Kapilar v mojem možganju se je začel eksplodirati, ko sem se spraševal, zakaj moji najemniki niso plačali končnega računa za elektriko, zakaj komunalno podjetje mi ni poslalo računa in kako bi lahko račun z 8 $ zdrobil moj kreditni rezultat od 790 do 680. Načrt je bil refinancirati mojo osnovno hipoteko pred odhodom iz mojega delovnega mesta, medtem ko sem še vedno imel plačo W2, drugače pa ne bi mogel prenesti rokavice.
Zaradi tega odkritja sem moral v bistvu groziti, da bi od banke prinesel skoraj sedem številk sredstev, če bi se upali, da bi postopek refinanciranja ustavili tako pozno v igri. Vodja višje se je oglasil z menoj in rekel, da ne skrbi. Imel je povezavo z upraviteljem v komunalno podjetje, kjer je bilo treba plačati zamudo za 8 USD. Očitno so jedli enkrat tedensko,
Nihče ni storil ničesar, sem vzel v socialne medije in stopil v stik s Pacific Gas & Electric prek Cvrkutati, da bi poudaril moje pritožbe. Takoj so se odzvali na mojo zahtevo in izdali "Clear Credit Letter" v mojo banko, da odstranijo kazen. Po nadaljnjih 10 dneh čakanja, je moja banka končno dala potrditev, da bi lahko nadaljevala. Govorite o mučenju!
Refinanciranje hipoteke s tradicionalno banko je še težje, kot sem prvotno mislil. Preden nadaljujete, poglejte, kakšen je povprečni kreditni rezultat za zavrnjena hipotekarna posojila. 650? 675? 700? Mislim, da boste presenečeni nad tem, kako so še vedno tesni hipotekarni standardi v letu 2015, pet let po koncu finančne krize.
POVPREČNI FICO KREDITNI PREGLED ZA PREPOVEDANE ŠTUDENTE
Povprečni kreditni rezultat za nedavno zanikal vloge za konvencionalne nakupne kredite je 729 po FICO in Money Magazinu od julija 2017 Vse več kot 720 se smatra za "odlično" za večino računov. Nisem mogel verjeti svojim očem, zato sem povabil svoje hipotekarne uradnike iz Citibank in Bank of America za povratne informacije. Rekli so, da so posojilni standardi še vedno tesni in običajno je za tiste z manj kot 720, da bi jih zavrnili ali resno zamudili.
Če zavrnete refinanciranje ali novo hipotekarno posojilo s kreditno točko 729, je:
* Ne naredi košarkarske ekipe v povprečju po povprečju 12 točk in 10 pomaga igri.
* Flipping burgerje v Detroitu po diplomi iz University of Michigan magna cum laude.
* Ne dobivati promocije po doslednem zaključku v top 20% tri leta zapored.
* Poročite se z drugo žensko, potem ko ste preživeli ves dragoceni dvajset, ki so njegova punca! (OK, morda je to še slabše)
Zdaj, ko veste, da banke vsak dan zavračajo ljudje z dobro-do-odličnim kreditom, bi vas radi zanimal povprečni kreditni rezultat za odobren hipoteke so neverjetne 762! Poleg tega povprečni odobreni hipotekarni vlagatelj prejme 21% predplačilo, ima mesečno plačilo 21% dohodka gospodinjstva in znaša skupni dolg dohodka (DTI), ki ne presega 33%.
Pozabite, da si lahko sposodite s samo 5%, 10% ali 15% navzdol, da bi dobili najnižjo stopnjo hipoteke. Banke uveljavljajo 20% navzdol ali več s konservativnimi razmerji dolga! Ni čudno zakaj tako mnogi neumni Billys raid svojih 401Ks za nakup doma!
Razen če imate zvezdni bonitetni rezultat, je verjetnost nakupa doma ali refinanciranja hipoteke nizka. Če ga boste dosegli skozi postopek z nižjo bonitetno oceno, bo vaša stopnja višja od optimalne. Med procesom se bo zavarovatelj večkrat vračal skozi vse svoje finance, da bi zmanjšal njihovo kreditno tveganje.
Občutek, s katerim sem šel čez 80 do 90 dni od mojega refinanciranja hipoteke, je občutek, da ste v prometu zaprli eno uro, preden se bo vaš letalo vzletil, pomnožen z 10! Vsaj če pogrešate letalo, lahko počakate, da dobite še en isti dan.
SCARY KAKO LITTLE VEM VELIKEM PREVZEMA
V zadnjih dveh letih sem mislil, da imam odlično kreditno točko v razponu 780-800. Malo sem vedel, da je moj kreditni rezultat počasi izgubljen zaradi neznane plačilne pomoči v višini 8 USD. To je zelo zaskrbljujoče, ker sem lahko tudi več let zapustil, ne da bi vedel, da nekdo uporablja mojega identiteta.
Razen če se prijavite za storitev za spremljanje kreditnega tveganja, ni nobenih brezplačnih opozoril o kraji identitete. Če boste izkoristili sedanje nizke hipotekarne obrestne mere, ste najbolje preverili svojo kreditno točko, preden greste skozi težek proces, da boste prihranili zgago, bolečino, jezo, čas in končno denar.
Pet korakov pred refinanciranjem ali vložitvijo vloge za hipoteko
Korak 1: Preverite brezplačni kreditni rezultat na spletni strani AnnualFreeCredit.com, vladno sankcionirano spletno stran. Če ste pod 720, potem morate prebrati svoje pretekle zapise in ugotoviti, kaj ohranja vaš rezultat. Pokličite svoje podjetje za komunalno podjetje, podjetja za kreditne kartice in katero koli organizacijo, ki ste jo sposodili v preteklosti. Prepričajte se, da ni nič izjemnega!
2. korak: Ko poznate vašo kreditno točko ali ste očistili svoj zapis, preverite najnovejše hipotekarne stopnje na spletu.Vnašati morate pomembne podatke (znesek hipoteke, ocenjena hišna vrednost, dohodek itd.), Da dobite realno mero. To je kot, da gredo v trgovec z avtomobili, ki želi kupiti to križno poceni ceno, ki jo vidite na papirju, samo da ugotovite, da avto nima možnosti, ki bi ga želeli ali se že prodajajo.
3. korak: Izračunajte, ali je prelomno obdobje, ko prihranki refinanciranja začnejo prevladati s stroški, enak 24 mesecev ali manj. Želim uporabiti dvomletno znamko, ker je še kaj drevesa, saj je mediana trajanja lastnine le 5,9 let. Seveda, še vedno lahko prideš naprej, če je vaše obdobje prekinitve pet let in ne prodajate ali refinancirate šele šesto leto, toda to je slaba situacija. Ko refinancirate ali kupite nov dom, poskusite imeti vsaj pet let časa, da ostanejo. Čim dlje je bolje, ker tako ustvarjate pravo bogastvo (pomislite, koliko jih je stari in stari starši).
4. korak: Poiščite vse svoje dokumente po vrstnem redu (W2, plačilni računi, bančni izpiski itd.). Postopek obravnavanja hipoteke obravnava kot intervju za delo. Morate se predstaviti v najboljši luči, kot je mogoče. Cilj banke številka ena je zagotoviti, da ste odgovorna oseba s stalnim dohodkom, da vrnete posojilo.
5. korak: Zaklenite svojo stopnjo in poskrbite, da vprašate svojega bankirja o vseh pristojbinah. Ne dovolite, da vas presenečajo z dodatnimi pristojbinami, ki presegajo navedeno. Če je pristojbina za prijavo, se prepričajte, da jih pojasnite, ali je povrnjena, če vaša hipoteka ne gre. Morali bi se strinjati. Če ne, pojdite naprej.
Prihranite si nekaj težav in srce, tako da vedo, kje stojite, preden greste skozi postopek prijave hipoteke. Postopek je dolg in bolečan, še posebej pri tradicionalnih opečnih in maltnih bankah. Trdno sem prepričan, da so tradicionalne banke prehitele na krivulji strogosti, zato bodo spletnim hipotekarnim podjetjem izgubile veliko tržnega deleža.
Priporočila za gradnjo stavbe
Trgovina okoli za hipoteko: Oglejte si LendingTree za nekaj najnižjih brezplačnih hipotekarnih ponudb na spletu za nakup ali refinanciranje. Danes imajo eno največjih bančnih mrež. Cene so se začele po volitvah, in tudi potem, ko je Fed začel obiskati obrestne mere. Ko se banke konkurirajo, zmagate.
Vlaganje v nepremičnine bolj učinkovito: Če ne želite nenehno plačevati velikih davkov na premoženje, nimate plačila za nakup nepremičnine ali ne želite povezati svoje likvidnosti v fizičnih nepremičninah, si oglejte RealtyShares, eno največjih nepremičnin množična podjetja danes. Lahko vlagate v višje donosne posle po vsej državi za samo 5.000 dolarjev. Zgodovinski donosi so se gibali med 9% in 15%, veliko višji od povprečnega donosa borznega trga. Je prost za raziskovanje in imajo najboljšo platformo okoli.
Posodobljeno za leto 2018 in pozneje.
