>
Verjetno ste že slišali za 401 (k) -it najbolj priljubljeno vrsto pokojninskega načrta in eno najboljših prednosti, ki jih podjetje lahko nudi svojim delavcem. Ampak prepričan sem, da ne boste presenečeni, ko boste slišali, da ima 401 (k) veliko pravil in predpisov.
Kaj morate vedeti o vašem 401 (k)
Poznavanje, kako resnično deluje 401 (k), je najboljši način, da se prepričate, da razumete vse možnosti za svoj pokojninski denar in da ne boste mogli opravljati transakcij, ki bi lahko sprožile nepotrebne davke in drage kazni.
Kaj je 401 (k) Načrt upokojitve?
A 401 (k) in njena sestra za neprofitne organizacije, imenovane 403 (b), je pokojninski načrt, s katerim lahko sodelujete prek svojega delodajalca. V tem članku se bom skliceval na 401 (k) s, vendar se ista pravila praviloma nanašajo na 403 (b) s. Ti načrti vam omogočajo, da delodajalcu izberete del plače na račun.
Ko se prijavite za 401 (k), prejmete meni možnosti naložb, med katerimi lahko izbirate, med katerimi je lahko tudi družina sredstev, kot so Vanguard, Fidelity ali American Funds. Odgovorni ste za izbiro naložb, ki so najbolj primerne za vaše cilje glede strpnosti in upokojitve.
10 Pravila o 401 (k) načrtov, ki bi jih morali poznati
Tukaj je 10 pomembnih pravil o 401 (k) upokojitvenih načrtih, ki bi jih morali vedeti:
401 (k) Pravilo št. 1: Prispevki morajo izhajati iz odbitkov iz plač.
Če ste navajeni za vložitev prispevkov - na IRA ali na posredniški račun, kot je Betterment - iz vašega kontrolnega ali varčevalnega računa, se lahko zdi malo čudno, da ne morete prispevati k 401 (k) na enak način. Edini način, kako premakniti denar v 401 (k), je z neposrednimi odbitki iz plač, ki se imenujejo izbirni odlogi.
Prepričan sem, da bi se strinjali, da je ta plačilna ureditev pameten način, da vam olajša samodejno shranjevanje za upokojitev. Ko denar ni viden, je zagotovo nemogoče. Tudi ti prispevki za pokojnino ne boste nikoli več zamudili!
401 (k) Pravilo št. 2: Obstaja letna omejitev, koliko lahko prispevate.
Za leto 2014 je najvišji znesek, ki ga lahko daste v 401 (k), 17.500 dolarjev. Če pa ste starosti 50 let ali več, se lahko kvalificirate za dodaten prispevek "dohitite" in lahko odnesete do 23.000 dolarjev. Tudi če imate drugo zaposlitev ali ste samozaposleni (na primer tudi SEP-IRA), vaši skupni prispevki za vse načrte na delovnem mestu ne smejo presegati 17.500 ali 23.000 USD za leto 2014.
401 (k) Pravilo št. 3: delodajalci lahko primerjajo svoje prispevke.
Poleg dejstva, da so 401 (k) prispevki avtomatični, je še en pameten razlog za sodelovanje v tem, da se bodo nekateri delodajalci ujemali s tem, kar vnesete. Tipično ujemanje je lahko približno 50% prvih 6% vaše plače, ki jo prispevate. Evo, kako se to razbije: če si zaslužiš 50.000 dolarjev na leto in prispeva 6% tega zneska ali 3.000 dolarjev svojega lastnega denarja, bi se vaše podjetje prebilo 50% ali dodatnih 1.500 $. To je kot pridobivanje povišanja, ne da bi morali narediti dodatno delo!
In odlična stvar pri usklajevanju sredstev je, da ne upoštevajo letnih omejitev, ki sem jih omenil. Skupno število prispevkov za zaposlene in delodajalce lahko znaša celo 100% vaše plače do leta 2014 do 52.000 dolarjev.
401 (k) Pravilo št. 4: Prispevki k tradicionalnemu 401 (k) so odbitni.
Redni ali tradicionalni 401 (k) s vam omogočajo, da prispevate denar na podlagi prednosti. Za zneske, ki jih prispevate, ne plačujete dneva dohodnine, niti ne plačujete davka na kakršne koli naložbene dobičke na računu, dokler ne umaknete iz načrta. Vendar pa vaši prispevki še vedno veljajo za druge davke, vključno s socialno varnostjo, Medicare in zvezno brezposelnostjo.
401 (k) Pravilo št. 5: Prispevki k Roth 401 (k) niso odbitni.
Mnogi delodajalci dodajajo funkcijo Rotha svojim 401 (k) načrtom, ki vam omogočajo prispevke po obdavčitvi, tako kot pri Roth IRA. Rothovi prispevki vam ne dajejo davčne ugodnosti vnaprej; vendar so distribucije popolnoma brez davka. Če bi vaše Roth gobe v vrednosti, bi lahko prihranili majhno premoženje, ker ne bi morali plačati davek na desetletja rasti računa.
Če želite izvedeti, ali je tradicionalni ali retorski načrt za Roth primeren za vas, preberite moj prejšnji članek Kakšna je razlika med tradicionalnim in Roth 401 (k) ?.
401 (k) Pravilo št. 6: lahko tudi prispevate k IRA.
To pravilo potuje veliko ljudi, ker se ne zavedajo, da vaša udeležba v 401 (k) nima vpliva na vašo sposobnost, da prispevate k IRA. Izkoristite lahko tako starostni načrt na delovnem mestu kot IRA v istem letu. Toda odvisno od vašega dohodka je vaša zmožnost odbitka prispevkov v tradicionalno IRA omejena, če vi ali vaš zakonec sodelujete tudi v pokojninskem načrtu pri delu.
401 (k) Pravilo št. 7: Ko zapustite lahko vzamete 401 (k) sredstva z vami.
Prispevki, ki ste jih ustvarili na 401 (k), so vedno 100-odstotni, kar pomeni, da jih imate. Ni važno, ali poveste šefu, da opravi svoje delo in jo potegne ali ali vas spremljajo skozi vhodna vrata - vaš penzijski denar je varen. Vendar pa lahko denar, s katerim se prijavi delodajalec, upošteva odmerni razpored, ki bi lahko zahteval več let delovne dobe, preden boste v celoti imeli ta sredstva.
Prebite denar iz starega 401 (k) v nov načrt delodajalca ali v IRA, ne da bi morali plačati davke ali kazni. Za več podrobnosti preberite moj prejšnji članek, kako pravilno ravnati z upokojitvami.
401 (k) Pravilo št. 8: Zgodnje ali poznejše umike so kaznovane.
Zelo pomembna točka za razumevanje o 401 (k) je ta, da ni v obliki varčevalnega računa, kjer lahko kadar koli vzamete denar. IRS vam prepoveduje umik sredstev iz računa upokojitve pred starostjo 59 let, razen v skrajnih primerih - in celo takrat boste morda morali plačati 10-odstotno kazen predčasnega odvzema.
Ko dosežete 70-letno starost ali se upokojite iz vašega podjetja pri starejši starosti, morate začeti z obveznimi najmanjšimi porazdelitvami ali RMD-ji iz tradicionalnega 401 (k) vsako leto ali se soočiti s strmimi kaznimi. Kot pri Roth IRAs, za Roth 401 (k) s ni nobenih RMD-jev, saj ste že plačali davke na vaše prispevke.
401 (k) Pravilo št. 9: Lahko se kvalificira za porazdelitev težav.
Mnogi, vendar ne vsi, načrti vam omogočajo, da bi se izognili težavam za določene takojšnje finančne potrebe, kot so preprečevanje izključevanja ali plačevanje medicinskih računov, pogreba ali kolegija. Če se kvalificirate za težko distribucijo, se še vedno šteje za zgodnji umik, za katerega velja 10-odstotna kazen, ki sem jo omenila. Zajemal sem temo, kako vzeti 401 (k) umikov v Če bi vzel 401 (k) ali 403 (b) umik ?, zato vas bom za več informacij poslal na to delovno mesto.
401 (k) Pravilo št. 10: Lahko ste upravičeni do pozicije iz 401 (k).
Nekateri načrti vam omogočajo, da od svojega 401 (k) vzamejo obrestno posojilo za do polovico vašega zneska v višini do 50.000 dolarjev. Ker sem tudi to temo obravnaval v prejšnjem članku, če bi vzel 401 (k) posojilo ?, ga lahko preberete za več podrobnosti.
Načrti za upokojitev delovnega mesta so lahko zapleteni, ker delodajalci imajo nekaj prožnosti pri njihovem oblikovanju. Obljubim pa, da je vredno vzeti čas, da ugotovimo, ker ponujajo tako velike prihranke in davčne ugodnosti. Najboljši način za razumevanje določenih pravil, ki se nanašajo na vaše stanje, je prebrati vaš dokument z opisom povzetka načrta 401 (k) ali pa za več informacij zaprositi skrbnika vašega načrta.
Prenesite prosta poglavja o pametnih premikih denarja za rast, ki so bogate
Če vam je všeč nasvete, ki jih dobite v podcastu Money Girl in želite več nadzora nad svojim denarjem, mislim, da vam bo všeč moja knjiga, Smart Girl's pameten premakne, da raste bogat. Knjiga vam pove, kaj morate vedeti o denarju in o pokojninskih računih, ne da bi vas bogastili s tem, kar vam ni. Na voljo je v vaši najljubši knjigarni v tiskani obliki ali kot e-knjiga za vaše Gorljivi, Nook, iPad, PC, Mac ali pametni telefon. Lahko prenesete dve brezplačni poglavji na SmartMovesToGrowRich.com!
Get More Money Girl!
Bodite prepričani, da preverite ogromen arhiv člankov in poddaj tukaj. Prav tako se prijavite na brezplačni spletni dnevnik Girl Girl in se povežite z mano na Facebook in Twitter! Pošljite vprašanja o denarju na [email protected].
Več virov:
Objava 4222, 401 (k) Načrti za mala podjetja Objava 525, obdavčljiv in nepremagljiv dohodek Objava 560, Načrti upokojitve za mala podjetja Objava 575, dohodek iz pokojnin in rente
Podjetje Betterment LLC je svetovalni svetovalec za investicije SEC. Storitve borznega posredovanja, ki jih ponuja Betterment Securities, borzni posrednik SEC in član FINRA / SIPC.
Naložbe: ne zavarovane FDIC • Brez garancije banke • Lahko izgubijo vrednost
Naložbe v vrednostne papirje vključujejo tveganja, vedno pa lahko izgubite denar, ko vlagate v vrednostne papirje.
Pred vlaganjem upoštevajte svoje naložbene cilje in stroške in stroške podjetja Betterment.
Ne ponudba, ponujanje ponudbe ali nasvet za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev v jurisdikcijah, kjer ne morejo biti registrirani blažilni in varni vrednostni papirji.
401 (k) Podoba jajca iz Shutterstock Več nasvetov iz denarja
