Današnja tema je nova davčna olajšava za homebuyers. V letošnjem letu je kupcem na voljo čudovita nova davčna olajšava. Konec decembra je predsednik podpisal zakon o davčni olajšavi, ki omogoča hipotekarno zavarovanje za domove, kupljene v letu 2007, za odbitne davke. V redu, kaj točno je hipotekarno zavarovanje in v kakšnih okoliščinah ga lahko odbijete?
Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI)
Zasebno hipotekarno zavarovanje (znano tudi kot PMI) je zavarovanje, ki varuje posojilodajalca, ne vi. Če kupite dom, posojilodajalec običajno zahteva, da plačate PMI, če je znesek vašega posojila 80% ali večji od vrednosti hiše. Zamisel je, da je posojilo, ki je več kot 80% vrednosti hiše, bolj tvegano posojilo za posojilodajalca. V očeh posojilodajalca boste morda bolj verjetno, da boste oddaljili od posojila ali se finančno raztegnili za nakup hiše, saj ste znižali za manj kot 20%. (V resnici so te predpostavke morda ali ne, na primer, lahko mnogi kupci domov in vlagatelji dajo 20% ali več, vendar se odločijo, da ne bodo več del svojega denarja delali z njimi prek svojih drugih naložb. ) Če posojilojemalec ne izpolni obveznosti, PMI zavaruje posojilodajalca v primeru, da jih je treba zapreti v hiši. Čeprav to zavarovanje ščiti posojilodajalca, na žalost, posojilojemalec plača za to.
Kako deluje PMI?
PMI je strošek, ki se navadno dodaja k mesečnemu hipotekarnemu plačilu. Stroški PMI se povečajo, ko se vaše plačilo zmanjša. Letni stroški PMI se razlikujejo, vendar so na splošno okoli 0,5% zneska posojila. In znebiti PMI, ni vedno enostavno, vendar je ponavadi mogoče, potem ko imate v hiši vsaj 20-odstotni lastniški kapital (več o tej temi v prihodnji epizodi). Ena od pomanjkljivosti PMI je, da do letošnjega leta ni bila odbita davka. Zato so bile ustvarjene kreativne rešitve, da bodisi izognemo PMI ali da se mu davek odbije.
Kako izogniti PMI
Ena kreativna rešitev, ki se pogosto uporablja za izogibanje plačilu PMI, prejme dve posojili namesto enega. Recimo, na primer, da želite kupiti hišo in dati 5% navzdol. Lahko se izognete PMI, tako da dobite prvo posojilo za 80% domače vrednosti in drugo posojilo za preostalih 15%. Uporaba dveh posojil skupaj na ta način, da se izognemo plačilu PMI, se imenuje posojilo za poravnavo. Drugo posojilo "Piggy podpira" na prvi posojilo. Drugo posojilo je lahko kreditna linija za stanovanjsko lastnino ali drugo hipoteko s fiksno obrestno mero. Homebuyers, ki dajo manj kot 20% navzdol, so ponavadi uporabljali posojilo za poravnavo, da bi se izognili PMI. Pred letom je bilo skoraj vedno boljše kot plačevanje PMI, saj je hipotekarni delež za prvo in drugo posojilo odbiten, če razčlenite odbitke. Kreativna rešitev za tiste, ki so želeli dati manj kot 20% navzdol in ne moti jemati PMI tako dolgo, dokler jih lahko odbijejo, je bilo, da gredo z posojilodajalcem, ki bo zvišal stroške PMI v vašo obrestno mero. Z zaračunavanjem nekoliko višje hipotekarne obrestne mere, posojilodajalec lahko plača PMI za vas in dobiš odbiti strošek. Ena pomanjkljivost te strategije pa je, da se ne morete znebiti PMI brez refinanciranja posojila. Toda z novim aktom o davčni olajšavi lahko zdaj odbiješ PMI za dom ali drugi dom, ki ga kupiš v letu 2007 če ste upravičeni. Novi zakon se uporablja za nova nakupna posojila iz leta 2007. Ne velja za refinancirana posojila.
Kdo lahko odbije PMI?
OK, kdo je upravičen do odbitka PMI? PMI lahko odbijete, če je vaš prilagojeni bruto dohodek 100.000 ali manj (ali 50.000 dolarjev, če ste poročeni in vložite ločeno). Za prilagojene bruto dohodke med 100.000 in 110.000 ameriških dolarjev se odbitek PMI zmanjša: zniža se za 10% za vsakih 1000 $, da vaš prilagojeni bruto dohodek presega 100.000 USD. Če vaš prilagojeni bruto dohodek znaša 110.000 USD ali več, vam odbitek ni na voljo. Ne pozabite, da je vaš prilagojeni bruto dohodek ali AGI vaš dohodek minus večina odbitkov, vključno s hipoteko obresti. Torej, ne pozabite, da če kupite hišo letos, je vaš AGI morda nižji, če razčlenite odbitke in odbijete svoj novi hipotekarni delež. Posvetujte se z davčnim svetovalcem, če potrebujete pomoč pri oceni vašega AGI in upravičenosti do odbitka PMI. Novi zakon, ki omogoča zavrnitev PMI, je veljaven šele leta 2007. Vendar bo verjetno, da ga bo Kongres podaljšal tudi po letu 2007. Cilj te spremembe davčnega zakona je, da bi domovinsko lastništvo dosegli več ljudi in varčevali z velikim odplačilom, manj pa oviram za lastništvo stanovanj. Ne pozabite pa, da se novi odbitek nanaša na posojila na domovih, kupljenih v letu 2007. Ne uporablja se za posojila, ki so bila izvedena pred letom.
Torej, če nameravate letos kupiti dom ali drugi dom in so upravičeni do odbitka PMI, prosite hipotekarnega posrednika ali posojilodajalca, da pokaže stroške plačila PMI v primerjavi s stroški drugega posojila. Primerjajte dva stroška in pojdite s pogodbo, ki je boljša za vas. Za povezavo do kalkulatorja, ki primerja stroške drugega posojila v primerjavi z PMI, pojdite na dno te strani.
Upravno
Danes bom dal dve kopiji Ric Edelmana Običajni ljudje, izredno bogastvo. Ta knjiga govori o skrivnosti, kako je 5000 navadnih Američanov postalo izrednih vlagateljev. Dobitniki tega tedna so Richard B. in Jody v Manchestru v Michiganu. Čestitam, Richard in Jody! Preverite svoj e-poštni nasvet za navodila. Cha-ching! To je vse za zdaj, ljubezen Money Girl, vaš vodnik za bogatejše življenje. Če imate vprašanje ali komentar, ga pošljite na naslov [email protected]. In medtem, ko ste na strani QuickAndDirtyTips.com, vzemite si trenutek, da vzamete raziskavo občinstva z denarjem. Resnično cenim to! Money Girl je del mreže QDnow. Preverite Modern Manners Guy podcast. Ta teden govori o tem, kako ljubosumno povedati nekoga, ki ga dišijo. Hvala za poslušanje! Sorodne povezave:
- Kalkulator: Kateri je boljši? Drugo posojilo ali plačilo PMI?
- Zakon o davčnih olajšavah in zdravstvenem varstvu iz leta 2006
- Informativni list Bele hiše o zakonu
Iz slike iz Shutterstocka Več nasvetov iz denarja
