitvijo dohodek. Preusmerili boste svojo 401k v tradicionalno IRA, ko boste zapustili službo. Trenutno lahko vsakdo, mlajši od 70 ½ let, prispeva k tradicionalni IRA. Ko dosežete to starost, morate vsako leto izbrati najmanjši odstotek, ki je določen odstotek vaših sredstev.
- Roth IRA. Ta račun uporablja vaše po obdavčitvi denar za naložbe, ki vam daje aŠe bolje se ukvarjate z vašo naložbo, saj tudi vi ne boste plačevali davkov na nobene koristi, ko se boste umaknili. Trenutno ni omejitev glede starosti Roth IRA - vendar obstajajo omejitve dohodka.
Trenutno je na obeh računih letno največja naložba v višini 5500 dolarjev (6.500 dolarjev, če ste starejši od 50 let). Roth IRA trenutno ima omejitev dohodka v višini 135.000 dolarjev za posamezne davčne zavezance in 199.000 ameriških dolarjev za skupne prijave zakonskih parov. Tradicionalna IRA nima takšnih omejitev, zaradi česar je Backdoor Roth tako privlačna pot za visoke zaslužke.
(Ker več kot dohodkovne meje za Rotha lahko hodite skozi "backdoor", tako da spremenite svojo tradicionalno v Roth.)
Vendar pa se te omejitve pogosto spreminjajo, zato se prepričajte, da preverite Stran za omejitve prispevkov za IRS da se posodablja.
Kako deluje Backdoor Roth?
Backdoor Roth je strateška pretvorba vašega tradicionalnega IRA v Roth IRA. Omogoča vam, da izognete Rothovim omejitvam dohodka in prispevate k pokojninskemu vozilu, tudi če zaslužite več kot 135.000 dolarjev letno.
Prav tako lahko preusmerite več kot letno omejitev prispevka v Roth IRA, če ima tradicionalna IRA več kot 5.500 dolarjev.
To je preprost postopek v dveh korakih:
- Odprite tradicionalni račun IRA (več o tem, kako to storite kasneje) in prispevajte do 5.500 $ (ali $ 6.500, če ste starejši od 50).
- Takoj, ko so sredstva v vaši tradicionalni IRA in preden se zberejo zaslužek, prenesite ali "preložite" svoj denar v svoj Roth IRA. Ker niso nakopičili nobenih obresti, se to šteje za neobdavčljivo.
Voila! Zdaj ste sposobni prispevati k Roth IRA, ne glede na to, kakšen je vaš dohodek.
Če se še vedno borite za odločitev o tem, ali je za vas pravi, je priročen grafikon:
| Dober kandidat za Backdoor Roth … | Slab kandidat za Backdoor Roth … |
|
|
Pravilo Pro-Rata
Backdoor Roth NE pomeni, da ne boste obdavčeni. Če pretvorite svojo tradicionalno IRA v Roth IRA, boste obdavčeni na morebitnih odbitnih IRA, ki jih imate ob vložitvi davkov ob koncu leta.
To je pravilo Pro-Rata - metoda za določanje, kateri denar je obdavčljiv, če imate v obeh vaših IRA obdavčljivih denarnih sredstev pred in po obdavčitvi.
Na primer, če imate v svoji tradicionalni IRA $ 6.500 neobdavčenih dolarjev in jo pretvorite v svoj Roth IRA, boste dolžni denar za celotne $ 6.500 skupaj z denarjem, ki ga je tradicionalna IRA prištela v svoje naložbe.
Vendar pa ne boste obdavčeni na denar, ki ga prevzamete, če imate sredstva v vaši tradicionalni IRA že obdavčeni.
Recimo, da imate v tradicionalni IRA 45.000 $ in je vse obdavčljivo. Nekega dne se odločite, da boste 5000 $ v novo Backdoor Roth. To pomeni, da boste imeli skupaj 50.000 $ za vse IRA. Koliko misliš, da bi se obdavčil?
Ker 10% vaših IRA ni davčno (5.000 je 10% od 50.000), to pomeni, da je preostalih 90% mogoče obdavčiti. Torej, ko vnesete 5.000 $ v vašo Roth, potem boste obdavčeni 4.500 $ - kar je slabo. V tem primeru boste morda v svojem najboljšem interesu NE uporabili Backdoor Roth.
Zaradi pravila Pro-Rata boste morda ugotovili, da ni vredno obdavčiti prenosa vašega denarja iz tradicionalne IRA v vašo Roth IRA (odvisno od tega, koliko imate dohodek po prihodu in davku pred vašim računom).
Ko bodo sredstva v vaši Roth IRA, se bodo obresti obračunavale brez davkov. Boste lahko umaknili denar, ne da bi prevzeli nove davke, ko ste stari 59 let ali več in ste imeli Roth vsaj pet let.
(Možna) razpolovna doba Backdoor Roth
Backdoor Roth je bil na voljo vsem vlagateljem ne glede na dohodek v letu 2010. To je bilo, ko je kongres dovolil vlagateljem, da prek tradicionalne IRA dosežejo omejitev dohodka Roth IRA.
Vendar pa služba za notranje prihodke (IRS) uradno ni priznala obstoja Backdoor Roth. Kot toliko stvari, povezanih z davki, se lahko vaša zmožnost prispevati prek Backdoor Roth spremeniti, če se IRS odloči, da vrzel krši njihove pravilnike.
To bi pomenilo, da bo morda vsakdo, ki uporablja Backdoor Roth, plačal veliko kazen za več prispevkov.
Kako odpreti račun IRA
Če želite odpreti Roth IRA ali tradicionalno IRA, boste morali odpreti posredniški račun. Obstaja veliko odličnih tam s fantastično storitev za stranke in fiduciarji pripravljeni voditi in odgovoriti na vsa vprašanja, ki jih morda imate o svojih naložbah.
Drugi dejavniki, ki jih želite upoštevati pri iskanju posrednikov:
- Najnižje naložbene pristojbine. Nekateri posredniki zahtevajo, da vložite minimalni znesek, da odprete in pridržite račun. Za mnoge je to lahko prekinil posel.
- Možnosti naložb. Vsi posredniki se razlikujejo glede na to, kaj bodo ponudili na način naložb. Nekateri imajo sredstva, ki bolje delujejo kot drugi.
- Transakcijske takse. Nekaj posrednikov vam zaračuna provizijo za transakcijo, da bi vložili denar v naložbo.
Nekaj posrednikov predlagam: Charles Schwab, Vanguard, in E * TRADE.
Ne samo, da ti trije zagotavljajo odlično linijo za podporo strankam, ampak imajo tudi majhne ali nikakršne minimalne investicijske stroške in so znani po svojih velikih delniških možnostih.
Ko bo vaš račun vzpostavljen, bo vaš denar sedel tam. Takrat morate storiti naslednje:
- Najprej nastavite načrt samodejnega plačila (ki ga bomo pojasnili, kako narediti kasneje), tako da samodejno nakazujete denar v svoj račun.
- Drugič, odločite se, kam boste vlagali v svoj račun. Tehnično lahko investirate v delnice, indeksne sklade, vzajemne sklade, ne glede na to - vendar vam predlagam, da svoj denar vložite v nizkocenovnem, raznolikem portfelju, ki vključuje indeksne sklade, kot je S & P 500. S & P 500 povprečje donosa 10% in se upravlja komajda z vsemi stroški.
Za več, preberite moj uvodni članek na zalogah in obveznicah, da bi bolje razumeli vaše možnosti. Prav tako sem ustvaril dvominutni video, ki vam bo natančno pokazal, kako izbrati IRA. Preverite to spodaj.
Naredite najbolj pametno naložbo danes
Ni rešitve ene same velikosti.
Medtem ko je Backdoor Roth kot dober način za vlaganje v Roth IRA, tudi če presegate mejo dohodka, obstajajo pomanjkljivosti. Za enega, investitor morda ne bo upošteval pravila Pro-Rata pri prenosu svojega denarja iz svoje tradicionalne IRA v Roth IRA in na koncu obdavčiti več, kot so mislili, da bi bili.
Če nameravate iti skozi Backdoor Roth, se prepričajte, da upoštevate vse elemente, ki smo jih opisali v tem članku.
Ampak to je lahko zmedeno, če ste novi na tem svetu in nimate pojma, kako začeti.
Zato sem navdušen, da vam ponudim nekaj brezplačno. Imam ponudbo: Moj najnovejši vodič za osebne finance.
V njem boste izvedeli, kako:
- Master 401k: Izkoristite brezplačne denarne zneske, ki vam jih ponuja podjetje … in se bogate med tem.
- Upravljanje IRA Roth: Začnite varčevati za upokojitev v koristnem dolgoročnem naložbenem računu.
- Avtomatizirajte stroške: Izkoristite čudovito magijo avtomatizacije in investirajte brez bolečin.
S tem vodnikom boste na poti do življenja bogatega življenja. In ne potrebujete nobenih modnih hitrih programov ali kačjih olj ali drugih rešitev BS. "Vse, kar potrebujete, je odločnost in ustrezni sistemi, ki vam bodo pomagali kar najbolje izkoristiti finančno stanje in ne boste imeli skrbeti za življenje "skromno" (aka žrtvovanje stvari, ki jih imate radi).
Vnesite svoje podatke spodaj in prejmite moj brezplačen video bonus o tem, kako zmanjšati svoj dolg danes.
